工行山东省分行破解中小企业融资难题

　　中小企业是地方经济发展的生力军，也是商业银行持续发展的战略性选择。近年来，特别是股改上市以后，工行山东省分行积极转变服务理念，大力推进经营转型，着力加快创新发展，促使中小企业金融业务呈现出又好又快发展势头。

　　截至今年5月末，该行中小企业贷款客户达到8199户，较年初增加2688户，增幅48.8%；较去年同期增幅149.3%；中小企业贷款余额656.7亿元，占全部贷款余额的27.6%。在日前召开的“山东省小企业贷款工作表彰推进会”上，工行山东省分行荣获“小企业贷款工作先进单位”荣誉称号。

　　银联信分析：

　　作为山东省规模最大的国有股份制

商业银行，工行山东省分行主动放下“大银行”架子，积极服务“小客户”，采取各项措施破解中小企业融资难题。在服务中小企业的同时也实现了自身规模、质量和效益的同步提高。

　　第一、坚持“客户不分大小、只分优劣”、“不惟成分、只看效益”的经营方针

　　工行山东省分行严格贯彻制定的经营方针，将发展中小企业金融业务放在调整信贷结构、推进经营转型的重要战略位置。在方针的指引下，该行中小企业金融业务快速起步、迅速发展起来，并逐渐形成了一套根据企业规模大小，实施不同管理办法和操作流程的信贷经营模式：依据企业不同资产规模实行不同管理方式，依据不同客户采取不同评级标准，依据不同贷款方式实施不同授信管理，依据不同金融需求设计不同金融产品，依据不同产品设置不同操作流程，依据不同风险特点采用不同贷款方式，依据不同责任落实不同奖惩措施，按照不同区域实施不同授权管理。

　　第二、实施分类管理，明确市场定位

　　实施分类管理是适应小企业客户多样化特点、提高经营管理有效性的重要手段。该行参照国家经贸委对中小企业划分标准，结合山东小企业发展实际和经营管理需要，把企业销售收入和融资额度作为主要依据，将中小企业划分为中、小和微型三个大类别，对各类企业均在信贷台账中进行明确标识，并制订不同准入标准，采取不同管理方式。鉴于占中小企业主体地位的小型和微型企业尚处于起步阶段，融资能力较弱，融资需求强烈，该行将小型和微型企业确定为重点服务对象，在产品创新、贷款投入、综合服务等各方面都做了重点安排。

　　第三、健全组织机构，充实人员队伍

　　按照“专设部门、专职团队、专业管理”要求，该行在省分行和二级分行均成立了专门的中小企业金融营销管理部门，具体承担此项业务的规划、组织和指导等职能。

　　专门的管理部门的建立进一步规范了操作流程，强化了内控制度建设，更有利于风险管理的实施，中小企业融资基础管理得到进一步加强。同时也为团队人员提供了一个信息交流共享平台，能够及时沟通中小企业的各种情况。

　　第四、完善评级授信办法，实施差异化管理

　　中小企业要取得银行贷款，评级授信是重要一关，而目前国内银行业评级授信办法主要适用于一般法人客户，中小企业很难达到标准。为此，该行在深入分析中小企业经营特征基础上，先后制定出台《中小企业信贷经营管理办法》、《小型企业信贷管理实施意见》、《微型企业信贷管理实施意见》、《小企业法人客户信用等级评定办法》等一系列政策措施，改变传统一维评级体系，建立起以全新的债项评级为主、客户评级为辅的二维评级体系，专门适用中小企业评级授信。并根据灵活适用原则，在评级环节，探索采取了一系列风险识别和控制措施，摆脱对财务报表的过度依赖；在授信环节，根据销售归行情况和有效担保核定信用额度，防范了企业经营风险；在贷后管理中，重点关注企业销售收入归行情况，提高贷款风险的敏感度。

　　第五、简化业务流程，提高服务效率

　　为适应中小企业“短、频、快”的融资需求，该行在有效控制风险前提下，对原有业务流程进行了重新梳理和适当简化。

　　1、将中小企业业务审批权下放到二级分行，并允许管理基础较好、风险控制能力较强的行，将部分业务审批权直接转授到支行，减少了审批层次；

　　2、实行“双人签批”，不再进行集体审议；

　　3、对微型企业，根据现金流量和担保情况直接确定融资金额，不再单独进行评级、授信；

　　4、将评级、授信、贷款审批三套流程整合为一套，减少了重复工作；

　　5、对各业务环节设置时限要求，对审批效率进行刚性控制。

　　第六、加强服务创新，丰富产品体系

　　针对中小企业融资产品偏少、适用性不强、抵押担保难落实等问题，该行积极提倡和大力实践“以偿定贷”理念，彻底改变过去按借款用途划分为流动资金和项目贷款进行管理的做法，主要依据企业还款来源和贷款期限进行产品设计，将信贷产品划分为短期融资和中长期融资两大类，开办了应收账款、存货和其他物权质押贷款、

房地产抵押贷款业务、保理业务、最高额抵押生产经营循环贷款、个人经营性贷款等业务。

　　第七、强化风险管理，防范信贷风险

　　做好中小企业金融服务，关键是控制风险、把握风险，为此该行探索制定了一系列风险识别和控制措施。通过加强信贷业务审查审批、实行融资总量限额管理等措施，形成了一套严密、高效的信贷风险管理体系，增强了风险抵御能力，保障了中小企业信贷业务健康发展。