Prosper：创建客户组模式

　　Prosper：创建客户组模式

　　Prosper是美国繁荣市场公司(Prosper Marketplace) 的简称，Prosper由克里斯•拉尔森(Chris Larsen)联合他人于2006年2月在美国加州旧金山市创立，是美国金融史上第一个P2P银行。克里斯•拉尔森曾是美国先驱型网上按揭及个人贷款提供商——“E-loan”公司的联合创立人，现担任Prosper的首席执行官。

　　操作流程

　　同Zopa一样，在Prosper平台内的借贷操作实践非常简单。凡是具有美国合法公民身份，超过520分的个人信用评分、社会保障号、个人税号、银行账号的注册客户，均可以从事Prosper平台内的借贷交易。

　　借款人可以申请特定利率下1000～25000美元之间的无担保贷款。Prosper平台内借款人的借款期限通常为3年，要求按月还款，且无提前还贷的违约金或罚息。与Zopa平台不同的是，Prosper平台建议加入“客户组”以获得更为优惠的借款利率，同时鼓励“客户组”内借贷。

　　如何借款

　　与Zopa平台的操作类似，借款人在完成Prosper平台内的客户注册，并获取在Prosper平台内的信用评级之后，方可进行借贷交易。客户信用评级结果由Prosper平台参照该借款人在益百利(Experian)信用评级公司的信用评分确定。

　　在完成上述操作步骤之后，借款人就可以进入Prosper平台内的资金借贷页面。譬如， Joe Davis申请一笔小额借款，详细说明借款原因及个人情况，并列出借款额度为3000美元、最高利率为7%的借款请求。随后，包括Lisa在内的贷款人，参照Joe Davis的信用评级(如AA、A、B、C、D、E或HR级)，确定贷款额度，并以自身设定的贷款利率参与竞标，利率低者胜出。最终，所有竞标成功的贷款资金将汇总形成Joe Davis的3年期贷款。

　　Prosper平台较Zopa平台重要的改进是引入了“客户组”的概念。在Joe Davis列出借款请求之前，他通常要申请加入某个“客户组”，以谋求较为优惠的借款利率。在经过“客户组”负责人考察批准之后，Joe Davis就成为了该“客户组”成员，并因为贷款人对该“客户组”较高的信用评价而享受优惠借款利率。当然，如果Joe Davis未能如期还款，将直接影响该“客户组”信用水平，使得全“客户组”成员的借款利率的优惠程度下降。

　　如何放贷

　　Prosper平台同样会把贷款人的资金分成若干小份，贷给多个借款人，以有效分散风险来确保稳定收益。

　　贷款人应浏览Prosper平台内借款市场上的借款需求，以及借款人的信用评级。在考察核准“客户组”的信用状况及还款记录之后，贷款人就可以特定贷款额度下的贷款利率竞标，利息低者胜出。最后，所有中标的贷款资金被归集汇总为借款人的借款资金，并等待交易确认。随后，借款人将按月偿还贷款本息，直至本息结清。

　　(作者单位：中国工商银行总行城市金融研究所)