中外资行猛推信用贷款 低利率争夺个人非法套现(2)

　　就信贷门槛而言，外资银行优于中资银行。

　　例如花旗“幸福时贷”设定年龄在18-55 周岁之间的，于上海本地拥有固定工作且月收入3000 元以上均可以申请该信贷产品。渣打“现贷派”的要求亦类似：于北京、上海和深圳三地拥有一份月收入3000 元以上的工作，且连续工作3 个月以上的22-60 岁公民均可能获得贷款。

　　相对而言，宁波银行的要求较高。其对象主要面向公务员，以及事业单位的从业人员，例如公务员、教师、医生等等。其余例如电信、电力、烟草、炼化、港 务、盐务、金融、律师、会计师等优质行业的从业人员，尽管也能获得信贷的机会，但是要求往往高于前者。

　　除了身份之外，宁波银行一度还要求，“上海本地户口，或者出具上海地区本人名下的一处房产证明，且工作在3 年以上。”宁波银行的负责人称，这并非针对上海客户的特别要求，实际上，宁波银行在宁波也采取类似的做法。

　　不过，从可贷额度而言，宁波银行则是最优。

　　宁波银行分为5 万、10 万、15 万和20 万四个档次，一旦获得批准，消费者最低也可在3 年的循环期内享受到5 万元的额度。反观外资银行，其贷款的上限基本为月收入的5~6 倍。这意味着，如果要贷款15 万元，消费者的月收入需要接近3 万。

　　不过，花旗银行的人士透露，未来这个倍数可能进一步放宽，例如达到月收入之8 倍左右，基本和国际市场接轨。

　　外资成本高 中资成本低

　　除了额度高，宁波银行的另外一个优势则是成本较低。“白领通”有两种利率可以选择，即6 个月基准6.57%上浮30%或下浮10%，即 5.913%- 8.541%；以1 年基准7.47%上浮30%或下浮10%，即6.723%- 9.711%。

　　宁波银行的人士透露，平均而言，该银行的利率水平为8% 左右。该利率略高于企业的贷款，但是大大低于其他的民间借贷。反观外资银行，信用贷款的利率普遍比较高。

　　花旗的“幸福时贷”将8.8%的年利率作为基准，上下浮动15%，也就是在7.48%至10.12%之间浮动。渣打银行的“现贷派”则规定，贷款金额在2 万元以上的按照期限来划分，选择6 个月和1 年还贷周期的为年率7.9%，2 年和3 年 的为8.9%，而四年周期为9.9%。

　　同时，外资银行还收取不菲的管理费。花旗和渣打每月都收取固定的总贷款额的0.49% 的管理费。因此，以一年期“幸福时贷”无抵押 贷款来看，除贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，如以8.8% 的基准利率来计算，年利率达到了14.68%。这才是贷款者完全的成本。

　　相对宁波银行，其年费为贷款本金的0.3%，远低于外资5.88% 的手续费。

　　定价不同

　　纵观外资银行和中资银行，其特点大致，外资银行广覆盖、额度低、成本高；而中资银行则是门槛高、额度高、成本低。其原因在于不同的定价模式。就定价原理而言，相对于抵押贷款，信用卡贷款的风险更大，因此，银行通常要求更高的定价，从而覆盖自身承担的风险，实现收益和风险的匹配——即高风险、高收益。可以观察到，银行推出的信用贷款产品综合成本(利率加费率)较高，以此对冲自身承担的风险。

　　尽管原理一致，但是中外资银行在定价上差异巨大。

　　外资银行采取的是综合市场法，即市场平均的违约风险由市场来均摊。普遍而言，信用贷款的市场风险较高，外资银行因此要求更高的回报。表现在产品上，即是人群广覆盖，多数人都可以获得信用，但是，为控制风险，每个人获得的信用额度有限，同时综合费用高。

　　这种表面公平的定价方法，其实也有不公平的地方。由于每个人的风险程度是不一样的，部分低风险的人群实际上为高风险人群“买单”——分摊了部分违约成本。而按照风险本身的程度，这部分人群其实是可以获得更低成本贷款的。

　　这恰好是宁波银行的定价策略。

　　宁波银行将风险进行了细分，选择部分低风险的人群为目标客户，因此银行要求的风险回报大大降低。从产品上就可以提供更高贷款额度，以及更低贷款成本。不过，这样设计产品的缺陷在于可能不合适多数的人群。市场潜在的规模，也许没有外资银行大。