刘鸿儒：中国银行业未来战场仍在零售业务

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　　谈起中国的金融市场，无论银行还是资本市场，原中国人民银行副行长、中国证监会首任主席、现中国金融教育发展基金会金融理财标准委员会主任刘鸿儒是个不能不被提及的人物，他几乎全面参与了中国现代金融制度的设计，“老银行”、“老证券”甚至被誉为“金融教父”，这些光芒四射的荣誉，是人们在提起他时的代名词。

　　近日，本报记者专访了刘鸿儒，当记者问起他所钟情的金融教育事业，特别是他现在工作的中国金融理财标准委员会，这位老银行不可避免地提到中国银行业的未来，他坚信：未来的战场仍在零售业务。

　　中国已进入家庭经济管理时代

　　记者：您退休之后在很多场合提到一个词：家庭经济管理学，对于普通的读者而言，这是个新奇且有意思的词，您能否解释一下这门新兴学问的内涵？

　　刘鸿儒：我先说个数据：美国GDP增长有60%多是靠个人消费信贷拉动。家庭经济与银行业以及宏观经济融合的势头很久以前就显现出来。这是这门学科的背景，比较著名的家庭经济学理论是由诺贝尔经济学奖获得者贝克尔提出的，他主要的研究对象包括有关孩子、婚姻、劳动分工以及技能投资。

　　尽管对于家庭经济学本身是否成熟仍存在激烈的争论，但家庭作为近年来财富积累增长最快的零售群体，他们的投资与消费引起了金融业的强烈关注。

　　记者：您所说的都是关于国外的情况，那么中国在这方面发展得如何？

　　刘鸿儒：我们通常说的所谓经济发展面临转折点，在我看来就是国民财富的累计已经达到一个相当的程度，具体来说就是一个庞大的中间阶层正在兴起。在2000年左右，中国银行业零售业务的气候基本形成了。首先，经济连续多年高速增长，居民收入大幅度提高。居民财产，特别是金融性资产增长迅速，银行储蓄增加，对银行提出了很多理财方面的要求。其次富裕阶层的壮大，以前是万元户，现在是百万千万元户，这种理财的需求和压力也都出来了。还有就是中国福利制度的改变，国家全包的社会福利体系已经瓦解，现在住房、社保、医疗都需要自己负担，这就需要个人对自己的财务状况作一个通盘的考虑。其实中国正在经历国外曾经走过的发展阶段。