刘鸿儒：中国银行业未来战场仍在零售业务(2)

　　零售业务在银行利润中贡献越来越大

　　记者：也就是说家庭经济经济学实际上还是和您以前“老银行”的称谓有很大的联系？

　　刘鸿儒：也是在2000年左右，我明确意识到，全球金融现代化战争的主战场就在零售银行领域。另外，我也意识到中国金融业放开，这是历史发展的方向，因为中国要紧跟世界金融业发展的潮流，必须提高在零售市场的竞争力。

　　这里我要讲个故事，以前我在香港的时候，我所有的收入都是由一家非常知名的大银行在打理，但是因为它太大，客户的服务经常跟不上，后来我就换了家相对小点的银行，只要打个电话，这家银行的客户代表就带着电脑过来了，有什么要求马上就能给你办。这个服务水平和质量的对比是十分强烈的。金融业在放开之后，这个市场竞争越来越充分，顾客一直在作比较，谁的服务不行就可能在竞争中被抛在后面。

　　记者：银行业转型也谈了很多年，到底零售业务对银行意味着什么？

　　刘鸿儒：说白了，商业银行要在市场上活下去，最后比拼的就是利润，而零售业务在银行的利润中贡献越来越大，这是有目共睹的。

　　当然，这和中国银行业的转型也有关系。在计划经济时代，中国的银行根本不重视个人存款，更谈不上零售业务。原因有两个：首先，计划经济从制度上要求企业、单位的钱必须存在银行，不允许保留现金，这造成银行坐收企业存款。其次，计划经济时代，个人财富有限，人均存款比例很低，改革开放后银行改革的第一个观念就是吸收存款，但对个人金融服务还是不重视。但如今为了应对国内国外的挑战，零售银行又被逼到全球银行改革的最前沿。

　　理财师必须站在客户立场

　　记者：提到理财，不得不说现在的理财市场，中国社科院金融所前段时间发布了一个关于理财产品评估的报告，报告中对现在很多理财产品的评价不高，其中提到收益率和各个理财机构的宣传有很大的差异，您是如何看待这件事情？

　　刘鸿儒：我没有看过这个报告，但我还是发表一些自己的看法。首先，理财产品在中国仍然是个新生事物，在它的起步阶段要求这个产品达到很完美的一个地步也不太可能。但是，我从其他渠道了解到，理财产品市场法律缺位的问题也很突出，当然监管方面政府要跟上来。此外，我想强调的是理财行业从业人员的职业道德。

　　理财产品对推销者来说，必须客观地讲清利弊，不能打保票，不能作任何承诺，利弊分析清楚后由客户做选择。这一条，各个金融机构必须遵守，我们培训有一条原则，就是不能站在本单位利益的立场上，而必须站在客户的立场上，任何时候风险都是存在的，风险和收益都是成正比的，我们要求我们培训的理财师必须严格遵守这一条。

　　记者：温家宝总理在今年的两会上提到2008年的经济形势可能会非常严峻，特别是在过去两年社会财富在量上有了一个很大的发展，因此，在一个紧缩的经济环境里，如何规划自己的资产，以达到保值增值，这显得尤为迫切。

　　刘鸿儒：确实，我觉得今年的经济变化比较大。对理财者来说，首先要研究经济的变化，包括进出口的变化、汇价的变化、通货膨胀的变化、房地产价格的变化、股市的变化。另外，国际经济变化也很大，次债风波的后果逐渐显现，但没完全显现清晰。理财者必须研究政策的出台和政策的影响。

　　本报驻京记者胡剑龙