提前还贷 想说爱你不容易

　　文/殷丽娟　

　　央行每次加息，都让贷款买房的人们忐忑不安。一边忧心每月又要多付贷款利息了，另外一边还要担心提前还贷会被银行推三阻四，免不了又是一番大费周章的“唇齿舌战”。贷款买房的人们想要“提前还款”却是如此障碍重重，究竟问题出在哪儿？

　　一、“提前还贷”需要先过银行“三道关”

　　第一关：大玩文字游戏，银行拖延时间。一般来说，客户“提前还贷”需要提前向贷款银行提交书面的还贷申请，银行接到客户的提前还贷申请后进行审批，这个过程需要短则5-7个工作日；长则十天半月，或一个月的时间。值得注意的是，在此期间内所产生的利息全部要由客户承担。除此之外，个别支行对每月的提前还贷总量是进行控制的，超过一定限额后，客户也只能延期至下月还贷。

　　第二关：

提前还贷不降利率，银行设置高门槛。对于客户来说，“提前还贷”的目地在于减少贷款利息的支出。但对于银行来说，放贷资金的提前“回流”将会打乱其原有的“资金运转计划”。所以银行在同意客户缩短期限时，并不会重新变更客户的原有还贷利率。像某客户将10年期的银行贷款年限缩短为4年来还，其缩短后的还贷利率仍会按10年期来计算。

　　第三关：客户知难而退，银行减少风险。据了解，银行设置门槛不是单纯为了多收一个月或几个月的利息。因为提前还贷有可能导致银行房贷业务的余额缩减，不利于整体业务的开展。而提前还贷数量的增加，更会在一定程度上加重银行的业务量。所以个别银行希望通过抬高门槛来遏制客户的“提前还贷”欲望，同时减少自身损失。

　　二、“提前还贷”引发后续问题多

　　1、“提前还贷”对于“转按揭”业务的客户风险较大。举例：业主A全款60万元购买了一套二居室房屋(其中银行贷款40万)，因个人原因急需出售，目前已还清银行贷款20万元，剩余欠款20万元(不计利息)。恰好客户B看中了这套房屋，业主A与客户B协商后，加上

装修等费用客户B以75万元的成交价格购买了此套房屋。客户B手中流动资金只有25万元，于是向银行申请了50万元的贷款用于购房。此时，买卖双方需要通过“转按揭”来完成该项交易。也就是客户B的银行贷款下来后，需要先替业主A偿还银行欠款20万元，待银行解抵押后客户B才能去房管局过户，同时再将其余55万元的尾款一并支付给业主A。此时，出现了一个问题。就是业主A的原贷款银行规定客户解抵押“提前还款”时，需要将所还金额提前十天划转到业主的指定还款账户上。换言之，客户B需要提前十天将20万元划转到业主A的账户上，十天之后，银行再将这笔款项进行抵扣。

　　根据这个案例，“伟嘉安捷”专家指出，一旦卖方也就是原业主A变卦将这20万元取出用于他处，然后借机提高卖房总价，那么买方客户B为卖方提前还清贷款后，过户将无法正常进行。另外，如卖方恶意欺诈，甚至卷款潜逃，那么对于买方来说将会承受巨大损失。所以，对于“转按揭”客户来说，提前还贷将会带来很多不确定性风险。

　　2、客户贷款买房选择银行时更为慎重。因为不少人都吃过银行“提前还贷”较难的亏，所以新的贷款买房人总结了“前辈”们的经验教训，在贷款买房时对各家银行的贷款服务、贷款品种及还款方式、还款手续等都进行了更为深入的考查，这不单单是对银行个贷要求的提高，同时也说明现在的借款人更加懂得如何保护自身利益了。

　　从目前来看，央行现行规定及其它各项法律法规中并没有对各家银行的“提前还贷”进行具体要求，导致“提前还贷”陷入了重重困境。对此，“伟嘉安捷”专家建议贷款买房的朋友们，不必急于一时提前还贷，如果手中有富裕资金可以通过其它渠道进行投资，以便扩大自身收益。