村镇银行的土壤

　　村镇银行的土壤

　　吉林省辽源市东丰县金融环境与生态

　　文／李明和 韩冰

　　辽源市东丰县位于吉林省西南部，所辖18个乡镇，是国家商品粮基地县，土地总面积2523平方公里，耕地149万亩。2006年全县总人口40万，其中农业人口30万，粮食产量632864吨，是典型的农业县。此外，东丰县的养殖业也非常发达，大阳镇养鹿协会目前共养梅花鹿1932头，现存栏近1709头，年创产值305万元。那丹伯镇黄牛交易市场是东北非牧区最大的牲畜交易市场。小四平镇果树发展到110万株，产量1500万斤，其产远销广州、深圳、海南等全国各大城市。

　　【机构状况】

　　-原有金融机构

　　东丰县农村金融体系主要以国有商业银行、政策性银行、农村信用社为主体。截至2006年底，东丰县金融机构网点共有97家，其中农业发展银行1家，农村信用社39个，农业银行网点10家，邮政储蓄网点28个；东丰县金融从业人员858人，其中农业银行168人，农村信用社382人，邮政储蓄86人。

　　2006年底，全县金融机构(含邮局)各项存款余额为262503万元，比年初增加了26539万元，增长11.23%，其中农业银行存款40085万元，农村信用社存款92788万元，邮政储蓄51304万元。

　　各项贷款余额为249595万元，比年初增加47552万元，同比增长23.53%，其中农业银行贷款38544万元，农村信用社贷款69455万元，农发行贷款125500万元。

　　2006年底，全县金融机构盈利4327万元(不含邮局)，但行际间差异较大，其中农行全口径账面亏损3967万元，但剔除历年亏损因素，农行当年盈利68万元，摆脱了一直亏损的局面；农业发展银行盈利2057万元，东丰县联社盈利1516万元。另外邮局盈利988万元。

　　-新型金融机构

　　东丰诚信村镇银行股份有限公司由辽源市城市信用社股份有限公司、3户非金融机构企业法人、6名自然人作为发起人共同出资筹建。注册资本2000万元人民币，于2007年2月15日前全部以货币形式存入指定账户，经吉林通汇会计师事务所有限公司验资，出具了验资报告。

　　截至2007年6月末，东丰诚信村镇银行资产总额2228万元，比上月增加138万元，增长6.60%，增加的主要项目是各项贷款。到6月末，各项贷款余额1264万元。全部为农业贷款。

　　【资金外流的挑战】

　　近10年来，伴随着全国农村金融改革，东丰县农村金融发展走过了一段坎坷历程，突出表现在以下几个方面：

　　-农业银行：农村市场业务发展萎缩。1997年以来，农业银行进行商业化改革，竞争视角也从农村转向城市，利润导向的结果是放弃现有的农村市场。2003年底，国有银行改革开始启动，但至今农业银行的改革方案迟迟未出。近年来，东丰农行农业贷款占比一直呈下降趋势，2005年6月农业贷款占比为15%，到2007年6月已经下降到8.8%。2006年农行不良贷款余额为29701万元，比年初增加232万元。东丰农行网点数量由2004年的14个下降到2006年的10个，工作人员由2004年262人下降到2006年168人。

　　-农信社：商业化改革任重道远。自2003年国务院印发《深化农村信用社改革试点方案(15号文)》以来，东丰农村信用联社也进入了新一轮的改革，并取得一定成绩，2007年6月5日，中国人民银行同意东丰农村信用联社兑付专项票据，金额14863万元，专项票据置换的

不良资产10745万元及已收回的置换资产433万元，仍退还农村信用社，由其自行处置。虽然建立了一级法人体制，但目前省联社的模式与法人治理结构的要求还有距离，农村信用社的改革仍然有很长的路要走。

　　-农发行：业务发展艰难转型。1994年成立的农业发展银行业绩一直不佳。 2006年底，农业发展银行改革启动。

银监会批准农发行开展农业综合开发业务，涵盖农田水利基本建设和改造、生产基地开发和建设、生态环境建设、技术服务体系和流通体系建设等领域。由此，农发行开启了商业性业务的新领域。截至2006年底，东丰县农业发展银行资产总额129290万元，各项贷款余额125500万元，不良贷款余额(五级分类)为75104万元，不良率为60%。

　　-农村合作基金会：被“一刀切”地取缔。合作基金会在促进乡镇企业发展、农民增收等方面做出了突出贡献。遗憾的是，农村合作基金会发展不久，由于普遍的高息吸存、内部管理混乱、基层政府行政干预及缺乏必要的金融监管，产生了大批呆坏账，农村基金会很快出现了大面积兑付风险。人民银行在2001年发放3亿元专项再贷款，用于解决东丰县合作基金会的个人债权债务问题。1999年1月，合作基金会被国务院严令全国统一取缔。从此，农民建立自己的金融服务组织变得越来越困难。

　　-邮政储蓄：分流金融资源。邮政储蓄削弱了金融支持农业的应有力度。由于最初制度设计缺乏周密论证，考虑不周，邮政储蓄只存不贷，变成了农村金融资源的“抽水机”。2006年12月31日，

邮政储蓄银行挂牌，注册资本200亿元，提出不承担政策性业务，主要定位于服务农村金融。2007年6月，东丰邮储各项存款49375万元，各项贷款24万元，但无一笔农业贷款。

　　-村镇银行：开局步履唯艰。按现代企业制度来要求，村镇银行还有欠缺。截至2007年6月末，东丰诚信村镇银行实现总收入377万元，各项支出372万元，实现盈余5万元，实现税金22万元。东丰诚信村镇银行目前贷款都是以利随本清的形式发放的，所以经营的成果要到第二年才能看到。为了弥补经营中的各项费用，东丰诚信村镇银行共办理票据贴现业务1.24亿元。另外，村镇银行上半年的各项支出中还未包括村镇银行员工的工资费用，如果工资进入村镇银行的支出项后，村镇银行是亏损的。村镇银行员工的工资费用由村镇银行的出资人——辽源市城市信用社支付，没有按照法人治理结构的要求规范操作。

　　此外，除了面向农业和农户贷款的金融机构不断减少外，农村金融资金还通过金融机构大量流出农村。据东丰县农村金融发展情况调查结果显示，2006年底全县金融机构(含邮局)各项存款余额为262503万元，邮政储蓄各项存款余额51304万元，除邮局外，其他金融机构上存系统内资金余额69590万元，两者之和接近存款总量的一半。

　　(作者单位：中国人民银行辽源市中心支行调查统计科)

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