给银行上保险让存款更安全

　　给银行上保险让存款更安全 FDIC主席希拉·贝尔来华介绍存款保险制度

　　记者 陶冶

　　存款保险制度最主要的好处就是有利于维护金融稳定。这一制度在确保一定范围内的储户存款安全的同时，对于银行也能起到相当大的保护作用。此外，存款保险制度有利于提升规模较小的金融机构及农村信贷机构在吸纳存款方面的吸引力

　　在银行业蒸蒸日上的今天，银行的可信度除了靠骄人的业绩、健康的企业形象和精干的管理层获得提升外，是否存在着某种更具说服力的途径呢？7月23日，美国联邦存款保险公司(FDIC)主席希拉·贝尔在北京向媒体介绍了在美国已有70多年历史的存款保险制度。

　　首次以FDIC主席身份访华的希拉·贝尔对于

中国经济，特别是中国银行业近年来所取得的成绩赞不绝口，而同样让她赞不绝口的是她正为之服务的美国存款保险制度。所谓存款保险制度，是指由存款金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款金融机构作为投保机构向保险机构交纳保险费，当投保机构面临危机或破产时，保险机构向其提供流动性资助，或代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款。这一项制度最早于1933年在美国创立。作为独立的联邦政府机构，FDIC的首要职能是存款保险，全美约有97%的银行存款人的存款接受FDIC的保险；其次是银行监管职能，直接监管数以千计的非美联储成员的州注册银行和储蓄信贷机构；再次是处置倒闭存款机构的职能。

　　希拉·贝尔认为，存款保险制度最主要的好处就是有利于维护金融稳定。这一制度在确保一定范围内的储户存款安全的同时，对于银行也能起到相当大的保护作用。比如，在某家银行出现问题的时候，确信存款安全的储户不会急于转移资金，从而避免银行最害怕的挤提行为，原有的问题也不会因此而恶化。

　　此外，存款保险制度有利于提升规模较小的金融机构及农村信贷机构在吸纳存款方面的吸引力，这一点尤其适合我国农村人口占绝大多数、农村金融信贷发展相对缓慢的国情。通过交纳一定数额的保费就可以赢得更多储户，这样的成本收益还是非常可观的。更重要的是，和所有保险公司一样，存款保险公司在提供保险的时候也要考察相关银行的业务运营情况，资本充足情况和财务健全状况等，这就无形中对银行构成激励，促使各银行审慎经营、良好管理以获得投保资格。长此以往，整个银行体系的竞争力自然也会有明显改观。

　　在费率方面，目前FDIC对投保银行收取的保费为5至7个基点，即每吸纳100美元的存款，银行需交纳5至7美分的保费。据贝尔介绍，由于存款保险基金充盈，过去FDIC对银行是不收取保费的；预计到2009年，该基金水平将能达到设定目标，即基金总额为被保险存款的1.25%，到那个时候，美国的存款保险将恢复零保费制度。至于中国的存款保险费率，贝尔认为这要取决于中国的实际情况。一位不愿透露姓名的央行官员告诉记者，我国的存款保险制度不大可能实行零保费。特别是对于那些仍然享受国家补贴的大型银行来说，按存款比例交纳保费，为维护国家金融稳定作出贡献，这关乎大型银行的企业社会责任问题。

　　事实上，关于建立存款保险制度，中国

人民银行从很早就开始了相关的调查和研究，更是早在8年前就开始了与FDIC的沟通与交流。虽然美国模式的存款保险制度是否适合我国国情，眼下是不是推出这一制度的良好时机，现在下结论可能还为时过早，但是此番由贝尔亲自挂帅的FDIC访华代表团规格之高也让人们看到了我国在探索存款保险制度方面所表现出来的积极性。用贝尔的话说，对于建立存款保险制度，“中国央行官员持支持态度，他们进行了大量细致的研究和评估，令人钦佩”。

　　据悉，中国人民银行行长周小川将与希拉·贝尔举行正式会谈，双方将就有关存款保险制度问题签署谅解备忘录，并就跨境金融机构争端解决机制展开讨论。我们有理由期待，本着积极学习和认真研究的态度，存款保险制度为我国银行业添砖加瓦的时间不会太远了。