人行鼓励银行开发自动转存定期储蓄品种

　　人行自2004年以来连续上调存款贷款利率，不过，近期银行客户对于定期存款不分段而贷款却分段计算利息的“不公平”规定争议越来越大。

　　人行发言人昨天专门就该问题进行了解释，表示从现有技术条件来说，商业银行可以提供为定期存款自动按调整后的利率来转存的服务，但在存款合同未对此明确约定的情况下，商业银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户的利益。

　　针对广大储户希望在利率上调过程中最大限度地实现利息收入的愿望，人行首次表示鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种。

　　有

商业银行回应，在获得人行政策鼓励后，会考虑研发相关产品满足储户需要。

　　文/记者 孔华

　　市民刘东红女士发现，进入加息周期以来，银行年年提高房贷利率，但定期存款利率却按存入时的利率执行，除非到银行办理转存才能按新利率计算。刘女士质疑，为何定期存款不能像房贷一样，分段计算利息呢？

　　存款贷款是否分段计息

　　要按合同约定办

　　对此，人行发言人认为首先人们要弄清定期存款、浮动利率贷款和固定利率贷款之间的区别。首先，定期储蓄存款不分段计息是由定期存款的性质决定的。在定期存款存入时，储户和商业银行双方就存款期限、利率等合同要素达成一致，并以存单的形式载明双方的权利和义务，在约定存期内，一方不得擅自更改约定的相关内容，这对于保护存款人和商业银行双方的利益具有重要意义。

　　至于贷款，可分为浮动利率贷款和固定利率贷款，固定利率贷款就是指在贷款期内利率不随

利率调整变化；浮动利率贷款就是指利率可以按借贷双方约定的时限定期调整贷款利率，具体采用何种利率确定方式均由借贷双方自由约定，但是在约定期内仍是不分段的，不存在与存款计息不均等的问题，存、贷款都是采用双方自由选择利率方式，这也是公平合理的利率确定方式。

　　自动转存

　　从技术来说完全可以实现

　　人行同时表示，定期储蓄存款的计息规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。在存款基准利率调高时，尽管商业银行不对定期存款分段计息，但储户可选择提前支取并转存，以获取较高的利息收入，但必须承担部分违约责任，即提前支取部分按活期储蓄利率计息；在存款基准利率下调时，商业银行不分段计息可确保储户按原存单载明的较高利率获取利息收入，商业银行自行管理由此增加的成本和风险。

　　对于有在人民币存贷款基准利率连续上调的情况下，部分储户呼吁，希望商业银行能够根据储户的存期及相应利率，计算转存是否合算，如合算则自动办理转存业务。对于储户这些呼声，人行方面表示，从现有技术条件来说，商业银行可以提供上述服务，但在存款合同未对此明确约定的情况下，商业银行对所有存款均随利率调整而分段并自动转存可能有损部分储户的利益。

　　人行解释，办理自动转存后，储户存款的实际存期长于存入时的约定存期，如储户在约定存期期满后有资金需求，就必须提前支取存款而承担提前支取部分按活期利率计息的利息损失，这部分利息损失可能高于办理自动转存业务的利息收入，更不用说在利率下调时，由银行统一自动转存储户利益随之减少而产生的不公平问题。因此，商业银行对定期存款一律实行自动转存是不尽合理的。

　　不过，人行也表示，针对广大储户希望在利率上调过程中，最大限度地实现利息收入的愿望，鼓励商业银行开发新的储蓄产品，比如附带自动转存服务的定期储蓄品种，或由银行提供最佳转存咨询等服务，以满足各层次储户的需求。