挎包式银行

　　挎包式银行

　　文／柳瑛 李欣

　　尽管一时难以改变固有的格局，东丰诚信村镇银行并非全无作为，相反，其业务颇受当地金融监管机构的认可：“他们是实实在在为农户服务。”

　　和有些村镇银行不同，诚信村镇银行没有一笔面向乡镇企业和其他企业的贷款，所有贷款客户都是农户，半年时间覆盖面多达1500户。据副行长林涛估计，他们90%以上的贷款都发放给原来从未贷过款的农户。对于弥补当地金融空白而言，起到了一定作用。他们接触的很多地区对资金表现出极度的渴望。最高纪录时，诚信村镇银行的信贷员在小四平镇一天办理贷款业务高达68笔。

　　林涛认为，村镇银行和农信社是两盏照亮农村金融市场的灯。当地还有超过4亿元的贷款缺口没有被覆盖，所以不存在谁压住了谁的光，不过是一盏光强些，一盏光比较弱，大家都在发亮。

　　三招鲜

　　诚信村镇银行的办公室里挂有一张地图，在业务开展到的地方就标注一颗小红星。目前，小红星已经出现在东丰县全部14个乡镇中。在董事长兼行长孙翔眼中，这些都是员工一点一滴辛苦的结晶，因为所有贷款都是信贷员亲自跑到乡下发放的。

　　虽然并未直接抢夺农信社的市场，村镇银行作为新面孔要让农户接受，没有几招杀手锏是不行的，“上门服务”就是其中一招，也因此，诚信村镇银行称自己为“挎包式银行”。

　　他们一共给自己设计了三招鲜，分别是：

　　-提高工作效率。村镇银行没有分支结构，决策链条短，目前已经做到当天办理贷款手续，次日实现放款，前后只要1天；

　　-上门服务。诚信村镇银行的信贷员“走千家万户寻客户资源”。由于员工全部来自辽源城信社，于是他们聘各村的村长、村书记、村会计作为贷款协管员，形成村一级的金融服务站，协管员收集到一手的需求信息后再由信贷员去跑。村镇银行规定，员工下乡不允许在农户家吃饭，有些村很贫穷，没有饭馆，员工只能饿一天，晚上回到县里再吃饭。

　　-低贷款利率。东丰诚信村镇银行的月息比农信社要低大约3个基点，一年算下来差出3.6%，贷1万元就差出300多元。对于农民而言，这是实实在在的实惠。

　　在3个特色中，低贷款利率无疑最具吸引力。虽然从成本核算来看，这样的利率水平很难覆盖成本，但诚信村镇银行的高层认为，基准利率处于上升通道的时期，利差过大会给农民带来沉重负担。“那边农业税刚减免，这边利率又提上去，农民还是得不到真正的实惠。”他们希望能够找到其他贷款项目提高利息，保持农户贷款的相对低息。

　　严控风险

　　由于初期贷款动用的都是资本金，任何一分钱的损失都影响重大，诚信村镇银行对风险控制非常重视，层层把关。首先，村镇银行的董事会通过限定贷款额度来降低风险，确定了1万元的贷款上限。

　　“这样的额度能控制住风险点，也能满足农户贷款的需求。”林涛详细介绍起他们的测算过程：“3月1号我们刚成立时，正好赶上农村的种植期，农民正需要买种子、化肥、农药、地膜。根据我们前期的调研，这些加起来每亩地400元的成本就足够了。一户贷8000元，就够20亩地的成本了。”而从还款角度来看，按每亩地最低产量和市场价计算，20亩地的收入也能达到2万元，足够还本付息。

　　目前，在村镇银行1410万元贷款中，这样的种植业贷款有1310万元，占到绝大多数。而对于单户贷款需求高、经营风险更大的养殖业，诚信村镇银行涉足很少，并加大了贷后审查力度。

　　除贷款限额，在具体业务操作中，村镇银行利用上门机会加强贷前调查。

　　诚信村镇银行一共有6名负责贷款业务的员工，每次下乡时都是6人一起去，他们内部划分为调查岗、审查岗、发放岗，以及贷后检查岗，各负其职。在上限范围内，具体发放贷款数量依据土地承包书上的亩数，同时也会通过观察贷款户住房条件、向村里其他人打听情况，“了解贷款户是不是过日子的人”。

　　除此以外，农村常用的联保方式也被采纳。联保是把几个同村贷款人组成一个贷款小组，签订协议规定，如果其中有人不还贷款，其余人有责任代其归还。“联保户之间比较了解情况，如果谁赌个钱什么的，其他人就不让他进来了。”

　　为保证联保小组有效，规定联保不许跨村、跨组，以免相互间了解程度不够；联保几户间不能有直系亲属，防范一人用钱、多头贷款；同时联保人数要5个以上，还要防止坏户找坏户。

　　在各层防线中，林涛认为联保属于无奈之举，最重要的还是靠实际收入来还款。因此贷前审查就成为最关键的环节。现在收集的各种信息不仅为当前贷款服务，也要为今后全面铺开业务作资料积累。而要把各种信息都收集到、统计出来，现有的6个人手远远不够。

　　目前，诚信村镇银行一笔坏账都没有。不过由于今年3月才成立，大规模放款的回收情况要到明年才可完全显现。由于“前期工作做得确实很细，”孙翔和林涛都很有信心。

　　生存与致富

　　由于从辽源城信社借来的员工要回去了，诚信村镇银行着手招聘新员工。孙翔希望，新员工除了懂银行专业知识外，还能懂一点法律咨询、农业种植甚至兽医等方面的知识，把新思想、新观念和知识带到乡下去。

　　招聘这样的员工与诚信村镇银行的未来打算密切相关。“仅仅靠贷款按传统方式种地，农民富不起来。我考虑最多的是，怎样让农民富起来。哪怕通过我们的帮助让一个村先富起来，也能给大伙起到示范作用。”孙翔说。

　　在孙翔看来，当地存在不少机会。梅花鹿养殖很有传统，种植香瓜的技术也很成熟，两样产品都非常受市场欢迎。但由于缺乏引导，香瓜等着上门收，养鹿户竞相压价，最终的实惠并没有落在东丰县。“如果能把通过协会之类的形式把大家组织在一起，把产品卖到大城市，情况就不一样了。”而村镇银行由于贴近农户市场需求，正好可以兼顾资金支持与发现商机的作用，甚至可以帮农户和政府穿针引线。

　　不过，和普通种植户不同，这些特色种植和养殖需要的资金规模数倍上升，一贷就需要10万元、20万元，所以资金实力很重要，授信需要的信息也很重要。

　　“现在我是头一年进入农村市场，必须谨慎。等到我们把农村的市场情况摸透了，能够进行评级，贷款额度肯定要有所提升，比如1万元变为2万元。但肯定还是以小额为主。”林涛规划道。

　　同时，在种植户之外，诚信村镇银行也在寻找新的贷款对象，如微小企业，以便提高贷款利率，增加收益。

　　“村镇银行肯定不会跟在农信社后面。我们会设计很多新的产品和方案，包括细节都有考虑。但目前，首先还是要把自身生存问题解决好。”