利差时代精神与理财时代精神

　　作者: 蔡释虎

　　外资银行的私人银行业务因为做的是“大客户”，是“高端”，内地各大银行敏感且适应。而外资银行在“低端领域”的扩张，却没有人重视。内地银行的这种“欺小怕大”心态延续的是“利差时代”精神，与私人银行业务代表的“理财时代”精神相去甚远。

　　——蔡释虎(媒体人士)

　　中国人喜欢说狼来了，但真的狼来了，却不知道这头狼是要吃羊，还是要吃人。

　　前不久，外资银行在内地设立私人银行，为高端客户提供包括商业银行服务、财富管理服务、国际资产传承规划服务、综合授信服务等在内的全方位金融服务。这一做法引起了中资银行的高度警惕和争相仿效，中国银行、招商银行、中信银行的私人银行业务部门近期相继开张。

　　对此，普遍的反应是银行业竞争意识增强了，新华社也发表了一篇名为《中国私人银行业提速尚需跨过三道坎》的文章。文章提出，中国私人银行业务要实现大发展，必须在专业人才、IT系统、监管方面有所长进。

　　文章写得不错，但在另外一个层面，中国银行业更为迫切需要跨过的却并不是这三道“坎”。外资银行为什么到内地来，看中的难道仅仅是中国规模小得可怜的富人群体？显然不是。中国中小企业近年来获得了大发展，创造的财富占到整个GDP的六七成。这个极具成长性和财富累积效应的领域才是外资银行觊觎的“肥肉”。目前，包括花旗、汇丰等知名银行在内的国际金融资本正多方接触，希望在中小企业贷款方面有所突破。

　　而这一领域的竞争，却被内地各大银行忽视。近年，

银监会三令五申要求银行业支持中小企业发展，但一些自视甚高的大银行却似乎并不情愿去做这种“小业务”。

　　这里面，有着理念上的障碍。前不久，长三角地区的一家担保公司与某股份制银行签订合约，希望能够共同打造小企业融资平台。但这个担保公司遭遇了“史无前例”的尴尬，银行方面要求担保公司的所有股东对贷款承担无限连带责任。“简直是‘丧权辱国’的不平等条约。”这家担保公司的老总说。但要做业务须忍人所不能忍，合约最终签订，担保公司的法人代表承担了无限连带责任。

　　这家银行为什么这么“牛”？原因是做小企业贷款，银行方面在惧怕风险的同时也觉得可有可无。中国银行业目前吃的是“存贷差”，商业银行手头上只要有一些相对固定的大客户就可以“衣食无忧”。这导致一些银行创新精神缺失，也造成服务质量跟不上，霸王条款层出不穷。

　　然而，好日子终究会过去。从国际银行业发展历史看，“吃利差”不可持续，中间业务才是立身之本。外资银行的绝大部分利润来自于其中间业务，这里面，理所当然地包括其针对中、低端客户的中间业务。

　　值得忧虑的是，内地银行并没有理会这一点。外资银行的私人银行业务之所以能在内地引发仿效热潮，因为做的是“大客户”，是“高端”，内地各大银行敏感且适应。而外资银行在“低端领域”的扩张，却没有人重视。

　　其实，目前在内地引发仿效热潮的私人银行业务就是

理财业务。这种理财业务需要银行放下身段给顾客一种贴心贴肺的热情与服务，代表的是一种“理财时代”的服务与创新精神。外资银行并非不做中低端，只是由于条件所限，其在内地的中低端业务尚在探索。然而，内地银行没有看到这一点，他们只是进行了一种“形式的学习”。这一点，在对中小企业贷款的漠视等“欺小怕大”行为中可以得到明证。

　　而这种“欺小怕大”心态延续的是“利差时代”精神，与私人银行业务代表的“理财时代”精神相去甚远。