从民生银行风险管理看商业银行信贷再造 | |||||||||
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http://finance.sina.com.cn 2005年10月14日 14:15 中国信贷风险信息库 | |||||||||
在民生银行成立的最初几年,其不良资产率曾逼近10%。近5年来,该行通过信贷流程再造、完善风险管理体系、提高授信评审的专业技术水平,较好地控制了信贷风险的发生。该行2005年中报显示,报告期末,全行不良资产率为1.44%,在业内保持最高水平。考查该行在风险管理,特别是信贷风险管理上的做法,主要有以下三点: 一是建立独立的评审体制。2003年,该行全面推行独立于各级经营机构、由总行垂
无论是从体制改革评判,还是从实际效用分析,民生银行的独立评审体制、动态的风险管理体系都是其风险管理体制的重大突破。这些突破将有效抑制信贷审批过程中的行政干预,全面提高其信贷决策的专业和技术水平,提升对经济政策、市场发展趋向的宏观把握能力,遏制信贷管理的短期行为,降低道德风险,真正发挥贴近市场、提高效率、控制风险的作用。 没有良好的风险防范意识和良好的风险管理水平,银行的经营和盈利能力就要大打折扣,甚至会影响到企业的生存。可以说,风险管理是商业银行的核心竞争力。近几年来,虽然国内商业银行的风险意识迅速觉醒,但在风险管理体制、手段上,大多还处于摸索阶段。中国银行实行了上收授信权限、总行集中控制的信贷管理改革;交通银行实施了信贷流程再造,推行十级评级管理,并分别对授信客户风险和授信业务风险进行评级,该行还于2004年成立了区域审批中心。 这些做法具有共同或类似的特征:一是削弱分支行信贷业务权限,利用总行或区域性中心的专业、独立优势,集中处理评级授信和信贷审批。二是从人员配备、人员管理和费用方面,不断强化信贷部门包括风险管理部门的独立性,并试行垂直管理。三是注重行业风险研究。成立专门机构,选配专业人员,利用专门方法,进行专业研究,将这些研究成果与基层的具体考查结论相结合,提供相对可靠的风险处理意见。总行还依据研究成果来指导分、支行信贷项目与目标客户的遴选。四是加强了风险管理的系统整合,扩大风险控制的覆盖面,并在人员培训、权责分配、激励机制、考查考核和稽查监督上提供强力支持。 目前,多数商业银行仍以业务营销为导向,缺乏相应的信贷制衡机制,分、支行行长权力过大,操作空间过多,再加上绩效考核评价不健全,不完善,不合理,所以无法实现风险收益的最优化,不良贷款也难以迅速下降,有的甚至不降反升。民生银行以及交通银行、中国银行的信贷流程再造,无疑为其他商业银行指出了一条可借鉴的信贷改造之路——尽管这条道路并不平坦,走起来也有一些艰难,且可能也会有新的问题出现,新的风险发生。 [本文由中国信贷风险信息库(www.unbank.info)授权新浪网独家发布,未经银联信或新浪网许可,请勿转载。] |