房贷利率通过理财曲线下调 保险曲线进军基金

　　作者：邹晶莹 黄淑慧 王琴/来源：南京晨报

　　晨报讯 买入方法、手续费都和一般开放式基金相同，昨天国内首款准基金型保险上市销售，市民可以在工商银行柜台上买到这款特殊的“基金”。

    保险：国内首款准基金型保险上市

    这款特殊的“基金”叫“华泰稳健投资型交通意外保险”，是国内第一款经保监会批准的准基金型保险产品。除了具有一定的交通意外保障外，其余的功能和基金几乎没什么两样。首先，类似于基金的首发，这款准基金型保险集中发售期一个月，募集上限是100亿，发行面值1元，起步金额5000元。其次，市民投保认购、申购以及退保赎回的费率都和一般

开放式基金的费率相同，认购（100万以下）费率1.2%，申购（100万以下）1.5%，持有一年以上可免赎回费。并且，和买基金类似，市民可以在工作日内按照“未知价”原则在银行办理申购和赎回。而从投资风格上看，根据华泰保险公司发布的公告，该产品由华泰资产管理公司负责运作，其

股票资产投资比例占产品资产的30% 70%，债券资产投资比例占产品资产的30%－70%，类似于一只平衡配置型基金。至于其营利能力如何，则要看华泰资产管理公司的运作水平。当然，除了 基金 收益以外，市民还能享受到一份保障，毕竟这仍然是一款保险产品。也可以说，这款产品由投资和保险两部分组成，投资部分相当于一只平衡配置型基金，保险部分为公共交通意外险。假设被保险人发生公共交通事故意外身亡，将按投保人账户份额价值的100%给付保险金（以人民币100万元为限），并全额返还账户份额价值。

    华泰产险江苏分公司有关人士举了个例子，假设某位市民花5000元本金买了这份保险，被保险人是自己，受益人是儿子。假设他在5年保险期限内不幸发生了意外，此时“基金”升值到了6000元，那么他的儿子将总共获得6000元 6000元=1.2万元。

    房贷：利率可通过理财产品曲线“下调”。

    目前有房贷的市民最迫切的需求就是渴望有一种方法能使付的利息降低一点，近年来屡次加息，现在仍有加息预期，利息负担越来越沉重。鉴于此，银行开始在这方面动脑筋，把房贷利率和目前火爆的理财产品结合起来，通过一种曲线的方式来为市民减轻负担。兴业银行南京分行CFP理财师严萍告诉记者，只要通过一种迂回的方式就能让房贷利率“做减法”。根据市民的按揭贷款金额，购买一定数量的理财产品，只需缴纳3％的履约保证金，就可以收取理财收益，银行会将这些保证金过行质押担保，与国外市场做利率互换获得收益。通过理财产品收益减少个人住房贷款利息支出上的压力。

　　假设王先生申请了一笔金额100万元的个人住房按揭贷款，期限10年，贷款年利率6.12％，那王先生有以下三个计划可供选择：一是采用等额本息还款方式，则10年合计利息支出339489.2元；二是按照相关规定，王先生最多可以用15万元购买理财产品，预期最高可以减少按揭贷款利息支出的金额约为298000元；三是在贷款发放后提前还贷15万元。

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