《500强在北京》：财神的对决

　　主持人一：

　　观众朋友晚上好，我是孔洁，欢迎收看斯柯达《五百强在北京》特别节目：“财神”的对决。银行是钱财聚集之地，称为“财神”绝不为过。4月底，几家外资银行相继获准全面开展人民币业务，这意味着本地居民可去外资银行存钱了，也可以到外资银行申请住房按揭、享受人民币投资理财等等金融服务。对普通百姓来说，哪个财神会更有吸引力？洋财神会怎么样来赚我们的钱？我的钱存到哪家银行会更加保险？财富增值会更有保障？哪家银行的收费更低服务更好？

　　旁白：2007年4月20日，备受争议的银行卡跨行查询费停止征收。这项以“国际惯例”为理由而开征的服务费从出台到谢幕，只经历了短短十个月的时间。

　　十个月之前的2006年6月，交通银行、工商银行、建设银行、中国银行等几大商业银行宣布，通过ATM机跨行查询银行卡余额，每笔要收取0.3元的费用。

　　(模拟各方声音、画面为媒体报道等)

　　银行业：跨行查询收费这是国际惯例。

　　跨行查询是有成本的，每笔1.2元。

　　反对声音：

　　收费与国际惯例接轨，服务没有接轨。

　　银行应该承担跨行查询的成本。跨行查询的成本其实是零。

　　主持人二：

　　根据银联公布的数据，2006年北京地区ATM跨行交易平均每月为1091万笔。此前银联的公开说法是，跨行交易有40%为跨行查询。依此推算，北京的持卡人在过去的10个月向银行支付的跨行查询费总计是1310万元。别看每次只收个三毛钱，集中起来还是很可观的哦。难怪当初各大银行不怕指责、铁了心要收这三毛钱的查询费。可才收了十个月，怎么现在突然又不收了呢？

　　旁白：事情还要从今年3月21日媒体上透露的一条消息说起：中国银监会批准汇丰银行(中国)有限公司、渣打银行(中国)有限公司、东亚银行(中国)有限公司、花旗银行(中国)有限公司开业。这意味着中国内地银行业的开放开始步入一个新时代，内地居民从此可以把手中的人民币钱存进外资银行，可以向他们申请贷款，可以通过他们买基金买外汇，可以转帐……总之，中资银行能办的事情，外资银行也都能办，当然也包括发行银行卡。细心的人会发现，这条消息出来之后，仅仅只隔了一个月，中资银行的跨行查询费就停收了。这不得不令人想到其中的关联。

　　北大曹凤岐：因为消费者在提你为什么要收这个跨行查询费？他在这样的情况先，他取消，所以我觉得一个是国际竞争，一个是受到压力。

　　中国银行业研究中心主任郭田勇：在外资银行进入之后，我们要对银行业的游戏规则，需要进行一个统一的协调和规范。在美国或者在英国，确实是一般是并不向持卡人来收查询费用，在整体的背景下，我们说取消查询收费，还是合乎这个逻辑，也是合乎国际银行业的规律。

　　旁白：2007年05月10日，汇丰(中国)开办的第一家支行、北京英蓝国际金融中心支行正式开业。这是金融街迎来的第一家外资法人银行,也是汇丰在全球推出的首家卓越理财支行。走进汇丰的英蓝支行，迎面看到的是汇丰全新的蓝紫色的标识。营业面积并不大，甚至比不上街头常见的银行网点。大厅中央摆了一组红色沙发，旁边是杂志架和咖啡吧。三个办理小额现金业务的柜台用木质隔板隔开，20万元以上的要到封闭的大额现金柜台。50万元以上的就要到旁边的小单间。

　　汇丰北京分行行长采访：00：02：03我们等了很久，我们筹备了很长的时间，在金融街可以是说一个里程碑吧

　　旁白：对绝大多数内地居民来说，在世界五百强中排名第26位的汇丰银行曾经是遥不可及的。其实早在1980年，汇丰银行就在北京设立了代表处。1995年，代表处升级成为分行，有资格从事工商银行业务，但是这些业务跟普通人的生活没有太多的关联。按照法律规定，外资银行在中国设立分行，只能经营一百万元以上的人民币存贷款业务，只有在中国建立独立的法人机构，成为本地银行，才能不受这一限制。

　　汇丰丁行长：我们希望成为一个本地的银行， 00：03：38然后我们希望把我们的业务也能做到让客户满意度能达到是一个本地银行这样的一个满意度。

　　资料：中国获准加入WTO的同期。

　　旁白：2001年12月11日，中国加入WTO。中国政府承诺，以五年为期限，全面开放金融领域，给予外资银行国民待遇，准许外资在中国内地开设法人银行。五年期限转眼过去，中国政府实现了当初的承诺。中国金融业广阔的市场潜力对于外资是一个巨大的诱惑，全面开放金融领域不仅是外资的需求，也是中国加强金融监管的需要。

　　采访中国银行业研究中心主任郭田勇：我们举一个例子，比如说一家外资银行，在北京分行经营情况经营非常好，做人民币业务，但是总部在国外，国外的总行如果说遭到挤兑或者经营不好，破产了，那就城门失火，殃及池鱼。00：22：41它是独立的法人，它承担风险，资本金都放在境内，这样它就完全纳入到我们中国银行监管的范围之内，

　　旁白：中国经济持续高速增长带来了银行业的快速增长。在未来5年内，以中国为主导的新兴市场将占到全球金融业市值增长的40%。跨国金融巨头争相搭乘这趟金融快车，搭车的方式有三种：第一是参股国内银行，但是股权不能超过20%；第二是开办分行，但是开展业务有限制；第三是开办法人银行，可以不受限制地开展业务。三种方式当中，成为本地企业的利润空间是最大的。所以，荷兰银行、恒生银行、新加坡星展银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、美国摩根大通等银行纷纷向中国银监会提交了法人银行开业申请。

　　递进《？》

　　主持人三：

　　金融开放向来是一把“双刃剑”，它能带来开放的活力，也可能积聚巨大的风险。上世纪九十年代末在亚洲许多国家和地区肆虐的金融风暴就是由于金融领域开放之后，以索罗斯为代表的国际热钱大量涌入，获利之后又迅速撤走而造成的。那场金融危机让许多原本生活富足安定的普通民众一夜之间沦为赤贫。但是金融领域的彻底开放是全球经济一体化的必然要求。因为中国的金融业不融入世界，中国的经济就无法真正融入世界。

　　旁白：让外资进入银行业曾经被看成是“引狼入室”。随着金融领域的逐步开放，外资进入本地银行业的程度越来越深。根据中国银监会的最新统计，截止到2006年9月底，在华外资银行的资产总额达到1051亿美元。而随着外资法人银行的成立，外国资本的进入速度会大大加快，这个过程中确实存在着风险。

　　同期：北大，美丽的晚霞、行色匆匆的学生。光华管理学院二楼座无虚席的讲座。

　　旁白：2007年5月20日，晚上7：00，北大光华管理学院，这里正在举办一场讲座，题目是《当前证券市场的几个热点问题》。从去年12月开始，证券市场的财富效应让十几年来持续增长的居民储蓄存款出现了负增长，存款从银行流向股市。与此相对应的是A股市场的开户数飞速增加，股民人数已经接近一亿。资金的流向是左右大盘短期走势的决定性力量，当股指站上四千的历史高点，伴随外资法人银行进来的国际热钱会不会忽进忽出，导致股市暴涨暴跌、出现剧烈动荡？

　　北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐：资本的流动，肯定是(会有的)，因为他们会从国际上调动资金会投入中国，或者他们把这部分资金撤出来，这是可以的，但是他们这些进行基本上可以监控的。

　　郭田勇：我们现在一直是对资本项目下的资本流动我们是严格管理，我们并没有完全放开，不是说国际资本来去自由的，比如说我们现在在资本市场中我们设有QFII，合计的境外投资者到中国来，这个经过我们监管机构审批的，进入中国来可以到中国来投资股市等金融市场。

　　主持人四：

　　世界上最稳健、最富效率的金融体系，是瑞士、香港这样国际化程度最高的国家和地区。从理论上说，一个国家金融体系的效率和稳健与其开放程度成正比。外资银行在中国经营人民币业务，如果中国的金融系统存在整体危机，那么他也要退壁三舍。相反，外资不断深入，成为了中国金融体系的风险共担者，他也希望这个领域是稳定的。现在，外资真的深入到中国的金融体系当中来了，以前人家是捆着手脚跟中资银行竞争，现在外资银行的手脚放开了，跟中资银行同场竞争。中资银行跟人家打，打得过还是打不过？先来看外资银行是怎么出招的。

　　同期：赵女士走进汇丰银行。(汇丰接待员与之打招呼，引入营业室)

　　旁白：汇丰英蓝支行一开业，赵女士就把手中的50多万元人民币存到银行，成为汇丰的卓越理财客户。

　　同期：银行营业场景。客户与业务经理朋友一样地交流。客户讲述在英国丢钱包…

　　旁白：环球联网个人银行服务是汇丰为卓越理财客户创造的，这些客户是汇丰个人银行服务的主攻客户。汇丰对前来开户的个人没有起存金额的要求，但是账户余额如果低于一定金额，银行将收取账户管理费。比如对不足10万元的个人账户每月收取150元的管理费，收费最高的就是“卓越理财账户”，账户余额低于50万元，每月就要向银行缴纳300元。

　　汇丰银行北京分行行长：我们也是非常透明的把我们的这些收费告诉所有的客户，让客户知道，他能从我们这边得到了什么，在这种收费的情况下，在这种服务他是合适他用得上的话，他就会来找我们，所以这个是我们在市场，可以说是市场定位的一个做法。

　　旁白：高收费并不只有汇丰一家，花旗、渣打、东亚这几家首批获准开业的法人银行对小额帐户不约而同地收取高额服务费。即便是收费最低的东亚银行，不足5000元的账户也要交纳10元的月费，远远超过中资银行几元或者十几元的年费。同中资银行相比，外资银行服务网点少，对客户的金融理财习惯了解不深，提高服务门槛是筛选客户、保证服务品质的最便捷的办法。

　　中国银行业研究中心主任郭田勇：网点少他不得已，另外一个方面，他也有他商业价值的考虑，因为我们知道，银行业存在“二八”现象，银行业80%的利润是由20%的客户创造出来的。显然说，从这个角度说，显然说你抓取这些高端客户肯定是主要的盈利点，所以说从商业导向上考虑，我想外资银行也是会把高端客户放在最主要的位置的。

　　旁白：所谓高端低端的分界不是固定的。今天的低端客户有可能是明天的高端客户，更何况低端客户的总量巨大，还有很大的市场潜力可以挖掘。

　　北大金融与证券研究中心主任曹凤岐：外资银行“腿”少，以后网点增多，服务费慢慢会向中资银行看齐的，多长时间不好说，不会短。

　　主持人五：

　　外资银行的门槛设得高，这高槛儿一时半会儿也降不下来。既然如此，外资银行凭什么吸引人呢？换句话说，我为什么要把钱存到外国人开的银行里？您收费这么高，网点又少。我就近找家中资银行，不也一样存钱吗？

　　同期：嘉里中心。渣打银行未来领导人活动现场。

　　旁白：2007年5月19日下午，京城东部的一座写字楼里，一场看似与银行毫无关联的讲座正在进行着。(讲座同期，留气口)

　　讲座的主办者是渣打银行。在对中国内地市场调研之后，渣打发现中国客户非常重视子女的教育，于是推出了一个“未来商业领袖训练营”的活动，专门针对渣打的“优先理财”客户。客户的子女可以参加在北京、伦敦两地举办的商业训练营。使客户在得到正常的理财服务之外，还能为子女的成长发现机会。新来乍到的渣打面对这个新市场需要传达的是，我能提供不一样的服务。从现场这么多带着子女前来听讲的家长们来看，渣打的目的达到了。

　　渣打同期

　　渣打全球CEO访谈。

　　旁白：与世界成熟市场相比，中国银行业的利润来源仍然是传统的存贷款业务和与之相伴的惊人的存贷款利差。在中国，一笔交易通常银行就可以轻松赚到300个基点的利差。一个基点是0.01%。而在成熟的市场上，能达到20个基点就已经很不错了。利差如此悬殊，中资银行甚至不需要任何作为就能通过这种差额获得丰厚的利润。但是现在，外资银行来了。在成熟市场摸爬滚打多年的外资银行也确实像一头牙尖嘴利的狼。中资银行凭什么与狼共舞？(图表显示，再找资料，说清楚基本利差是什么)

　　曹凤岐：关键给客户提供更多的服务，而中国目前一个刚开展，另一个他根本做不到这一点，本人也是理财金帐户的，原来最大的优惠说买国债的时候，先告诉我，给我留一点，后来连这个都没有了，说国家规定不能给你留着，那么多散户还要买的。

　　旁白：在改革开放之前，大多数中国人不用同银行打交道，因为没有余钱需要存起来。改革开放之后，同银行打交道的机会多了，但目的也就是存个钱、取个工资，后来发展到去银行交水电煤气等等费用。而现在的情形有所不同。1978年，全国的储蓄存款仅有110亿人民币，2006年底，居民存款已经达到17万亿。有了余钱，除了考虑保本，还要考虑增值的问题，考虑由谁来管理财富。

　　汇丰行长丁国良：00：21：25财富管理这种观念，在国外演变的时间，实际是通过一段很长的时间在演变，中国也是过去一段时间的经济发展，这个很快速的发展也让居民有了很大的一个这个财富的增长，有一个很快速的增大，所以也有这种财富管理的需要。

　　旁白：外资银行的进入让中国人对银行的看法发生了潜移默化的变化。银行不只是放存款、吃利息的地方，它还能提供各式各样、因人而异的服务。这种服务不仅仅是收个水电费、收个交通罚款、卖几个国债、推销几只基金这么简单。

　　银行业研究中心郭田勇：比如说对个人银行这方面，帮你的资金进行投资，进行打理，而且还给你生活提供方方面面的帮助，比如说你要有些人对艺术品投资感兴趣，银行有专门的艺术品投资顾问师，在港一些银行可以为你下注，可以给你提供广泛的业务，你成为我银行的客户，我银行是挣钱的，但是我必须要以客户为本。

　　主持人六：

　　有这样一组数据：中资银行平均90%以上的利润来源是传统的存贷款利差。美国花旗银行，存贷款利息差别形成的收入只占银行利润的20%左右。其它80%的利润都是结算、发行信用卡、信托、理财等等这些中间业务创造的。以前老百姓把钱存银行就满足了在，反正所有的银行利率呀服务呀都是一样。现在银行利率扣除物价上涨因素，实际上是负的。人们对银行的要求就不仅仅是存钱这么简单了。我的钱不能增值，我享受的服务不够好，我可以把钱转存到别的、能满足我要求的银行去了。中资银行能不能顺应这种要求呢？

　　同期：2007年5月15日交通银行A股上市的报道。

　　旁白：2007年5月15日，交通银行登陆内地的A股市场，完成了从H股到A股的回归。两年前，交通银行在香港上市,成为第一家进入国际资本市场的国有商业银行。所以，尽管交通银行的资本规模排在工、农、中、建之后，但是这家银行的国际化进程和管理水平远远高于国内的其它银行，它的赢利能力在国有商业银行当中也是非常突出的。但是，面对完全国际化的外资法人银行，交通银行感到了压力。

　　交行孙行长：00：02：04从改革开放以后就有外资，只不过对银行的冲击在当时没有那么明显，后来随着我们入市以后，应当说这方面越来越明显。现在他们可能来到我们家门口了，或者来到我们的隔壁了，这样在我们竞争当中应当说针对着我们个人客户，或者针对着我们国内的个人客户的个人金融资产，开始竞争了。

　　旁白：竞争的主战场是对高端客户的开发与争夺。沃德计划是交行应战的一个措施。

　　交行孙行长：我们一些在北京比较好的一些地方，我们建了六个我的财富中心，这样对高端客户是一对一的服务。

　　旁白：这里是交通银行的一个沃德理财中心，服务对象是50万人民币以上的客户。在服务环境上，这儿跟外资银行相比不相上下。提供理财服务的客户经理都是正规的金融理财师。他们的任务是根据每位客户的不同情况制订出理财计划，为客户带来最大的收益。

　　理财师尚琳琳：有一个客户他是在我们行存着外汇定期存款，那时候外汇定期存款才是百分之二点多，而且那时候还有百分之二十的税，作为我们交行，当时是有一些固定收益的，一些外汇理财产品，就是没有一个税收的，这时候我建议客户去做这个产品，客户当即就立刻拒绝了，说我不去做理财产品，理财不就是投资嘛，投资有风险，我不愿意接受这种风险。

　　旁白：多次建议之后，客户依然是拒绝。作为一名金融理财师没能让客户的利益最大化，尚琳琳不能接受这样的结局。

　　尚琳琳：把我手中的人民币，我在银行兑换成外币，我自己购买了一个三个月的外汇理财，等产品到期之后，我把我的回单和我的收益，我的存折给客户亲自送到家里一看，客户这时候比较感动，他也确实通过我这个做的实际的理财，知道了这个产品确实是风险非常小，这时候客户到我们银行去做了一个外汇理财，现在他一期一期滚下来以后，收益是比定期高了将近两三倍。服务不仅仅是打电话，发短信，而真正的是给客户一个，就是一个真正的一个好的建议。

　　旁白：尚琳琳现在维护的沃德客户在500位左右。按每位客户50万资金来估算，她为交通银行至少吸引了两亿五千万的资金。外资银行与中资银行的很多理财产品其实是大同小异，只有差异化的服务才能满足客户的需要，让客户痛快地把钱存进来。无论银行的规模是大还是小，进入市场是先还是后，在这一点上都是一样的。

　　浦发银行营业同期。

　　旁白：1996年，作为一家小型的股份制商业银行，浦发银行北京分行在北京挂牌。那时，个人银行并不是浦发银行的主战场。随着竞争形势的改变，个人银行业务的重要性逐渐显现，个人银行的各类产品也在不断地变脸。

　　产品经理曲运晶：我们都说外来的和尚会念经，但是真正是不是会念经，我们觉得还不见得，比如说浦发银行理财产品从04年推出以后，从最开始就是简单的以美元产品为主， 06年的时候真正人民币、美元、欧元、港币、澳元等丰富上了都非常多。供客户选择的渠道方式也是非常多。

　　客户经理曹熙：我们推出首张贷记合一的银行卡，既能享受借记卡的利率，又能享受信用卡的透支，这是我们的创新。

　　旁白：其实浦发银行的这项创新是在美国花旗银行成为浦发的第四大股东之后才推出的。从某种程度上来说，花旗银行是浦发银行的师傅。中资银行需要学习外资银行的长处，但是中资银行也有外资银行所没有的优势。

　　郭田勇：00：38：38比如说我就有这么多的网点，网点不花很长时间！你不花钱建站是建不起来的，你得弄很多年。我跟大的企业，大客户长期的合作的渠道，不是你过来你就能够有的优势。所以说，中资银行有一些优势是硬优势，而我说的外资银行的相对优势是软优势，软在什么地方呢？银行管理的方法或者服务的内容，它并不是一个专利产品，中国的银行可以学习、消化和吸收，还可能开发出更好的产品来。

　　旁白：2007年的初夏，外资法人银行在中国各地相继开业。提升服务水平成为中资银行业的共识。所以，当中国银行业协会这个没有任何行政权利的行业组织出面叫停银行卡跨行查询费时，对客户的反对声音一向不闻不问的中资银行齐唰唰地停止了这项收费。

　　主持人七：

　　说到底，财神的对决，拼的不是仅仅是态度，不是微笑，而是服务的能力。全北京的外资法人银行网点加一起才11个，洋财神笑得再灿烂估计也起不了什么作用。理财产品可以复制，店堂设计可以参考，但是服务的能力、经营的水平不是一下子就能学会的。当然，也不是永远都学不会的。

　　浦发营业大厅同期(理财产品的滚屏宣传)、叫号声、数钱币的唰唰声……。

　　旁白：几年之前，去银行办事儿，不管是谁，都只能在柜台前干站着，谁能想到今天还可以拿个号，踏踏踏实实地坐着等呢？十个月前，ATM机跨行查询费开始征收。谁能想到还不到一年，它就不收了呢？外资银行成为了中国的企业，土洋财神之间的对决究竟意味着什么呢？

　　汇丰银行北京分行行长：每一家银行都会有得益，因为现在国内的市场还不是一个零和游戏。不是说我多做了一笔业务，就是从别的银行里面抢过来的，所以现在这个市场还有很大很大的空间，如果我们所有的在这个市场的参与者，能把这个市场做大的话，实际上我们每一个人分到那一份都会比以前的更大，我们所有的在市场的参与者，实际上应该通过良性的竞争，把这个市场做好，让客户得益，让他们愿意都用银行的产品，多用银行的服务，这样对整个银行业来说是一个非常好的一个发展。

　　旁白：今天的外资银行还只是少数人的选择。根据世界各国的经验，外资银行从介入到真正被一个国家的金融市场所接受，通常需要五到八年的时间。我们似乎可以做这样的设想，几年之后，外资银行的经营网点也同中资银行一样，出现在大街小巷。人们去银行可以不用排长队，不用受冷脸，可以随意挑选自己喜欢的银行，享受各种便捷、贴心而舒适的服务。

　　主持人八：

　　根据上海银监局的信息，即便是在经营受到限制的去年上半年，外资银行实现经营利润13.4亿元，同比增长13.7%。同时段在上海，国有商业银行的增长是2.2%，股份制商业银行的增长是10.2%。数字从一个角度说明，选择洋财神的人在增长。回过头再说说节目开篇时提到的跨行查询费。这项收费刚推出来那会，怨声载道。有的

人大代表还提议要立法来加以限制。而现在呢？人家自己不收了。为什么？两个字：竞争。银行用户有了选择的权力，原来那种本末倒置的银行与用户的关系才可能被彻底终止。其实，何止是在银行这一个领域需要竞争的冲击呢？好，感谢收看今天的节目，咱们下周见。