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TOP访谈
商业银行作为经营风险的特殊企业，市场营销与风险管控犹如一对相伴相克的孪生兄弟。如何在市场营销中将风险化解至最低并实现机会利润最大化，成为各商业银行极力破解的一道难题。首家在香港成功上市的四大商业银行——中国建设银行日前经过长达半年多的全球海选之后，近日高调宣布聘用朱小黄为该行首任“首席风险官”，而朱小黄本人可谓建
行“元老级人物”。这是四大国有银行首度聘请“本土人士”担任首席风险官。
建行目前总资产近5万亿元、员工30多万人、14000多个分支机构。作为如此庞大的银行首任首席风险官，一时成为焦点人物的朱小黄深感重任在肩。在近日接受本报记者专访时，朱小黄坦言：接受这个职位是一个挑战，需要付出巨大努力，但更大的挑战是几年后建行的风险管理水平能不能和国际标准接轨，确保建行风险管理水平达到国际一流银行的水平。
5年建立先进的风控体系
南方都市报(下称“南都”)：“本土人士”担任首席风险官在四大银行中尚属首例。履新之后，你正着手做哪几件大事？
朱小黄：建行股改上市后，积极借鉴国际一流先进银行经验，探索加强公司治理改革的新路子，设立首席风险官即是其中的重要一环。作为建行首席风险官，我主要是根据股东大会、董事会的要求，对行长负责，并根据其职责协助行长或行长授权的副行长开展工作。
今后一段时期，策划推动落实《新巴塞尔协议》的要求将是我的工作重点内容。按照建行的战略安排，要争取用3年左右的时间，初步建立适应《新巴塞尔协议》要求的全面风险管理体系，走在国内同业的前列；争取用5年左右时间，实现风险管理体系与国际先进银行对接，符合执行《新巴塞尔协议》的各项要求，特别是要形成一套覆盖信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的经济资本管理体系。
南都：如何建立覆盖全方位风险的风险控制体系？
朱小黄：全面风险管理的关键是完善风险管理机制。长期以来，国有银行实行的都是一种“条块结合、以块为主”的层级管理组织体制。但现在，市场跨度越来越大，已突破了层块结构。宏观上看，总行层面上对业务的影响越来越大。然而，信息不对称的现象又很严重。要解决这一问题，按单元制运转，把资源配置调整到以条线为主是国际趋势。今年初，建行下发了《风险管理体制改革方案》，其核心是构建集中、垂直的风险管理体制和覆盖各种风险的全面风险管理体系，建立有效平衡风险与回报管理能力的商业银行内控和运行机制。而当前的主要任务之一便是以垂直管理为主要特征，建立垂直的风险管理组织架构和相对独立的报告线路，完善风险管理机制。
“一级分行风险总监已全部到位”
南都：之前，建行自上而下设有风险管理部门，是一个与其他业务部门相平行的部门。与以前相比，建行的风险管理组织架构将有哪些重大变革？
朱小黄：当前，我们正在逐步建立以垂直管理、平行作业为主要特征的风险管理组织架构和相对独立的报告线路，并不断完善风险管理机制。
总行首席风险官上任后，风险管理实施了垂直化改革，总行设首席风险官，一级分行和海外分行设风险总监，二级分行设风险主管，同时向县级支行派出风险经理；总行设风险管理部和信贷审批部等，分支机构则设置相应的风险管理职能部门，从而形成一个延伸到各个层级、各风险管理职能部门的专业独立的风险管理条线。在报告线路上，首席风险官对行长负责，向行长、风险管理与内控委员会和董事会风险管理委员会报告工作；下级风险管理负责人对上级风险管理负责人负责，向上级风险管理负责人和所在机构负责人双线报告工作。
垂直管理的目的是要建立起比较完备的、独立的和权威的风险管理体制。7月10日，各一级分行的风险总监已经全部到位，7月底二级分行的风险主管将全部到位。
南都：这些风险总监如何选派？是否已经过严格的培训？
朱小黄：风险总监95％是异地选派，他们上任前举办了任前专门培训，总行邀请了包括银监会、美国银行和澳新银行，以及总行部分董事、监事在内的国内外一流专家学者进行了授课。
“鼓励下级行及时暴露风险”
南都：操作风险无疑是内地商业银行面临的巨大风险。你认为最有效的控制操作风险的策略是什么？
朱小黄：由于国内银行时常暴露出一些经济案件，操作风险是外界最为关注的一个方面。其实，这些主要是道德风险。解决问题不仅要靠思想道德教育，还要靠合理简化流程和人员环节，进行流程再造，提高业务流程的电子化程度。如果我们不计成本地增加人员和流程环节，企图去盯住每一个环节，那么其成本远高于损失本身，还会影响效率，损害服务质量。在案件防范方面，应取消把案件和领导业绩挂钩的做法，在制度安排上鼓励下级行暴露风险，而过去那种把案件与业绩挂钩的做法会使基层行捂住风险案件。其实，出了案件，最重要的是如何对待，一定要及时暴露，举一反三。这是风险管理文化的要害内容。
南都：作为建行首任首席风险官，你是否感到空前的责任和压力？你面临的最大挑战是什么？
朱小黄：在中国，风险管理的要求要远远高于西方，因为金融生态和法律环境等方面的现状是不同的。这对于一个首席风险官而言，将在工作实践中面临着更大的难题。就我个人而言，我虽有多年从事风险管理的经验，但接受这个职位也是一个挑战，需要付出巨大的努力，但更大的挑战是几年后建行的风险管理水平能不能和国际标准接轨，确保建行风险管理水平达到国际一流银行的水平。
“能被收益覆盖的风险都可接受”
南都：风险管理体制改革后，风险关口前移，即平行作业。在实际操作中，如果坚持超低风险原则，可能会对市场营销形成掣肘，市场份额会减少，并直接影响盈利。你认为应如何平衡市场营销与风险控制的冲突？
朱小黄：所谓平行作业，就是指客户营销与客户关系维护的经营人员和风险条线人员，在同一授信业务流程中，以客户为对象，以产品和服务为载体，通过岗位制约与团队合作来平衡风险与回报的授信业务运作机制。平行作业的本质可以用六个字概括：制衡、合作和效率，这也是检验平行作业推进好坏的标准。平行作业的核心是制衡，在制衡基础上提倡团队合作。这也是我们要培育的风险管理文化。
在风险管理过程中也要体现“以客户为中心”的经营理念。客户服务和风险管理对商业银行而言，都是硬指标，两者不是完全相互独立的，而是相互作用、相互制约的。搞好客户服务意味着必须搞好风险管理，反之，做好客户服务也有利于做好风险管理。如果我们对国内外市场、对服务对象没有全面、深刻、系统的了解和把握，怎么能控制风险呢？
南都：银行是经营风险的特殊企业。如果坚持零风险原则，势必无所作为。建行风险管控的底线是什么？
朱小黄：商业银行经营必然会有风险，风险是消灭不掉的。控制风险的意义，就是通过我们的经营管理活动产生的收益来覆盖风险造成的损失。商业银行的硬工夫不仅表现为二者都过硬，而且表现为二者的有机统一，且贯穿在整个商业银行的所有经营管理活动中。风险管理不是要管死管住，而是去平衡风险和收益的关系。对建行而言，能够被收益覆盖的风险都是我们所能接受的，关键是我们有没有驾驭和经营风险的能力。
“首席风险官司拥有独立报告权”
南都：风险管控和执行力关乎银行的持续稳健发展，风险官的独立性尤为重要。你作为首席风险官，是否拥有直接面向董事会的“独立报告权”？
朱小黄：有。可以向董事会和股东大会行使“独立报告权”。
南都：建行对你的核心考核指标是什么？
朱小黄：协助行领导负责银行的信用风险、操作风险、市场风险管理，提出相应的策略。确保信贷审批流程在满足信贷风险控制要求的前提下，提高信贷审批效率，满足客户需求。我的工作将接受董事会、监事会和行长的考核。
“鼓励报告和传播风险事件”
南都：以目前的现状观察，建行的风险管理哪里最薄弱？如何解决？
朱小黄：坦言之，目前建设银行在风险管理方面仍存在全面风险管理框架未形成、风险敞口不明、技术落后、审批体制不健全等薄弱环节。要解决这些问题，除了采取有针对性的措施外，我们要建立起具有包容性、决定性、能起根本作用的先进的风险管理文化。这包括统一价值取向、坦诚沟通、鼓励暴露、愧悔心态、纠错情怀、不许例外等方面内容。
简单而言，统一价值取向是指银行的前、中、后台部门职能分工不同，但方向必须一致，各部门的价值取向要统一到“以客户为中心”的经营理念上来；与此同时，营造良好的风险管理文化氛围，也显得尤为重要。坦诚沟通是指建设银行在对内部风险管理情况的沟通方面，要打破情面，直指问题；鼓励暴露则指鼓励报告和传播风险事件的行为，有助于及早采取风险缓解措施。愧悔心态则指要正视存在的问题并理智地提出解决方法，对于自身出现的错误要怀有愧疚之心和主动纠错之意，防止出了问题就竭力掩盖并为之辩解的情况发生。纠错情怀则是针对风险而不针对人，历史的情况要有历史的问责标准。不许例外是要求统一全行的风险管理标准，统一风险管理的方法和工具，不允许强调区域的特殊性，不执行总行的统一要求。这些，都是现代商业银行风险管理文化的要害所在。
本报首席记者谢艳霞
实习生黎亮
中国建设银行股份有限公司董事长郭树清：
首席风险官参与全行重大决策过程
首席风险官作为现代企业管理中重要的高级管理人员，是公司战略决策拟定和执行者之一，参与全行层面上的重大决策过程。设立首席风险官标志着建行公司治理机制进一步健全和完善，确保银行有良好的财务表现和可持续发展的能力。首席风险官朱小黄在建行工作20多年，长期从事法律、公司业务、信贷管理等项工作，早在1995年就主编了国内金融业第一部风险管理方面的专著《商业银行风险管理》，较早借鉴境外同业的知识和经验，受到海内外专家和同业的高度评价。他具有丰富的银行工作实践经验和管理经验，而且享受政府特殊津贴。
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