外资行发卡影响何在 中资行高端客户将会流失

　　袁蓉君

　　银监会日前已经启动向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序，目前已经有东亚、花旗两家外资银行递交了发行借记卡的申请。花旗集团中国区首席经济学家沈明高认为，外资银行涉足人民币银行卡业务是其在中国开展消费信贷业务的一个延伸，对外开放银行卡市场对中资银行乃至整个银行卡市场的影响都是比较明显的。对中资银行影响比较大的是在客户层面，高端客户可能会流失。

　　中国银监会日前已经启动向外资法人银行开放银行卡业务的具体操作程序，目前已经有东亚、花旗两家外资银行递交了发行借记卡的申请。“外资法人银行进入人民币银行卡业务市场将对中资银行乃至整个银行卡市场产生显著的影响。”花旗集团中国区首席经济学家沈明高和奥纬金融策略咨询公司全球高级董事、中国区总裁赖淑珠6月6日在接受记者采访时如是说。赖淑珠建议中资银行先发制人，走财务理财咨询服务的道路，千方百计地留住外资银行希望“抢走”的高端客户。

　　数据显示，目前我国零售支付中现金交易比例依然偏高，持卡交易比例仍远远落后于发达国家，银行卡市场发展空间巨大。中美两国在日前举行的第二次中美战略经济对话期间达成共识：允许具有经营人民币

　　沈明高认为，外资银行涉足人民币银行卡业务是其在中国开展消费信贷业务的一个延伸。虽然中国的银行卡管理条例尚未出台，但可以肯定的是，对外开放银行卡市场对中资银行乃至整个银行卡市场的影响都是比较明显的。外资银行在这方面具有明显的优势，尤其是在信用卡业务领域，外资银行对个人的信用评级和信用风险控制优势突出。他和赖淑珠都预计，此举对中资银行影响比较大的是在客户层面，高端客户可能会流失。赖淑珠认为，中资银行首先可能流失的是在中国的外国人客户，其次是中国的高端客户。另外，她还预计，产品创新能力比较强的外资银行的进入，会对产品单一、卡片设计程式化的中资银行产生冲击。不过，因外资银行发行的银行卡都收费不菲，中资银行在这方面可能略有优势。

　　在谈到外资银行开展银行卡业务面临的不足之处时，沈明高表示，在ATM数量及其与中国银联网络的匹配等方面，外资银行还需要做一些工作。不过，他也指出，即使在网点少的情况下，外资银行获准独立发卡会在很大程度上方便本地客户，这对其吸引更多的客户是大有裨益的。

　　从目前的情况来看，外资银行从提出发卡申请到监管部门审批完成，再到正式发卡还具有很长一段时间。赖淑珠建议中资银行花一些功夫了解一下外资银行在开拓韩国等其他新兴市场时的做法和战略，以防患于未然，保住自己的优势。“你知道他要抢你的高端客户，就应该千方百计地留住这些客户，提供一些高附加值的服务。这些客户不在乎银行卡的收费，但特别注重服务质量。”她认为应从加强对这些客户财富管理业务入手，为他们提供量身定做的产品和服务，走财务

　　目前，国内各家银行发行的银行卡大同小异，同质化倾向严重。赖淑珠认为，年轻的白领思想活跃，追求新奇与时尚，他们喜欢的银行卡样式与其父辈肯定不同，银行应该针对这些客户设计画面活泼的卡片。“要根据不同的客户族群来设计卡片。这个工作是可以赶在外资进入银行卡市场之前做”。她还指出，中资银行拥有庞大的客户群，很了解客户的消费习惯、行为，这是其优势资源。但是，光拥有这些资源是不够的，中资银行还应充分利用这些资源，应对客户的消费习惯和行为进行分析，设计出符合其需求的产品和服务。

　　从国外的经验来看，一个国家在对外开放金融业之后，不会出现外资银行与本地银行谁把谁“吃掉”的局面。沈明高表示，中国在开放银行卡市场以后可能出现的情况是：首先是中外银行间的竞争加剧，其次是老百姓能够享受到更加便利、安全、快捷的服务，各种不同的需求可以得到满足，第三是信用风险可能会增大。“竞争加剧很可能会导致银行的发卡量大增，需要银行建立和完善甄别消费者信用风险的机制，把总体的信用风险控制在一个合理的范围内。”到目前为止，中国尚未出现过信用卡危机，各家银行的信用卡业务都做得很不错，但鉴于包括韩国在内的其他国家都在不同时期经历过此类危机，且最近有媒体报道说，前一段时间火爆的股市吸引某些人用信用卡透支资金去炒

　　此前不少外资银行都与中资银行合作推出信用卡业务，如花旗与浦发、汇丰与交行等。本次管理层允许外资银行单独发卡是否会影响到中外银行在银行卡业务方面已有的合作关系？对此，赖淑珠表示或多或少会有一定的影响。当然，外资银行会设法将这种影响降到最低。“我们猜测他们可能会将合资的信用卡和独立发行的信用卡进行不同的区域定位，或合资的定位于学生市场，独资的针对上班族市场，尽量避免直接冲突。”