紧缩背景下的中国商业银行

　　因国家宏观调控而导致的“不可抗力”，使中国的商业银行出现了“集体违约”

　　-马宜 文

　　从去年年底开始，上海的郑律师接连接到好几家银行的咨询，问题都是一个：现有的商业银行贷款合同能否新增一条免责条款：“如果遭遇国家宏观调控，商业银行违约不放贷将不予追究任何责任 。”

　　不可抗力

　　这种想法的背景，源于去年年底中国商业银行刮起一阵 “集体违约风”：大部分银行在第四季度前就已经用完全年的信贷额度，到了年底，不用说年初承诺的信贷额度，甚至一些已签了贷款协议的也无法履行。

　　确定每年新增贷款量是中国央行的惯例，但从去年年底开始，一直以来的窗口指导成为硬性规定。

　　北京的一些银行则直接把违约归为因国家宏观调控而导致的“不可抗力”。信贷经理唯一能向客户建议的就是：“去多问几家银行吧，没准哪家银行的额度还没用完。”

　　中国央行十年来的“稳健”货币政策，到2007年第二季度松口为“适度从紧”，而在去年年底的中央经济工作会议上则明确了2008年实行“从紧”货币政策。 事实上，“紧缩”从2007年就已开始。

　　作为一家国有银行上海分行信贷部的主管，刘经理经历了上海金融业的起伏。他回忆道，2007年以前，尤其是在2005年和2006年，随着几大国有银行相继上市，银行竞争变得尤为激烈，为把盘子做大，在信贷领域，银行采取的是一种“积极的营销贷款”方式，到年底如果完不成任务，是要扣奖金的。而现在，放少了没关系，但就是不能超，超了就要罚钱。

　　刘经理从去年六七月起就开始慢慢感到“愈来愈紧”的寒意，那时候，上面下了规定，一笔贷款审批通过还不能放贷，一定要有额度才行。

　　到了九十月份，总行传达下来更明确的严厉要求，绝对不能超过事先确定的信贷额度。当时全分行的信贷部门不得不停下正在洽谈的客户，纷纷给已经签了合同的客户打招呼，重要的大客户惹不起，客户经理就从一些民营企业或者自己搞定的客户入手，求他们先暂缓提款。

　　等到11月，监管机构给各大商业银行下了死命令，确保年底时的贷款余额不能超过当年10月31日时的水平。