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光大银行推出的随心还A产品,期限为3年期、5年期2个档次,按揭人可将贷款期限分为2段,同时约定每个阶段的还本比例,在每段内采用按月等额方式还款,贷款利息按照贷款本金实际占用时间计收。例如选择50万5年期的贷款,可以跟银行约定第一阶段(前4年零10个月)归还本金3万元(最低可达总贷款额的5%),月还款额为3653.12元,仅比30年期等额本息方式每月多还43.83元;其余本金47万元留到5年的最后2个月归还。5年还息总额186433元,与30年期等额本息法在第5年末一次性提前还款相比,节省利息7846元。
本质上,两者减少月供的方式不同:气球贷通过较长的期供计算期降低了月供金额,而光大随心还A通过将本金拆分减小了第一阶段计算期供的贷款本金,从而减少了月供还款压力。但两者都通过多支付利息来换取短期内的现金积累,达到了提前还款的目的。
此类产品与婚礼服的主要相似之处体现在整个过程中:前期的无数天辛苦准备,都比不上盛装而出的那一天。(待续)
如何认识房贷新品?
两种传统的还贷方式,针对的是一般人通常状况下的主要问题,然而不能有效解决房贷中的一切问题。需求的多元化要求进行房贷产品细分。这些房贷新品从功能上说大致可以分为几类:1.通过固定利率来降低加息风险;2.通过加大还贷额度或加快还贷频率来加快冲还本金;3.通过提前还贷来适用较低利率;4.通过设置宽限期或降低还款额度来降低一定时期内的还款压力;5.增加理财功能;6.实现房贷与个人消费支付功能的整合;7.赋予还贷方式一定灵活度;8.组合还贷方式等。