信息预警 银行业的第三只眼

　　记者 肖扬

　　编者按 2006年底中国银行业全面对外开放，这无疑是重大的挑战和机遇。近日，中国银监会党委书记、主席刘明康在银监会2006年年中工作会议上强调，银行业及各级监管部门要认真把握宏观调控的新形势、新要求，有针对性地做好银行业风险监管工作，坚定不移地推进银行业改革发展，抓紧做好全面对外开放的各项准备工作，防范和化解高危机构风险，维护银行体系和社会稳定。

　　为了加强银行业案件风险防范工作，日前

银监会还发布了《关于进一步加强案件风险防范工作的通知》，明确提出了十一条措施。这为金融业做好风险防范、与国际规则接轨指明了方向。因此，构建全面的金融风险防范体系，充分利用非现场监管信息系统提供的大量信息，加强对经济金融运行及其对银行业经营和监管影响的分析，建立经常化的联系机制和信息共享平台，及时掌握准确、可靠的市场动态和产业信息,成为提高银行监管水平，有效防范风险的有力手段。

　　有关统计数据显示，近几年，由于政府的干预及银行的努力,四大商业银行的不良贷款每年降低2至3个百分点，不良贷款率从2000年的34%下降到2005年的8.6%，连续五年实现了不良贷款余额和不良贷款占比“双下降”。但是，我国银行业的风险控制仍不容乐观。因此，有必要实现全面风险管理，进一步提高我国银行风险控制的水平。

　　当ERM遭遇“信息不对称”时

　　全面风险管理(Enterprise-wideRiskManagement，ERM)是近些年风险管理的发展趋势。有专家称，全面风险管理是一种以先进的风险管理理念为指导，以全球的风险管理体系、全面的风险管理范围、全程的风险管理过程、全新的风险管理方法、全员的风险管理文化、全部的风险管理概念为核心的崭新风险管理模式，已成为国际化商业银行谋求持续发展和竞争优势的最重要方式。全面风险管理强调从整个银行的范围，对各项业务、各项操作和各层次人员等方面的风险进行统一管理。它是一个动态的过程，通过在流程中镶嵌各类的风险模型，以达到管理风险的目的。但在实现ERM过程中，有一个难以逾越的障碍，就是信息不对称。

　　有着多年国内外银行从业经验的北京讯达恒通公司总经理景滨告诉记者，在银行业中，信息不对称主要是在缺乏借方信用价值信息的情况下,贷方所面临的风险问题。就好比，借款人比贷款人更清楚还款的前景，纳税人比税务局更了解自己的财务状况一样。当银行无法有效识别借款人是否有能力偿还贷款时，基于银行过去的经验，所有借款人被索要一个平均利率。该利率高于“优质借款人”资信相当的利率，导致部分“优质借款人”退出借贷市场，银行减少了良好的客户群，进而对剩余客户索要更高利率。另一方面，银行索要利率低于“不良借款人”风险所体现的利率，导致“不良借款人”积极寻求贷款。由此，银行呆账损失巨大、公司抱怨缺少资金融通、银行信贷标准高、过分依赖抵押品等情况不断出现。在我国当前的金融运行中，信息不对称也是引发金融风险的因素之一。

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