武汉地区商业银行业务创新分析

　　创新是发展的动力。金融业的发展离不开金融体制、金融组织体系、金融业务和产品等多方面的不断创新。有关部门针对武汉地区近5年来银行业金融机构业务创新发展情况进行了专题调查，结果显示武汉地区金融机构业务创新发展较快，但目前也面临着诸多问题和阻力，亟待商业银行加以研究解决。

　　银联信分析：

　　【创新现状】武汉地区银行机构业务创新发展基本情况

　　根据初步统计，武汉地区银行业金融机构近5年共推出金融创新业务及产品331项。

　　(一)信贷及融资业务日益多样

　　从近5年来看，武汉地区商业银行在信贷融资业务方面也进行多种创新。

　　一是信贷管理方式进行了重大创新，授权授信管理已成为各商业银行普遍采用的方式，极大地提高了信贷审批发放效率。其中仅人行武汉分行营管部组织的“武汉城市圈活动”中签订的授信协议金额就高达23.33亿元。

　　二是创新了汽车消费贷款、二手房贷款等多个品种的消费信贷业务。2006年末，武汉地区人民币消费信贷余额达442.53亿元，比年初新增67.52亿元；5年间累计发放1455.35亿元。

　　三是推出了银团贷款、联合贷款等新型信贷方式，对企业的大额资金需求积极予以满足。

　　四是推出了仓单质押贷款、应收账款质押贷款、提货单质押贷款、“展业通”等10余种新型信贷方式，努力解决中小企业和民营经济的信贷需求。2006年末，武汉地区中小企业贷款余额达874亿元，5年间累计发放中小企业贷款3917.86亿元，其中2006年当年累计发放中小企业贷款1155.54亿元，较2005年多放265.66亿元，占各项贷款累放数的28.74%。

　　五是有效推广了小额农贷、农户联保贷款、大额农贷等信贷业务，积极支持了“三农”经济发展和社会主义新农村建设。2006年末，农业贷款余额56.29亿元，比2002年末增长125.81%；5年间累计发放农贷170.44亿元。

　　六是推动了下岗失业人员小额担保贷款和助学贷款业务，支持了和谐社会建设。2006年末，下岗失业人员小额担保贷款余额3961.7万元，2003-2006年间累计发放4985.7万元；武汉地区助学贷款余额11.8亿元，3年间累计发放26.82亿元。

　　七是推出了市场化融资方式——短期融资券，近2年，武汉地区先后核定武汉市辖内武钢集团公司等6家企业，核定额度108.5亿元。

　　八是在商业承兑汇票和转贴现等新业务的推动下，票据融资业务加速发展，5年间累计融资5252.35亿元。

　　(二)新型中间业务迅速拓展

　　2006年，武汉地区银行机构中间业务收入达10.42亿元，比2002年增长3倍多。其中特别突出的是各种新型代理投资理财产品近年来不断涌现，人民币和外币理财产品自2004年推出，到2006年末余额达54.19亿元，当年创利271万元；代理各种基金到2006年末余额达52.05亿元，当年创利1733万元；代理各种国债到2006年末余额14.6亿元，当年创利481万元；代理保险产品到2006年末余额达12.72亿元，当年创利1985万元。

　　(三)电子支付与网上银行业务加速发展

　　近年来，武汉地区支付清算系统建设取得了新的进展。2004年武汉作为全国首批两个试点城市率先实现大额支付系统上线运行。3年间处理业务1507.44万笔、业务量高达15.24万亿元；2006年小额支付系统又成功推广，当年处理业务64.9万笔、业务量为96.7亿元。同时，还建立了武汉跨区域同城电子清算系统，实现了武汉城市圈9城市间的资金清算一体化。在银行卡业务发展方面，各家商业银行也普遍加大了创新和推动力，业务得到长足发展。2006年，武汉地区跨行刷卡消费交易笔数达3029万笔，交易金额为568亿元，分别较上年增长40%以上，交易成功率高达99%。同时，随着网络技术的飞速发展，武汉地区绝大多数商业银行近年来先后都开通了网上银行交易业务。2006年，武汉地区银行机构网上银行、手机银行、电话银行交易笔数达1582.99万笔。

　　【创新重点】创新发展面临的问题

　　(一)金融业务创新发展总体水平仍然较低

　　一是从信贷需求的角度来看，中小企业和县域经济、农村经济发展的资金需求问题还远未解决，说明信贷业务创新的力度仍需进一步加大。

　　二是从中间业务收入的占比来看，目前武汉地区银行机构中间业务收入占经营净收入的比重仅在15%左右，而国际上大的银行中间业务对银行收入的贡献率已达到30%-70%，中资银行中间业务发展显然相对滞后。

　　三是从网上银行开展情况来看，各家行网上支付的标准不同，使用的安全协议也有差异，从而增加了实现跨系统支付的难度；我国尚未建成强大的网络安全支付体系。

　　(二)商业银行的自主创新能力不强。

　　一是在服务需求的响应上，由于缺乏信息系统的有效支持，对客户需求无法及时挖掘并给予反应。

　　二是在研发流程上，缺乏统一、清晰的产品创新流程。

　　三是在创新推广上。创新活动往往拘于个案，不能及时总结提炼为标准模式，及时在不同的行业和客户群中予以快速复制推广。

　　四是在金融创新产品的塑造上，缺乏品牌意识，有关宣传侧重于单一产品和服务。

　　五是金融创新同质性现象严重。

　　(三)金融业务创新的动因有所偏差。西方国家金融创新动机一般基于两个目的：一是追求利润，从创新中牟利。二是规避管制，增加经营的灵活性。目前，武汉地区银行机构有的金融业务创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏重于在无序竞争中抢占市场份额，出现了一些不计成本甚至负效益的金融业务创新。与此同时，对央行政策引导的微利贷款市场却无人问津。

　　(四)缺乏完善的银行机构业务创新监测体系。为推动银行机构的金融业务创新，作为金融主管部门，有必要加强对商业银行业务创新活动的分析和研究，但现行金融统计监测体系却尚未涵盖这些创新业务领域。制度缺失导致中央银行在推动商业银行金融业务创新方面处于不利地位：一是难以从总体上对武汉地区银行机构的创新业务发展情况进行全面的分析和评估，难以与发达地区进行比较分析和借鉴，不利于及时查找和解决影响银行机构金融业务创新发展的问题和阻力。二是不利于及时对银行的金融业务创新活动进行规范和引导，防范业务风险，维护金融稳定。三是不利于武汉地区银行机构之间的相互交流，相互学习，取长补短，促进武汉地区金融创新业务发展总体水平的提升。

　　【解决方案】创新发展的建议

　　从以上的情况我们可以看出，武汉的商业银行虽然在创新业务种类和盈利能力方面有了大幅度的进步，但和全国其他商业银行面临着同样的困难就是还处在创新的较低层次。商业银行必须明确自身在创新活动中的主体地位，在防范风险的前提下追求利润，主要要做到以下三点：

　　(一)要进一步增强商业银行的金融创新业务供给能力

　　金融机构的业务创新能力，将影响其市场

　　一方面，需要增加资本投入，提高银行机构设备的现代化配置及更新能力，为扩展新型业务项目、提高业务处理能力和金融服务水平提供物质基础和技术条件。

　　另一方面，要在银行内部形成一套激励业务创新的机制，推崇银行家的创新精神，培养和造就各层次的创新人才。要在内部设置并强化融发明与创新于一体的研究开发部门，以增强业务创新供给的能力和成功率。

　　(二)要及时加强对商业银行业务创新的引导和规范

　　一是要引导商业银行坚持与经济运行紧密结合，为经济社会发展服务的创新方向。商业银行金融业务创新的主要动因要以适应经济社会发展需求为主，以满足这些需求为目的。

　　二是要引导商业银行逐步调整金融创新战略，由吸纳型创新为主转向技术原创型创新。其依据是技术原创型创新代表着当今国际潮流，以此为突破口，可以发挥我国商业银行的后发优势，保持技术上的高起点。

　　三是要加强对金融业务创新活动的监管。监管当局要严格区分创新与非法违规、不良竞争或冒险经营的界线，避免一些不法之徒打着创新的旗号干非法违规之事。同时，对合法的金融创新业务，也要加强风险防范和监控。

　　(三)要尽快建立健全银行机构金融创新业务统计监测体系

　　为了便于分析、评估和研究同业金融创新业务发展情况，要探索建立同业金融创新业务统计监测体系，全面统计监测金融机构业务创新活动的所有存量和流量，并及时根据金融创新业务的发展，动态增加新指标，确保统计数据的真实完整。金融创新业务统计监测体系要包括以下统计监测制度：一是建立金融创新业务开办报备制度。二是制定金融机构创新业务分类管理办法，对创新业务进行分类管理和统计。三是建立金融创新业务发展月报制度。四是建立金融创新业务发展分析报告制度。