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提要：大额贷款收息率较小额贷款高，但与之对应，农村大额贷款存在着更大的潜在风险。部分信用社或者信贷员的违规放款导致清收工作困难重重；由于信息不透明，一户多贷的现象普遍存在，风险呈现隐性化；还有的农信社为片面追求经营效益，将贷款集中投向当地大企业、大客户或者部分行业，形成新的风险集中隐患。此外，农村大额信贷的到期回笼率低，贷款存在沉淀风险。
随着农村经济的发展，农业产业化发展趋势日益明显。农业需求相应发生了改变，小额农贷已不能满足日益发展的农村社会的需要，农村大额信贷应运而生。大额贷款的发放，拓宽了农信社资金运用渠道，支持了地方企业发展壮大，进而支持了地方经济发展。对农信社来说，大额贷款因收息率较高，大多信用社比较热衷于此。但高收益高风险，农信社发放大额贷款存在着更大的潜在风险。
到期回笼率低 本金风险大
农村大额信贷的到期回笼率低，多次转贷隐藏着贷款沉淀风险。从近期调查的桂林某信用社大额贷款来看：虽然均坚持按月收息，无利息结欠情况。但贷款风险主要来自于贷款本金的损失。该联社2004年发放了50万元以上的大额贷款2.1亿元，到期回笼率不到百分之五十，基本上是通过还息转本的形式表现其占用形态正常的,其潜在风险显而易见。截止调查日，该社大额贷款到期回笼率仅为68.9%。
违规操作导致清收难
信用联社对每个信用社都规定了一个贷款权限，对某些超权限不符合规定的贷款，有的信用社明知上级行业主管部门不会批准，采取化整为零的方式来逃避上级和银监部门的监管。如全家人以不同名义在信用社分别立据贷款，丈夫立一张据借3万元，妻子立一张据借3万元，儿子立据借3万元，单户看起来，笔笔贷款在放款权限内，其实这种做法只是对“贷款权限的变通”，属于间接超权放款，结果是单户贷款严重超比例。还有的信用社对没有偿还旧借贷款的客户又新加放款，或者同一天给同一人发放多笔贷款。更甚者，有的信贷员在发放贷款时拿原则做交易，以贷谋私，致使信用社对其潜在风险无法及时识别、准确判断，不良贷款“前赴后继”。
违规放贷的直接后果是清收工作苦不堪言。四川达县新桥信用社为了清收盘活不良贷款，将清收工作与全体员工工资挂钩。此外，违规放贷操作中，借款合同、抵押担保手续往往不规范，导致执法部门在处置抵押物时也非常棘手。
一户多贷 风险隐性化
一户多贷就是一个贷款户在多个信用社贷款。如贷款户张某在A信用社贷款10万元，同时在B信用社贷款20万元;贷款户李某在C信用社贷款100万元，同时在A信用社贷款49万元，该类贷款不符合贷款通则的规定，且不便于两社管理。再则盘活老贷靠“贷款转期”，即贷款到期后，信用社将未归还的和新投放的打包在一起，与客户重新签订贷款协议，使有些贷款户就由最初的几万贷款变成目前的上十万、甚至百万。就目前来看，造成这一现象的主要原因是，各信用社间贷款信息未能沟通，加之上级管理部门或银监部门工作的的信息不对称，一户多贷的情况往往难以发现，风险更为隐蔽和集中。
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