促微小企业发展：创新突破瓶颈

　　面向微小企业的金融服务——来自国有银行的报道

　　FN记者 戴磊

　　长期以来，中国建设银行都是一个以大企业大项目为主要信贷服务对象的银行。但在2006年，建行小企业贷款增速达到26.4%，高于对公贷款平均水平13.9个百分点。数量上，该行中小企业的贷款已经突破6000亿元，仅去年前三个季度就已经突破了630亿元。

　　截至去年底的数据显示，中国中小企业数量达到4200多万家，占全国企业总数的99.8%，其创造的各种产品与服务价值出口总额和上交税收分别占全国的58%、68.3%和50%左右。中小企业在经济建设中的作用已经日渐为人认可，但小企业贷款难却是不争的事实。长期以来，财务信用状况不明等问题一直困扰着此类企业，商业银行在开展这项业务时也举步为艰。改变发生在最近几年，建行采取多项有效措施，突破瓶颈。仅通过“速贷通”和“成长之路”业务品牌累计便发放贷款近200亿元，不良贷款率只有0.07%。截至目前，对中小企业的贷款余额占全部公司类贷款余额的40%以上。前不久，建行被评为“2006年全国银行业金融机构小企业贷款工作先进单位”，受到银监会的通报表彰。

　　谈及发展小企业贷款的经验，建行公司业务部总经理陈景功给出了十二字的原则：“不唯成份、不唯规模、只唯效益”。他表示，该行已经把发展小企业的金融服务作为加快业务转型的战略选择，特别纳入到了建行业务发展的战略纲要，截至2006年11月底，大部分的分行、总行均成立了小企业经营中心，大部分的分行建立了小企业中心，成立了小企业金融中心经营中心，专门为小企业提供服务。

　　那么，在做出全力发展小企业贷款的战略决策后，建行又是如何创新机制，打开这片广阔市场的？

　　据建行批发业务总监顾京圃介绍，该行按照

银监会银行开展小企业及落实六项机制相关要求，制定了一系列支持业务发展的新政策和新举措，同时根据小企业客户的不同需求为其设计了不同的金融产品组合及

理财方案，包括国内国际融资及结算服务现金管理财务顾问及其他中间业务。与此同时，建行对小企业信贷审批流程进行了优化，对小企业设立专门的信用评级体系，对小企业贷款实行风险综合定价，建立专门的小企业统计指标体系，对小企业贷款经营业务实行独立的考核等。实践证明，这些措施简化了业务流程，加强了对客户的针对性专门性信用评价管理，为中小企业客户提供了更快捷方便的融资服务。

　　为了促进员工发展中小企业贷款的积极性，建行还专门对中小企业贷款经营业务实行独立核算，突出对信贷人员和贷款机构的激励，在现有的体制下专门设立中小企业的会计科目，同时还实行独特的统一制度，把中小企业存量客户划分出来，考核中小企业金融服务的经营业绩。相关负责人表示，独立的考核机制突出了对小企业信贷人员和贷款机构的正向激励，充分调动了全行业务人员对中小企业服务的积极性和主动性。

　　有了机制创新做保证，建行把更多的目光投向了市场开拓和产品研发。

　　小企业融资难，关键在于提供抵押担保难。为解决这一系列问题，建行在试点中积极创新多种小企业信贷产品担保方式，收到较好效果。比如，在浙江，部分小企业拥有产权明晰的土地、厂房和私人住宅。针对这一情况，浙江省分行率先推出了“小企业特定抵(质)押物全额抵(质)押贷款”，不评级、不授信，强调快速介入、快速办理，主要依据不动产等第二还款来源的足额有效性对客户发放贷款，从而有效解决了客户对信贷资金时效的要求，受到小企业客户欢迎。该分行还借鉴农信社农户联保贷款模式，研发了“小企业联合担保管理办法”，由3至5家小企业自愿组成联保体，分行对联保体中任一成员提供贷款，贷款最高额度为500万元。

　　除了类似浙江分行的“当地特色产品”外，建行还拥有在全国范围内名声响亮的中小企业贷款品牌--“速贷通”和“成长之路”。据介绍，这两个服务产品对以往的业务流程进行了改造，加大了信贷授权，贷款实行客户经理和有权审批人双签审批的形式，使贷款操作程序更加简化、手续更加简便。其中，“速贷通”业务是对因财务信息不充分而难以达到银行信用评级和授信要求，但对信贷需求又迫切的中小企业提供融资便利的服务产品；“成长之路”业务则是针对信用记录较好、持续发展能力较强的成长型中小企业提供的服务。

　　经过近年来的持续努力，中小企业已经成为建行的主要客户，占全部信贷客户的85%以上。据记者了解，在建行有些分行，此类信贷业务已经成为重中之重，比如浙江省分行去年累计向中小企业发放贷款2000多亿元，仅温州一地，平均每天有1.3家小企业获得建行近400万元的贷款支持；上海分行新增中小企业贷款则占该行对公贷款比重50%以上。事实上，在支持小企业发展的同时，银行的效益也得到明显提升，类似上海、浙江这些发展中小企业比较好的分行，在建行系统中也一直名列前茅。

　　在建行刚刚发布的2006年度社会责任报告中，关于中小企业贷款的内容被专门提及。为此，该行解释到，作为一家国有控股上市公司，不应仅仅关注经济指标，还要始终关注经济社会协调发展，将业务拓展与社会关切紧密结合，大力促进民生改善。而微小企业贷款便是体现企业社会责任的重要方面。因此，尽管成绩斐然，建行支持中小企业的发展之路依然任重道远。建行批发业务总监顾京圃表示，将借鉴国际先进

商业银行的经验，建立专业化、标准化和全方位的小企业业务经营及管理机制，构建专业化、垂直化管理的业务机构及经营管理团队，以标准的业务流程为小企业客户提供全方位的金融服务。