中小企业强身健体是关键

　　近日，中央财经大学中国银行业研究中心课题组针对如何建立农户和中小企业贷款机制的调查表明，目前农户和中小企业贷款难的问题依然突出。但其融资难的原因已不是所有制歧视问题，而是中小企业自身建设问题。

　　该研究中心本次调研着眼于如何建立为农户和小企业服务的农村金融机构体系，研究银企之间的关系。调研选取了15个省市的部分金融机构(其中90%为县域农村地区金融机构)作为调查样本。调查结果显示：有一半以上的调查对象认为，金融机构难以满足中小企业融资需求。也就是说中小企业资金融通的难度可想而知。

　　报告在阐述融资难的原因时认为，金融业在贷款上对中小企业的所有制歧视已经不复存在。也就是说过去长时间里各界一直呼吁，在融资问题上对不同所有制要一视同仁的政策基本落到实处了。这一观念乃至政策的变化，对于中小企业来说解决融资难的问题就有了先决的条件。

　　我国中小企业之所以贷款难，主要矛盾已经从银行一方转向中小企业自身。当所有制歧视不复存在之后，浮现出来的便是以下问题：近八成金融机构看重企业是否具有外部

　　所以，中小企业不可小视银行机构释放出的关于所有制歧视不复存在的信号，更不可放弃按照现代企业制度规范自己，如果说所有制歧视是中小企业已经跨过的鸿沟，那么抓住机会“强身健体”赶上金融业改革开放的浪潮，将是我国大批中小企业要过的第二道关。

　　在调查小企业不能成功获得贷款的原因时，缺少信用担保机构的担保，缺少抵押，以及财务透明度低，企业经营状况不理想均为最重要的原因。这些都是小企业自身的“硬伤”，也是其应当在经营管理过程中逐步改善的。只有努力提升资质，使自身成为规范的市场主体，才能有效解决自身融资难的问题。

　　银联信分析：

　　从以上资料可以看出，目前中小企业融资难的症结主要在自身的一系列问题上。

　　在企业财务制度问题上，部分中小企业财务制度不完善和规范，甚至少部分注册公司没有设置财务、会计的职位，其职能只能由厂长或其他企业管理者负责，少数企业机构空洞，财务制度混乱，给金融机构审批和发放贷款带来了很大的困难。

　　在信用等级问题上，企业的信用意识薄弱，没有完善的信用体系、监督系统和社会信用环境。由此看来，企业要进行信用担保，不仅需要完善自身资质，使得自身的公信力得到全面提高，同时也需要政府、金融机构、社会等全面努力为之服务。在信用担保融资过程中，企业凭借其信用等级能够更及时得到需要的贷款，信用级别也可以在贷款过程中不断得到提升，形成良性循环。但是，我国依靠信用担保方式发放的贷款相当有限。

　　目前，我国信用体系的不完善，造成了金融机构与小企业之间存在着严重的信息不对称现象，金融机构难以对小企业加以完全的信任。而小企业尚未有效地借助外部相关机构来证明自己的资质，明确自身的偿付能力，一定程度上也使得金融机构不愿与之建立关系。所以被调查的大部分金融机构在企业申请贷款时看重其是否具有外部审计制度，对小企业的外部审计提出了很高的要求。

　　要解决小企业融资难的问题，固然离不开政府、金融机构、社会等各个方面的共同支持，但是解决问题的瓶颈还在于企业自身。企业要成功得到贷款，需要加强“内功修炼”，其本身需要做好的工作主要有：完善企业财务制度，提高企业信用等级，增强企业盈利能力，以及为金融机构提供合适的抵押品。

　　[本文由中国中小企业金融服务信息网提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]