电子商务是银行业创新的永动力

　　商业银行市场营销自20世纪50年代在美国兴起以来，由于迎合了商业银行注重研究市场、研究客户、开拓业务空间、开发新的服务项目以满足客户需要等客观要求，已经被各国商业银行普遍接受。商业银行市场营销的观念也由原来的“品牌营销”、“定位营销”、逐步转向“服务营销”。国有商业银行要确立市场营销的新观念，就需要研究和借鉴发达国家商业银行市场营销的有益经验。

　　银联信分析：

　　【创新动因】国内商业银行需要电子商务

　　从一个很简单的例子就可以看到我国离先进国家的差距有多远。

　　近期，我国银行调高借记卡ATM取现限额和ATM单笔取现限额。仅仅20天，银行ATM的交易量就创出了历史新高。这说明人们在进行支付前往往最先想到的是提取现金。其实，国内银行的这项便民举措并不符合全球支付业的发展趋势，大量使用现金既不安全也不方便，不值得大力提倡。一方面原因是国人的金融观念的问题，另一方面还是由于我国银行创新金融工具的推出和普及并没有达标。

　　在现代经济中，知识经济正成为真正的资本与首要的财富。知识经济在现实经济活动中主要表现为两种发展趋势：一是信息化，二是全球化。电子商务作为信息化与全球化的热点，正在演变成为一股巨大的经济力量。

　　电子商务与金融业的共生关系越来越重要，电子商务不仅能使金融业降低成本，增加收益，增强竞争力；也让金融业超越了时空的限制；从而进一步巩固金融业的支付结算地位；同时也促进金融机构向全能服务型发展；进一步改变金融业的传统管理模式，使金融业逐步向网络化金融转变。

　　【创新重点】未来银行决战电子商务和电子支付

　　1、基于B2B下的电子商务创新

　　在中国加入WTO和银行向商业化转轨的大背景下，国内各家银行都在寻求新的业务增长点以期与外资银行展开竞争，而电子商务正是当下银行最为关注的新业务。电子商务网上支付业务通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付。

　　目前，工行联合50家国内著名电子商务企业等业务开展合作；农行与阿里巴巴公司的马云签署了B2B网上支付协议；招商银行也针对电子商务企业推出了“一网通4+3”电子商务综合解决方案；浦发银行与阿里巴巴、浙江钢铁网、东方钢铁在线等国内知名网站进行全面战略合作。

　　2005年起浦发银行涉入了电子商务金融服务领域的研究，并首创推出了专门服务与电子商务领域的集网上支付、交易资金托管与贸易融资为一体的B2B电子商务金融整体解决方案。浦发银行推出的B2B网上支付业务除了具备基本的电子支付功能外，更多地考虑到如何实现电子商务交易的全过程、如何实现交易资金流与信息流的紧密绑定。为防止客户交易资金被挪用的风险，浦发银行还推出了“电子商务交易资金托管服务”。该服务的设计理念是在电子商务中引入外部托管，由具有托管业务资格和专业清算能力的托管银行作为独立的第三方，通过开发专门服务与电子商务的交易资金托管平台，对网站交易资金进行全程全额托管，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

　　目前电子商务客户交易资金的支付清算主要有3种实现模式。一是通过电子商务网站自行办理客户资金支付清算；二是引入第三方支付公司，由支付公司承担资金的保管和支付清算；三是由银行来作为独立的第三方，提供“电子商务交易资金托管服务”，独立承担电子商务的资金支付、清算和保管功能。

　　相比而言，目前前两种方式应用更为普遍，比如通常使用的支付宝等等。但前两种模式客观上都存在客户交易资金被挪用的风险。由于网站和支付公司本身的公信力和资金实力较弱，很难保证客户交易资金安全，一旦发生巨额损失也难对客户进行有效补偿。而第三种方式通过银行的公信力和外部监管来增强网站的诚信度，可以降低网站会员的交易资金风险。

　　随着网络在人们生活中的地位日益加深，更多的企业会通过B2B方式进行交易，银行如何打破旧有的模式，打破简单提供网上支付、资金管理、贸易融资等基础业务，对电子商务提供金融创新产品，是各大银行将来要面临的关于未来市场发展潜力的问题。

　　2、基于B2C下的电子商务创新

　　全球的金融网络化的大潮已经是势不可挡，银行业不断加大中间业务的投入也是不争的事实，面对电子金融时代的用户需求多样化，银行要不断推出新的产品和增值业务来满足市场的需要。

　　一方面银行积极的去适应市场的需要，同时也通过与电子支付公司合作推出创新的产品，例如，YeePay易宝与工商银行、招商银行等银行的合作的电话支付。

　　电话支付是一种离线的支付工具，当消费者在进行购物和消费时，无论是通过网络、电话或其他方式提交订单，只需拥有银行帐号或卡号，就可通过拔打电话银行特服号码如工行95588、招行95555、民生95568等，根据语音提示进行付款操作，就能随时随地完成付款。无须上网，无须提现，更加安全方便。电话支付就成了电话银行的一个新的使用功能，对丰富银行的产品品种有着积极的作用。

　　作为继现金、刷卡、在线支付之后的一种新型的支付手段，电话支付将互联网、手机、固定电话整合在一个平台上，把每一部普通电话都变成了虚拟的POS机消费终端，真正实现了脱离互联网限制的电子支付。商家只需接入电话支付业务，便可为消费者提供一体化的购买、支付全套服务，拓展多维立体化的市场空间。作为在线支付的有效补充，电话支付为更多传统行业搭建了电子支付的高速公路，并成为电子商务渗入传统商业领域的最佳利器。

　　随着3G时代的来临，手机将是最普及的终端，将来的手机支付将是最普及电子支付工具之一，银行业如何与3G更好的融合将显得非常重要，所以，手机支付的业务让银行更好地为其消费者服务，同时，与第三方支付公司的合作也将对其产业链有所促进。从某种角度而言，电子支付不仅是银行业的后备军，同时也是传统经济的发动机，更是中国目前没有被满足的最大需求之一，对建设创新型经济有重大意义。

　　【背景链接】电子支付发展的瓶颈

　　

中国电子支付市场表现出六个特点，首先是市场规模发展迅速；但方向不明；创新严重落后；行业竞争日益激烈；市场的集中度越来越高；新产品开发的速度比较缓慢，支付方式较单一，已经不能满足客户多元化的需求，更谈不上量身订制，随需应变。

　　中国电子支付目前发展非常迅速，并且已经积累了一定的规模，但是，与国外发展成熟的电子支付市场相比还存在着很大差距。从客观角度分析，中国的电子支付行业发展还需要跨越五道门槛，具体包括：安全问题、法律问题、金融监管问题、标准规范以及社会及消费者观念的问题。

　　1、安全问题

　　随着网络技术和信息化程度的普及，与此同时也伴随着一定的系统安全风险，网络技术面临着黑客的挑战和木马等网络

病毒的威胁，这就导致网上银行面临运营风险的考验。数据的传输是否安全也是网上银行的重要环节，另外，电子支付是个新型的行业，一些新的产品和金融增值业务会大量产生，这也给现行金融管理体制中政策的空白点和盲区带来挑战。

　　2、法律问题

　　首先是缺乏电子支付交易风险的法律法规，在电子商务交易中，如果出现风险问题，目前还没有法律依据能够明确银行、电子支付公司、商户、消费者三者之间的权利、义务及责任问题，尤其是第三方电子支付公司与商户签约时就经常会面对这个风险谁担的尴尬问题，到底什么样的风险是银行的责任；什么样的风险是电子支付公司的责任；什么样的风险是商户的责任等等；都几乎没有法律依据。只能按照实际情况来平衡几方的利益和责任。尤其是在外卡结算的环节，相对于国内的银行卡更复杂，如何解决拒付等现象都是棘手问题。

　　电子支付的良性发展呼唤监管电子支付业务行为的法律法规，由于电子商务和电子支付都是比较新的行业，所以，这两个业务上的法律法规相对比较少，当然，目前已经颁布了一些法律条款，例如：《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。

　　3、金融监管与标准规范

　　电子支付行业的兴起使得银行服务更多元化，各家银行都已经意识到电子支付业务的重要性，所以，无论是网上银行还是手机银行、或者是电话银行、电话支付都是积极与第三方电子支付公司进行战略合作，但是如何给电子支付公司一个合法身份，或者说是给他们制定一个公平的准入规则值得深刻思考，是套用现有的银行监管机制还是重新制定一套监管办法？这个疑问也许就是监管部门正在考虑的问题。

　　目前，电子支付公司的身份还没有明确，就连电子支付公司的从业者也搞不明白自己到底是定位于非银行金融业务还是金融增值业务。另外，在安全和技术运营方面缺乏统一的规划，就网上银行安全技术而言也是不尽相同，有的采用SSL协议，有的采用SET协议，一般是多种安全和认证技术混合使用，对整个产业发展也是一个不利的因素。

　　4、社会观念的问题

　　这个问题包括两个方面，一个方面是消费者已经习惯了现金支付，再加上中国国情的问题，很难让消费者一下子就接受和选择电子支付工具；另一方面也是处于对电子支付的不相信，根本问题就是中国的社会信用体系还没建立起来，这样也直接导致了消费者不积极使用电子支付的重要原因，相比较而言，美国的社会诚信体系做的比较完善，个人消费几乎都是使用

信用卡，无论是买机票还是商场购物或者到电子商务网站购书，几乎完全可以用信用卡来解决生活所需。

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