本报记者 王雪涛 朱湘莲 北京报道

　　北京宣武区的陈先生最近一直在为存量房贷利率打折奔波，但结果却让他很郁闷：办第一套房贷的工行没有实施细则，办第二套房贷的招行实施细则却不符合条件，转了一圈，还是无法享受利率7折优惠。记者从工、农、中、建四大国有银行北京客服中心获悉，目前只有工行的相关部室还在制定具体实施办法，其他银行均已宣布存量房贷可享7折利率优惠。

　　“现在不操作根本留不住客户，对总行也没法交代，当前银行最核心的目标即挽留客户。”一股份制银行个贷部总经理对记者说。

　　客户享受差别化优惠

　　“这里面肯定有一个甄别，行内认定的优质客户，信用好的客户肯定能享受到最大的优惠。”某股份制银行风险管理部人士告诉记者，“再说回来，如果所有人都享受7折利率优惠，银行也吃不消。”

　　从政策来看，监管部门此次并没有“一刀切”，各商业银行总行也没有一刀切，而是纷纷把审核的权限下放到分行，而有的分行则将审批权又下放到了支行。建行有关负责人就明确表示，建行总行要求各分行结合当地的房地产市场情况，区分地域、楼盘、客户，合理评估贷款风险自行决定，并要体现差别化的执行要求。

　　具体到执行层面，各行也采取了分类对待的原则，如有的银行就明确优质客户申请一般能够获批，其他客户则要从其收入状况、信用状况加以区别，可分别给予7.5折或8折乃至7折的优惠。

　　有业内人士认为，此次四大银行放松政策也是为了同小银行竞争。前两年，大银行份额比较大，小银行没有分到房贷这块蛋糕，但是小银行现在比较灵活，成本比较低，具备一定竞争力。

　　低利率周期下应快还本金

　　新政策实施后，到底购房者能省多少钱，建行一客户经理给记者算了一笔账，若按房贷尾款100万元、贷款期20年、8.5折利率计算，购房者利息:5.94%×0.85×20×100万＝100.98万元，若按照基准利率7折计算，利息:5.94%×0.7×20×100万＝83.16万元，由此，购房者可节省17.82万元。

　　记者采访的多位经济学家认为根据目前的宏观经济形势判断，我国的降息周期还未结束，低利率还将维持1-2年。所以银行理财师建议，应利用目前的低利率尽快偿还本金，以减小降息周期结束后的还贷压力。

　　准备提前还款适合选择“等额本金”，这种方式尽管前期还款量大，但是贷款人本金还得快，特别在利率较低的背景下，所产生的利息就少，适合准备提前还款的人群。

　　同时理财师建议，在降息周期下，借款者应选择按月或者按季度调整利率，及时享受利率下调带来的优惠。

　　附属名头多贷款者抱怨

　　记者来到工商银行东城区支行，前来还款的王先生告诉记者，工商银行东城支行表示，具体的细则尚未出台，要他等通知。他嘟囔，一等又保不准等到什么时候了。

　　令他不满的还有另外一件事情，就是以前只用一个电话就可以预约提前还款的事情，现在居然要他提前30天跑到银行先填一张提前还款申请表，之后再等银行的电话通知，约好日期才可以去办理。在他看来，银行这样做或许是还款人数太多所致，更直接的则是银行想让他多交一个月利息。

　　中信银行万达广场房贷工作人员贾先生则告诉记者：只要是房屋贷款金额在50万以上，没有余息，也就是说还款正常的话，信用记录良好满足首套房贷款条件的客户就可以享受7折利率优惠。

　　李先生则对记者表示，他到建设银行去申请7折利率优惠，工作人员对他表示：如果是VIP客户也就是在建设银行存有50万元存款、并且没有不良贷款记录，马上就可以审批通过。

　　江苏的读者何先生则致电本报，他1月2日去中国银行顺利地办理了存量贷款7折的优惠，但是却支出了500元的手续费，不知道是不是合理。但是记者就此咨询中国银行北京分行针织路支行时得到的答案却是具体措施没有出台，目前尚不能办理这项业务。

　　在上海更是传出了要享受7折优惠要办理10张信用卡的事情。还有一些银行设定了享受7折利率优惠以后，客户无法提前还款的规定。一位银行业内人士告诉记者，其实这样做也就是为了防范客户办理同名转按揭的风险。

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