房子没了人没了房贷怎么解决

　　央行寻找解决灾区房贷的“特殊办法”,专家称灾区减息有利于灾后重建。

　　随着灾区大量房屋的倒塌,由地震带来的房贷按揭问题涉及面相当广。

　　“我们将积极研究办法,采取措施,既保护商业银行利益,更要保护广大人民的利益”。日前,中国人民银行副行长苏宁表示,央行正与相关部门积极研究灾区按揭还款等问题,并希望能找到“特殊办法”。

　　在四川汶川大地震后,灾区大量住房被毁坏,从银行贷款购房者如果不按时还款,那么会产生不良信用记录；如果要还款,那么又该怎么还?遇难者的贷款让谁来还?这些都是金融服务业面临的难题。

　　地震房塌:房贷问题涉及面广

　　此前,银行业内人士表示,一般而言,银行并不承担地震风险,按照正常程序银行有权追回贷款。也就是说,贷款者与银行之间存在债务关系,不因房屋这一抵押品的毁灭而消失。说明即使房屋全损,贷款者也有义务按月还清余下贷款。

　　本来,对于自然灾害带来的风险,借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大,目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围。基本房贷险一般不保地震,主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害,只是有的保单会将地震险列为拓展条款。也就是目前多数房贷险并不承担地震风险。而且,即使在地震中获得赔偿,对于通过银行贷款买房的人或企业来说,银行仍将享受优先受偿权。

　　鉴于房贷险是购房者自愿购买,而且不少购房者认为该险种的赔付范围较小,只有爆炸、火灾、雷击等灾害发生时才予赔偿,而且不赔房内财产,只赔房屋毁损带来的损失,因此愿意购买房贷险的人日渐减少。早在2003年,四川的贷款购房保险首次不再强制要求购买。

　　根据人民银行成都分行发布的2008年一季度数据,四川金融机构一季度人民币各项存款保持较快增长态势、贷款增加较多。存贷款余额在西部12省区市中排位第一,在全国排位第九。其中,从信贷投向看,中长期贷款余额5486.78亿元,比年初增加372.14亿元,同比多增56.08亿元。当时有分析人士称,四川中长期贷款的增加,也预示着一季度房贷的增长势头依旧迅猛。

　　因此,随着灾区大量房屋的倒塌,由地震带来的房贷按揭问题涉及面相当广。央行的态度是“特殊情况会采取特殊办法”。苏宁指出,如果严格依法办事,房贷是要还的,但现在情况很特殊———房子没有了人也没有了,原来解决这类问题可以采用商业保险的办法,但现在很多房子没有参加保险,因此要找到一个妥善解决的办法,同时保护商业银行和广大人民的利益。

　　灾区减息:央行的“特殊办法”?

　　目前,大部分银行已经表示,鉴于地震灾区的巨大损失,出于社会责任方面的考虑,银行短期内不会对逾期还款者罚息。分析人士称,灾区的房贷问题之所以棘手,一方面,房屋作为抵押品毁灭,购房者“本能地”抵制还贷,加上受灾导致减少经济收入,房贷变成了较重的负担；另一方面,简单地解除银行与灾区购房者的债权债务关系,“一刀切”地将这些房贷列入坏账,也是不符合市场经济原则的做法。

　　对于解决灾区房贷问题,中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的建议是:首先,主要依靠中央和地方财政出资尽量按照楼房原样修复建造,从而大致“恢复”了购房者的抵押物,并基本“重构”了银行与购房者此前的债权债务关系。在此过程中,由于大部分地块的成本不需要再重新计算进灾后重建的成本中去,因而开发建造的成本要比一般商品房的成本低很多。

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