浴火后期待重生 城商行突围在即

　　作者 刘阳

　　前有四大国有银行的垄断以及股份制银行的堵截，后有正在轰轰烈烈改革的农信社作“追兵”，加上外资银行敲门而入步步紧逼，中国的城市商业银行正面临着愈加激烈的市场竞争：要么在弱小中灭亡，要么加入强者的行列求生。

　　“中国的城市商业银行正处在发展的拐点上，” 北京银行董事长阎冰竹在接受采访时说，“2007年，是中国银行业全面开放后的第一年。面对外部环境的重大变化，我们将面临更大的生存压力。”

　　以北京银行为代表，国内其他的113家城市商业银行也面临同样的问题，伴随全国城市商业银行发展论坛第八次会议的召开，这些银行的生存与发展问题引起了金融界的关注。

　　中国的城市商业银行一直处于比较憋屈尴尬的境地，被称作是四大国有商业银行和12家股份制银行之后的“第三梯队”。自它们出生以来就有着先天的不足，目前全国共有114家城商行，大多是由城市信用社、城市内农村信用社及金融服务社合并而来。自成立伊始，资本金不足、资产质量低下、不良资产比率高等问题一直如影随形。

　　生存还是灭亡，这是一个问题，遭遇“十面埋伏”的城市商业银行如何寻求突围，如何杀出一条血路？

　　2004年8月，在首届全国城商行董事长培训班上，中国

银监会副主席唐双宁提出了一个城商行改造的时间表：争取用一年左右消灭经营状况差、各项监测指标不符合要求的城市银行，争取三年内完成高风险城市商业银行的风险处置工作。

　　这意味着，城市商业银行必须迅速做出抉择，突围已经时不我待。抓住一切可以利用的有利条件，在绝望中寻找希望，城市商业银行的改革在艰难中起步。

　　阎冰竹在回忆那段历程时深有感触：北京银行成立之初，发展基础薄弱、设施陈旧、冗员沉重，面临着利益调整、队伍稳定、业务拓展等诸多压力。即便这样，当时的北京城市信用社的基础在这支队伍仍然算是佼佼者。

　　之后是一段脱胎换骨的艰难历程：在化解风险中生存，在强化管理中壮大，在业务创新中发展。更名、引资、跨区域重组联合……，中国城市商业银行的领导者们展现了惊人的勇气和魄力，让这支“小米加步枪”的队伍逐步发展成为中国银行体系中最富成长性与活力的部分。

　　北京银行通过更名提升了品牌知名度，通过引入战略投资者获得了先进的经营理念， 通过异地经营和发展金融衍生品找到了新的增长点。今天，它在全球千家银行排名中位居262位，已经步入了国际中型银行之列。

　　南京银行与日照市商业银行的资本合作不断深化，实现了城市商业银行之间的联合创新；

　　徽商银行挂牌成立后，进行了更深层次的机制变革，推动自身向现代商业银行经营模式快速转变；

　　深圳市商业银行、宁波银行等都已开办金融衍生产品交易；

　　济南市商业银行启动技能引进项目，实现了经营管理的全面提升……

　　如今回头再看它们的成绩单，数字表现出来的就是别样的生动。1999年，全国城市商业银行资产总额仅为5千亿元，存款余额4.5千亿元，贷款余额2.7千亿元。而截至2006年末，资产总额已经增加到2.57万亿元，较1999年末增加2.02万亿元，增长364%。其中：贷款余额为1.37万亿元，较1999年末增加1.1万亿元，增长408%。负债总额为2.45万亿元，较1999年末增加1.92万亿元，增长362%。其中：存款余额为2.18万亿元，较1999年末增加1.73万亿元，增长386%。所有者权益1218亿元，较1999年末增加970亿元，增长390%。2006年全年实现利润136亿元。资本充足率达8.48%，核心资本充足率达7.35%，不良贷款率降至4.8%。

　　在2006年度英国《银行家》杂志公布的全球1000家大银行排名中，中国有9家城市商业银行入围，向世人展示了城市商业银行的良好风貌。面对这样的成绩单，中国银监会主席刘明康以诗句作了点评，“沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春”。

　　但是，刘主席同时指出，在庆贺成绩的同时，更应该看到愈演愈烈的挑战，“形势喜人，但形势更催人”。

　　刘主席分析说，一方面，城市商业银行取得的成绩还不稳固，如置换的资产面临减值的可能，真正的公司治理机制和透明度建设还有待时日；另一方面，加入WTO的 5年宽限期结束，中资银行直面外资银行的全面挑战，城市商业银行面临的挑战更是不容忽视，尤其在个人

理财业务、

零售业务等方面。为此，刘明康特别提醒城市商业银行要特别关注三类风险：一是集团客户授信风险；二是关联交易风险；三是流动性风险。他强调，目前城市商业银行业务单一，防御风险能力较弱，要在发展中不断提高风控能力和水平，要注意发展速度与抗风险能力相匹配。

　　刘明康还透露说，许多城市商业银行提出了拓展发展空间，实现跨区域发展的要求。对此，银监会与相关部门进行了认真研究并达成共识，即城市商业银行也是股份制商业银行，只要达到相关监管指标即可跨区域发展；监管部门将进一步统一监管标准，实施同质同类监管，以引领和支持城市商业银行又好又快发展。这意味着会有更多的优质城市商业银行得到跨地区发展的机会。

　　在这次会议上，中国银监会副主席唐双宁给全国114家城市商业银行提出了具体的发展目标和要求，即到2008年要基本具备现代金融企业的雏形，到2012年建设成为具有较强竞争力的现代金融企业。

　　如果将1995年的“城市信用社改造为城市商业银行，初步建立现代商业银行运行框架”视为中国城市商业银行发展史上的第一次革命。那么蜕变成现代金融企业无疑是它们的第二次革命。突围，浴火重生后必将是另一片广阔天地。