双币卡奥运会与后WTO时代的金融开放

　　双币卡取消与否，或许不仅是一个银行卡产业的标准问题，它还关系着后WTO时代中国银行业零售市场的发展，也关系着广大持卡人的福祉

　　郭田勇

　　最近一段时间，银行中间业务领域的一些问题引起了社会的广泛关注。首先是ATM机跨行查询的收费之争闹得沸沸扬扬，此波尚未完全平息，近日围绕着双币卡的去留存废，有关方面又展开了一场激烈的论战。在这场争论中，双方围绕着双币卡的客户利益、技术标准、收益模式等方面进行了广泛的议题“暗战”。理不辩不明,事不鉴不清，也正是这场论战，使得社会公众和理论研究者得以洞悉双币卡的前世今生，理解它当前所面临的处境。

　　纵观种种报道，中国银联拟叫停双币卡的理由有四：其一，目前国内发行的双币卡有95%的交易在国内；其二，双币卡是在人民币无法自由兑换的特殊背景下诞生的，随着人民币自由兑换进程的推进，单使用人民币卡和外币卡就足以代替双币卡的功能；其三，VISA卡、万事达卡在双币卡上占用银联的网络资源，又要向银行收取品牌费等杂费。其四，银联的网络使用费用比VISA和万事达要低，且境外不收取货币兑换费。除此之外，银联一直高举“民族银行卡品牌”的旗帜以抗衡种种垄断指责。

　　毫无疑问，正是由于双币卡对于持卡人而言，有着明显而突出的便利性，因此不难理解，任何对银联的反对声音都具有强烈的“客户优先”情绪，银联及有关方面需要从中国广大持卡人的角度来理解这种舆论。另一方面，银联反对双币卡的理由中并没有考虑到奥运会之际，中国对外开放和金融改革的宏大叙事，因此，笔者认为，目前争论的双方需要跳出一些细节的窠臼，从2008北京奥运、国家外汇政策导向以及后WTO时代的金融开放格局，来审视双币卡的作用。

　　一、北京奥运以及

中国经济的发展必将带来更广泛的人员往来和更庞大的本外币通用支付。尽管目前双币卡仅有5%的交易在境外，但很难据此认定这一比例今后将不会扩大。自2003年招商银行发行双币信用卡、颠覆“准贷记卡”时代以来，中国银行业即开始了一场暴风骤雨式的信用卡“圈地运动”。延至今日，双币信用卡已成国内信用卡主流，发卡量亦直趋2000万之巨。除此之外，以双币借记卡为载体的奥运题材借记卡和贵宾理财卡也获得市场的广泛认可。可见，双币卡的境外交易将随着中国奥运时代的到来而快速增长将是不争的事实。

　　二、“民族银行卡”品牌应当支持国人对北京奥运的参与精神。众所周知，VISA和万事达目前分别是奥运会和世界杯足球赛的银行卡赞助商，拥有相应的独家品牌权益。也正是基于奥运会和世界杯的巨大市场需求，国内银行曾发行多款奥运和世界杯题材双币卡：雅典奥运会前，工商银行发行了双币借记卡；随着2008北京奥运的临近，中国银行、招商银行、民生银行等先后发行以北京奥运为主题的双币卡；2006年的世界杯之夏，中信、工行、民生、光大等多家银行推出多款形式新颖的世界杯信用卡。然而，招行的三星奥运信用卡、民生的福娃卡先后遭到“封杀”，丧失了境内跨行交易的功能。随着中国银联构建民族银行卡品牌战略的实施、对国内POS网络的垄断，包括上述奥运和世界杯银行卡在内的所有双币卡皆命悬一线。显而易见的问题是：难道因为中国银联的标准要成为国家标准，中国人将来就不可能在国内使用奥运和世界杯银行卡？

　　三、双币卡是否取消，必须兼顾国家的外汇政策导向。银联有关人士多次称，“人民币可自由兑换后，双币卡将失去其存在的意义”。毋庸讳言，双币卡的出现与中国外汇制度的特殊国情息息相关。不过须知，即使人民币实现完全自由兑换，境外的持卡消费也仍然以外币计价。如果完全取消双币卡，那么国人(持有银联标准的银行卡)在境外消费时，将可能面临这样的尴尬：即使拥有美元存款却还不得不以人民币购汇消费。更需看到，外汇储备的持续高企，已成为当前我国经济发展的一大难题，因此外汇政策导向是坚定而清晰的——藏汇于民，管理层为此推出了银行境外代客理财、放松个人用汇管制等种种政策，民众将更多地持有外汇、拥有更广阔的外币投资渠道。而双币卡无疑是居民保有外汇的一个重要载体，也正是基于这样的市场需求，很多银行在大力推广人民币/美元双币卡的同时，还开发了人民币/港币、人民币/欧元等新型产品。但是，双币卡的叫停将可能使一切都成“惘然”，并对国家外汇政策的实施带来负面影响。

　　四、双币卡是否取消需要考虑中资银行的核心竞争力。随着WTO过渡期的结束，中资银行将面临银行业全面开放的竞争压力。业界已有共识，信用卡、理财和财富管理等即将成为中外资银行的第一战场，竞争的重点将是对富裕人群即所谓“高端客户”的争夺。事实上，国内2000多万双币卡的持卡人正是中国银行卡产业最为优质的客户。围绕着双币白金卡，国内银行引入了VISA和万事达的白金服务，这一服务涵盖了机场贵宾、全球紧急援助、高额意外保险、白金特惠商户等领域。而这些服务几乎已是全球银行业吸引贵宾客户的基础因素。

　　双币信用卡已成为行业主流标准，而双币借记卡目前正成为多家银行贵宾白金卡载体。建设银行的乐当家贵宾卡甚至以双币卡为基础，实现了与美国银行的ATM共享——而类似的创新完全可以在交行和汇丰、中行和苏格兰皇家银行等中外资银行的合作中出现。然而，一旦双币卡夭折，中资银行这些创新努力就可能付诸东流——国内银行在高端客户的市场竞争中或将损失一大利器。

　　从以上讨论我们不难看出，双币卡取消与否，或许不仅是一个银行卡产业的标准问题，它还关系着后WTO时代中国银行业零售市场的发展，也关系着广大持卡人的福祉。目前，尽管围绕它的争论还远未结束，但答案似乎早已超出了这一张张小小的塑料卡片。(作者为中央财经大学中国银行业研究中心主任，聂俊峰先生对本文亦有贡献)