且看外资银行拓展中国市场的加速度

　　FN记者 周萃

　　　6月6日，在上海举行的“上海黄金交易所第四届会员大会”上，央行官员证实，央行已正式批准黄金交易所吸收外资银行作为交易所会员的申请，汇丰银行、渣打银行、加拿大丰业银行、UBS瑞士银行以及法国兴业银行等五大外资银行将获得交易所发放的首批外资会员牌照。

　　这预示着，外资银行抢滩内地市场的又一波“行情”正在涌动。

　　如果说黄金交易仅仅是

商业银行利润来源的一小部分，那么获准经营中间业务三大支柱之一的银行卡业务，将可能使外资银行从中资银行的嘴边掠走巨额财富。

　　在日前结束的中美第二次战略经济对话中，中美双方就“允许具有经营人民币零售业务资格的外资法人银行发行符合中国银行卡业务、技术标准的人民币银行卡”达成一致意见。与此同时，中国银监会启动了向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序，目前已经有东亚、花旗两家外资银行递交了发行借记卡的申请。

　　放行外资银行银行卡业务，无疑为外资银行在中国金融服务市场开辟了一个新天地。众所周知，信用卡业务收入是银行中间业务收入的三大支柱之一。公开资料显示，只要是经营良好的国外发卡行，信用卡业务收入占本行零售业务总收入的比例，一般都处于20%至40%之间。而在利润方面则更有突出贡献，比如花旗银行的信用卡业务收益已占纯利润的33%，而美国运通的“运通卡”利润甚至占公司全部利润的70%。

　　利润如此丰厚，也难怪国内相关监管部门甫一放行，几家外资法人银行便应声而动。四家外资法人银行中，东亚银行和渣打银行均表现出强烈的发卡意向。东亚银行(中国)有限公司日前表示，该行已经向监管部门递交了发行人民币借记卡的申请，并希望成为首批向本地居民提供该项服务的外资银行，同时他们的信用卡也将很快推出。另有消息称，渣打银行(中国)有限公司已在旗下的财富管理部门中专门成立了一个团队，负责银行卡的设计和上市发行，并将积极地与监管部门进行协调与交流。而花旗和汇丰早在获得单独发卡允许之前，已通过与中资银行合作的形式发行了联名信用卡，绕道进入国内银行卡市场。

　　国内广阔的市场前景，也让外资银行为之激动并心怀憧憬。据统计，截至2006年，中国信用卡发卡总量已经超过5600万张，尽管13亿人的人均持卡量才0.04张，但中国信用卡的增长速度却非常惊人。以标准贷记卡为例，2004年增长83%，2005年与2006年都达到了100%。可以想象，一旦这个市场全面放开，外资银行将如何铆足全力与中资银行一较长短高低。

　　事实上，自去年12月11日我国银行业全面对外开放以来，外资银行便频频出手，房贷、财富管理、中小企业融资、私人银行，乃至近期获准进入中国黄金市场、获准经营银行卡业务，外资银行正以前所未有的速度迅速深入中国内地金融市场。

　　外资银行逐渐扩大和深入在中国的金融业务，会为国内市场和消费者带来什么影响？比起半年前的理性分析，现在我们更多了感同身受的切身体验。外资银行开到家门口，首先让老百姓在选择银行服务时，多了一个参照的标准，多了一份选择。外资银行的突出强项是优质的服务和个性化的产品。消费者自由选择的结果将使内资银行吸收、借鉴外资银行的经营模式和理念，提升服务品质。因此外资银行的竞争压力会“倒逼”中资银行加大改革和创新的力度，最终提高对客户的服务能力和效率。

　　业务创新能力是外资银行对国内市场的又一重大影响。近日,中国社科院金融研究所“理财产品评价项目组”对外发布了一份名为的《IFB银行理财产品发展及评价报告》。这是国内首份由独立第三方依据自建数据库,对2006年市场上约500余只产品(占当年发行数量的一半左右)进行收益和风险评估后的分析报告。报告指出,2006年银行理财市场的一个特点是,与中资银行注重以量取胜不同,外资银行更注重产品的设计和适销对路。在外币理财产品上,外资银行则更占有优势,以美元外币理财产品为例,据该系统对已评估的353只美元外币理财产品按超额收益率进行排名,进入前6名的均是外资银行。该项目组负责人殷剑峰表示:“在产品的创新上,中资银行尚任重道远。”

　　在理财市场上，外资银行的这种创新能力表现突出。各家银行提供的理财产品类型丰富多样，具有多种投资主题，可选择与多种目标指数挂钩。例如新兴市场债券指数、奢侈品

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房地产股票篮子、生物燃料股票篮子、水资源股票篮子、全球快递业股票篮子，这些创新的指数挂钩产品使投资者在风险相对较低的情况下能够把握资本市场最新的投资热点。外资银行提供的房贷按揭产品，也根据市场需求适时推出产品，而不像中资银行那样根据现有产品来生搬硬套市场需求。另外全球资源配置的优势也使得外资银行高端客户服务优势更加突出。

　　外资银行已经真正来到我们身边。虽然全面开放仅仅只有半年，外资银行却在“跳跃式”的发展过程中让我们感受到全新的服务理念和服务方式。面对这些在国际范围内经营了好几个世纪的“百年老店”，如何迅速找出差距，迎头赶上，成为摆在中资银行面前的一大课题。