|
摘要：虽然不少银行都制订了一整套的小企业贷款支持计划，但一些因素的存在，仍然会使小企业贷款的难度无法降解，比如居高不下的违约率、损失率；贷款风险问责制的推行；信贷进入标准过高，以及贷款手续过于复杂和审批时间过长。这些因素在降低银行发放小企业贷款积极性的同时，也降低了小企业借款的积极性。所以，要从小企业自身与外部环境两个方面入手，来解决小企业贷款难的问题。
尽管央行、银监会曾三令五申地要求国内商业银行改变“傍大款、垒大户、过独木桥”的思路，在条件许可的情况下向小企业发放贷款，但是这扇紧闭的大门却始终难以大开。
2004年中行、建行、工行三家商业银行的贷款额各在2万亿到3万亿元，贷款户数均保持在20万户左右，平均每户贷款超过千万元，而在这庞大的贷款量中，给小企业的贷款却少到可以忽略不计；在国内商业银行贷款总盘子中它们也仅占到16%左右的份额。国内商业银行一般都对中小企业执行较高的贷款利率，有的年利率甚至超过10%。即便如此，银行是否放款仍不确定。银联信分析师认为，有四个方面的因素将继续制约银行对小企业的贷款投放：
第一，小企业本身居高不下的贷款违约率、损失率，成为银行与小企业之间一道无形的门槛。从商业银行的总体情况看，小企业贷款虽然金额不大，但由于小企业自身的抗风险能力较弱，财务不健全，小企业主也多未建立必要的信用观念，并且未形成法人财产，企业资产与个人资产、家庭资产的关系过于紧密，这也使得企业在经营情况出现恶化前，许多小企业主便设法保护并转移企业的财富，不再顾及银行和其他债权人的债权。
第二，目前，各家商业银行都推行了贷款风险问责制。贷款收不回来，轻则问责，重则免职，甚至下岗。部分银行还实施了信贷责任终身追究责。无论职务是否升迁，岗位是否调离，只要责任人还在本系统内，责任追究就永远无法免除。这样，风险较高的小企业贷款好比一个敏感的“雷区”，无人敢碰。
第三，各家银行的信贷进入标准过高。对于小企业贷款，虽然大部分银行都推出了个性化的解决方案，在准入标准、业务流程、审批权限上，采取了与大企业不同的制度与办法。但是，不分规模大小，各行的企业信用等级评判标准一致，并要求提供连续三年经审计的财务报表。在部分银行，只有获得A级或AA级以上信用等级企业，才能获得新增贷款。而现实情况是：小企业大多是个人企业或家族式企业，管理不规范，财务核算不正规，许多企业开业不满三年，无法提供合格的财务报表。
第四，放款成本高，投入的人力、物力、财力与给大企业贷款没有大的差异。这就影响了银行放款的积极性。另外，各家银行不断上收授信与贷款审批权限，二级分行及支行增量贷款审批权很小，有的只能发放个人质押贷款。贷款审批也往往需要经过很长的周期，少则两周，多则1-2个月，这也极大地降低了小企业申请贷款的积极性。
解决小企业的融资难题，政府及监管部门的愿望是好的，目前的舆论环境也很积极，银行提出的一系列贷款支持计划更是鼓舞人心，但最终的成效却非常值得怀疑。银联信分析师认为，要真正解决小企业的融资难题，还是要从两个方面抓起，一是小企业要尽快建立规范的公司运作机制，实施规范的财务核算，并确立起守信观念。二是在外部环境上，完善信用体系建设，提高司法水平，破除在信贷风险管理上的错误理念。
[本文由中国信贷风险信息库(www.unbank.info)授权新浪网独家发布，未经银联信或新浪网许可，请勿转载。]
| 
