招行首推网上企业银行点金成长版

　　近日，招商银行推出网上企业银行“点金成长版”，首度为中小企业提供个性化金融服务的网银版本。

　　招商银行的网上企业银行“点金成长版”，为在业务上优化客户端业务流程，推出了“电话审批”、“支付业务零审批”等功能，在办理支付结算业务的同时，将其管理模式、商务链活动、融资活动与银行金融服务紧密捆绑，促进销售、加速资金周转。

　　目前企业通过招商银行网银自助贷款，可实时到账，贷款期限自由灵活，最高贷款额度已达200万元左右，和传统的信贷模式几乎没有差异，但贷款程序和放贷成本却有明显改善，为银行提速中小企贷款，提供流程和技术支持。

　　无独有偶，不少银行也推出了中小企业自助贷款新模式，利用标准化流程降低贷款成本，批量放贷，中小企业贷款争夺战由此展开。目前沪上多家银行均把创新目光放在自助贷款上。如兴业、农行、浦发、招商等都推出企业网银自助贷款，银行在事先审批借款对象的资信状况、抵(质)押物情况，确定贷款用途后，对客户进行综合授信，在一定期限和额度内，客户利用网银、电话银行、ATM设备可完成贷款的申请、展期、还款和债务转化操作。

　　银联信分析：

　　从1997年首家推出企业客户终端以来，招商银行始终坚持不懈地改进和完善网上企业银行的功能结构、系统流程、业务模式，持续对系统进行升级换代，从潮流领跑者，到产品创新者，再到资源整合者，始终保持着国内网上银行业务领域的领先地位，更有幸赢得了越来越多客户的青睐。

　　在10年的创新发展历程中，招商银行牢牢占据着国内网上银行业务领域中的领先地位。2006年，业界权威机构市场调查结果显示，招行网上企业银行客户满意度全面领先国内同业；以先进的网上企业银行系统为依托研发和推出的招行现金管理系列产品，获得了持续快速的发展和令人瞩目的成就，招商银行连续两年被亚洲货币(AsiaMoney)杂志评为“中国本土最佳现金管理银行”。截至2007年4月末，招商银行网上企业银行用户数达4.5万户，企业通过网上银行交易的笔数和金额占全行全部企业交易笔数和交易金额的比率分别达26%和39%，各项业务指标均名列同业前茅。

　　【创新定位】

　　企业的成长和发展进程，市场竞争导致企业角色的重新定位，众多大大小小企业围绕

供应链共生共荣，都揭示了不同类型企业和企业不同阶段核心需求的迥异，针对不同行业、不同领域、不同特点的企业提供定制化服务已经成为网上银行发展的关键，个性化的网上银行服务已经成为未来趋势。

　　招行网上企业银行是以专业化眼光聚焦细分客户群体及其差异化需求，面向中小企业的网上企业银行“点金成长版”，适用于跨内地香港两地经营的集团公司的网上企业银行“香港版”，专门针对大型集团企业的外包系统“集团财资管理平台”，以及今后适合进出口企业、金融同业、离岸金融等特点的个性化服务产品，已经并将陆续研发和应用。招商银行网上企业银行的个性化服务之道，把握住了市场发展的节奏。

　　同时，招行网上企业银行坚持在创新中完善和发展，为给企业客户带来更先进、更专业的服务与支持，并将把握未来网上企业银行的发展脉络，招行网上企业银行下一步准备进行的创新内容是：一是构建全面的网上金融服务的支持平台；二是衍生新型电子金融产品的创新平台；三是把握网上金融服务的个性化发展趋势；四是确保安全、稳定、高效的系统运行。

　　【创新技术和产品】

　　在安全方面，招行网银全面启用USBKEY数字证书，客户携带更方便，技术保障更安全，使得操作更加安全方便。同时，企业可根据需要，简化付款审批流程，允许单人完成付款全部流程。而企业主也可通过预先设置绑定的电话，就可以方便完成付款审批过程。在服务保障上，电话银行中心服务支持人员通过技术手段以直接推屏方式为客户操作答疑解惑。网上银行能提供7×24小时网上银行自助转账业务。也就是说，只要交易双方都是招商银行客户，中小企业货物交易和收付货款不受任何时间限制，不管是在白天夜晚、还是在周末假日，都可以随时划款、随时收到货款。

　　招行网银强调用户体验和操作便利性的提升，优化客户端业务流程，推出“电话审批”、“支付业务零审批”、“系统管理员免数字证书”、“客户端护航浏览”等符合中小企业需求的业务功能；首家推出网上商业承兑汇票业务，整合网上票据、网上信用证、电子商务支付等中小企业供应链金融服务，提供电子票据贴现、赎回、提前兑付及网上信用证议付、转开商业汇票、背对背开证等多项网上供应链融资产品。网上企业银行“点金成长版”满足了中小企业最为关切的金融需求，使中小企业在高效办理支付结算业务的同时，将其管理模式、商务链活动、融资活动与银行金融服务紧密捆绑，从而帮助中小企业促进销售、加速资金周转，并快速成长壮大。招行的“网上企业银行点金成长版”还提供避险产品和国际业务的在线购买和操作业务，从而进一步满足有进出口业务的中小企业需求。

　　【资料链接】招商银行“点金成长计划”

　　“点金成长计划”是招商银行专为中小企业设计的金融服务计划，是国内首个针对企业的不同成长阶段提供特色服务的金融品牌，诠释了“善用金融，进步有道”的品牌理念。推出的“创业之道”、“经营之道”、“进取之道”、“成熟之道”和“卓越之道”五大金融产品组合将为中小企业提供全新的网银透支贷款产品、全新的网上银行平台、全新的商务链解决模式和全新的服务体系，充分整合招商银行在产品、渠道、服务领域的优势。该计划通过优化流程、资源整合，推出了适应中小企业不同发展阶段和经营特点的金融系列产品，以促进中小企业健康成长、走向卓越。

　　“点金成长计划”从三个方面为中小企业提供了特色融资产品。

　　一是推出了结合企业“商务链”的一系列融资产品。

　　结合企业商务活动过程中的特性提供金融服务，有为企业采购过程降低成本的买方付息票据贴现、票据置换业务，加强交易安全性的国内信用证业务；工程建设投标过程中有投标保函、信贷证明、履约保函等；销售过程中有货款快速回笼产品组合、应收账款融资、提货权融资、出口买方保理、信保融资等；针对汽车4S销售公司，提供采购专项融资和终端客户消费贷款融资。在融资担保方式上，可采用商品房、厂房、土地等不动产抵押，存单、债券、仓单、机器设备、交通工具等动产抵押，还可以采取保险单权利质押、专业担保公司担保、企业担保等多种方式，对于有一定实力、信用良好的企业可直接进行信用融资。贷款可一次发放，分次偿还，期限可达到3年。

　　二是利用网上银行推出自助贷款产品。

　　中小企业资金使用具有急、小、频的特点，招商银行利用网上银行创新设计了针对中小企业客户的自助贷款产品，企业可在特批的额度范围内通过网上银行自行发放贷款，即放即到即用，企业有资金富余可随时偿还，这样可以随时满足企业资金突发性需求，减少企业的利息支出，降低企业的财务费用。

　　三是利用信用卡为企业主个人提供融资。

　　招商银行的白金信用卡面向企业主最高可提供100万元人民币的透支。

　　中小企业在发展过程中对银行服务的需求不仅局限于融资，也包括

理财避险和市场拓展，因此，咨询顾问类及理财服务也作为本次“点金成长计划”的一大亮点。在企业创业阶段，招商银行可提供银行、工商、税务等咨询和培训，让企业能更快走上经营轨道；针对变幻莫测的国际金融市场，招商银行及时提供利率、

汇率等信息和走势预测，帮助企业在进出口业务中规避风险；针对企业销售商务活动，招商银行可以提供咨询，帮助企业加强交易安全性，调查买方信用，设计最优结算方式和汇款路线，加速货款回笼，还可以提供电子商务支付结算平台和解决方案帮助企业扩大销售；企业发展壮大后，提供财务顾问及资本市场融资策划等服务。此外，该计划还全面整合了招商银行的零售银行产品，为企业主和员工提供最适宜的个人金融服务。

　　招商银行为服务好中小企业，内部配套进行了流程改造和制度建设。成立中小企业专业机构，组织一批工作经验丰富的专家团队从事中小企业业务的营销和管理工作；在重点地区分行成立了中小企业信贷管理中心，实行流程简化、授权专人审批，一般业务审批流程不超过5个工作日；根据中小企业的特点，在原有主要以财务数据为依据的标准信用评级的基础上，增加非财务因素设计了中小企业信用评级打分卡，以量化的手段评估中小企业的风险；在资本有偿使用制度安排下，采取相应措施鼓励分行开展中小企业融资业务；实行建立区别的绩效考核和分配制度，对于中小企业业务开展良好的机构和个人进行激励，调动开展中小企业业务的积极性；还设立了中小企业风险容忍度，在一定范围内履行尽职责任后出现不良资产，对机构和个人免于责任追究，打消了业务人员的后顾之忧。

　　[本文由北京联合信息网中国信贷风险信息库提供，未经北京银联信信息咨询中心书面许可，请勿转载。]