戏剧性的是，仅隔几个小时，农行将操作细则从网站上撤下；更戏剧的是，事隔一天，农行细则又一字不差地挂上网站。这一细节显示政府内部巨大的歧议——是刺激房贷消费，还是控制银行风险，中国扩张型经济政策该何去何从？ 经济专家指出，在经济下挫之时，刺激内需是拉动经济增长的一大法宝。1998年、2003年，拉动住房消费，对于中国经济走出东亚金融危机、SARS紧缩低谷都起到了举足轻重的作用。如今，面临更加险恶的全球金融危机，刺激住房消费提上议事日程，其意显然是在维持房地产市场稳定，防止50多个相关行业与3000万的就业人员出现大幅衰退。刺激房地产消费是维持中国经济增长速度的应急之举，事关稳定中国经济的大局。客观地说，监管部门确实处于两难境地。监管部门关注的是银行的风险，由于房地产市场预期继续下降，如果继续大规模发放房贷，有可能收获房贷坏账率上升的苦果，并且，银行的赢利空间会遭到压缩。如果银行继续紧缩房地产贷款，将加重中国经济严重紧缩的预期，银行现有的25%左右的房贷作为优质贷款，会暴露于蜕变为呆坏账的巨大风险之中。如果全国房地产均价下挫30%，按照风险测试，住房贷款不良率将大幅提升。

　　商业房贷：

　　南京多家银行受冲击

　　记者从兴业银行等一些南京的银行了解到，从上月底到现在，受到房贷细则“难产”事件的影响，各家银行的商业房贷业务受到不同程度的影响，有的银行下滑幅度较大。据兴业银行南京分行房贷业务部的薛婷介绍，目前公积金贷款由于受到政策影响面较小，各家都提升了公积金贷款业务的比例，他们银行已经上升到一半以上。据银行人士透露，由于政策纠缠不清，各家银行对商业房贷业务都比较谨慎，因为一旦房贷细则确定，新老客户的优惠幅度肯定不一样，一旦现在急于办业务，出现利益纠纷谁都头痛。处于这种方面的考量，现在手头上的商业房贷业务也尽可能压件处理。

　　对于银行的拖延战术，不少现阶段急于购房的市民可不答应了。据南京张小姐介绍，她大学毕业后一直在宁工作，目前看上了市内一楼盘。为这个楼盘提供贷款的银行此前告诉她，可以按照房贷新政，为她办理首付2成，利率下浮30%的房贷。意外的是，张小姐缴纳1万元定金后，银行却表示，由于总行对房贷新政的实施细则尚处于调整阶段，利率暂时不能下浮30%，最多下浮15%。张小姐认为，这家银行的房贷新政实施细则已经出台，甚至对二套房利率都有所优惠，而自己独自一人在南京打拼，就是以家庭为单位也没有其他的房产，完全应该享受利率下浮30%的优惠。对此，该银行负责房贷的负责人告诉记者，房贷地方实施细则还处于考虑之中，目前尚未执行利率下浮30%的政策。对此，银行监管部门人士表示，央行出台支持市民购买普通住房的政策，只是指导银行办理房贷，并没有强制性要求，银行“自由裁量”的尺度较大。银行对于房贷目前有两个处理意见，一是暂时停办，二是按照目前的利率最高优惠15%。

　　外资银行：

　　不愿趟房贷浑水

　　外资银行方面也对房贷新政保持谨慎。“在监管部门新的细则出来之前，银行都在观望。”某外资行按揭项目部门负责人对本报记者表示。

　　当记者昨日致电汇丰和渣打银行客服询问按揭贷款业务时，均得到回复“如果你是符合首次购买自住房条件的，按揭贷款利率是基准利率下浮15%”。对方并表示，暂时未接到银行内部关于利率调整的通知。此外，花旗、恒生等外资银行近日均对记者表示，目前尚未出台新的房贷细则。两家大型外资银行的相关人士昨日表示，央行应该不会再出台新的执行细则。然而，上述某外资行按揭房贷部门相关人士认为，即使监管部门不再出台执行细则，对于“改善型自住房”，也应该给出一个定义，“银行自身很难界定改善型自住房，如果银行自己去解读就乱套了。”

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，央行和银监会做出进一步说明是很有必要的，对此进行规范，存在两种可能性，第一是取消改善型住房，第二是把第二套房禁令取消，但是从实际来看，后者显然不具有可操作性。

　　专业人士指出，房贷新政牵涉到部门之间的利益博弈，更事关中国银行业市场、监管与中国经济发展以谁为重的大局。财政部、央行、银监会等有关各方显然应该加强协商，避免出现市场摇摆不定、购房者心神飘摇的难堪境地，这对于明确市场预期有害无益，对于拉动中国经济走出紧缩低谷更是一个沉重的打击，比不出台优惠政策更糟。如果有关部门各自站在自己的立场，会出现公说公有理、婆说婆有理纠缠不清的境地，如果加强协商、从稳定中国经济、控制金融风险、加强银行市场竞争力的大局出发，则不难得出各方共同接受的结论。