民生银行：改良中小企业金融部 授信评审权下放

　　经过人事变动以后，民生银行中小企业金融部的“改良版”即将出炉。据内部人士透露，总行风险管理部已基本同意把5000万元以下的授信评审权下放到中小企业金融部。该部门最快于6月底正式运营。这套模式将在民生银行长三角6家分行先开始试点，然后在环渤海的13家分行，进一步推广。

　　近日，民生银行(600016.SH)任命了中小企业金融事业部的新任总裁——民生银行武汉分行原行长吴新军。而来自淡马锡的民生银行中小企业部原总经理詹文岳及其团队，则黯然撤出，并开始接触建行等其他银行，谋求新的合作机会。自此，民生银行中小企业金融部的“改良版”即将出炉。

　　据民生银行内部人士透露，总行风险管理部已经基本同意，把5000万元以下的授信评审权下放到中小企业金融部，同时总行会派驻一个风险官和风险官助理。估计最快6月底中小企业金融部将正式开始运营。这套模式将在民生银行

长三角6家分行先开始试点，然后在环渤海的13家分行，进一步推广。

　　目前这个部门正在紧张筹备中，在机构设置上，设立五个部门，包括营销部门、授信评审部门、贷后管理部门、品质管理部门，以及综合管理部门，很快也将在各个分行组建和完善下属机构，建立中小企业部和授信审查中心。

　　在6月8日召开的民生银行风险管理会议上，该行的高层提出风险管理要进一步贴近市场，会尝试给分支机构下放一定的授信权限，这次中小企业金融部的授权则可能就是一个尝试。

　　该部门进行的是全流程的风险管理，其内部人士认为可以承受3%的风险容忍度，也就是不良贷款率在3%以下。而业内人士称，现在中小企业贷款的不良率一般在3%-5%，如果民生银行能控制在3%以内，覆盖掉风险，还是能盈利的。

　　民生银行前中小企业事业部总经理詹文岳表示，为避免银行资源向公司和

零售业务倾斜，需要对中小企业业务实行独立的成本和利润核算，这是民生银行推广独立事业部设置的原因。并且他认为业务的重心应放在中型企业，因为小企业贷款成本高，并且需要大量的网点支撑，而民生银行的这一条件并不成熟。

　　但民生银行另一位内部人士表示，迫于现实的状况，现在的中小企业部在人事和财务上并不完全独立，也并非独立核算，因此事业部只能是一个未来的目标，并非一步到位。而他们主要的目标企业，也将更倾向于小企业，如总资产2亿元以下的企业。

　　银联信分析：

　　风险授权是一个非常大的突破。民生银行严格遵循独立的信贷评审体系，这也是民生银行控制风险的基石。在詹文岳时期，中小企业金融部在申请独立的授信评审权中，总行层面顾虑重重，风险授权是否可以下放，下放到哪个级别，额度有多大，信贷评审队伍由谁来监管，一直分歧较大。

　　此次，民生高层对中小企业金融部授信评审权的下放，不仅是对中小企业金融部门的信任，也是民生调整业务方向，资源向中小企业业务倾斜的信号。

　　给中小企业部门一定的风险授权，会增加业务发展的灵活性和提高效率，不过基于中小企业业务的高风险性，现在商业银行在中小企业金融方面的授权，还是非常谨慎的。一般分为两种，一是总行给与一定的风险授权，比如工商银行给与了3000万元额度的授权；另一种则是中小企业部只负责业务拓展，并无信贷评审的权限。

　　银联信分析师认为，推广中小企业金融服务，最终要看银行是否能够给企业提供更专业化的服务，并给银行带来利润回报，采取什么形式，没有统一要求。能成功的就可以推广，任何做法都可以成为后来者的借鉴。

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