银行卖理财产品像卖大白菜 产品混乱责任不明

主持人：

　　钱多了，越来越多的人需要理财服务，但目前中国银行业开展的理财服务没有让消费者满意。据媒体报道，中国银监会业务创新监管协作部主任李伏安严厉批评一些商业银行把理财产品卖给所有客户的做法。他说，银行把理财产品卖给不合适的客户，是极端不负责任的，也是没有职业操守的。他表示，重感冒和轻感冒病人看病时，医生开出的药方都不一样，商业银行也应根据客户的具体情况，定制并销售不同的理财产品。目前的情况是，像逛超市一样，客户只要愿意，就能买到一家银行的任意理财产品。报道指出，银行至少应把客户分为专业投资者和非专业投资者两大类，把为专业投资者设计的理财产品卖给非专业投资者，银行早晚将为自己的错误行为承担损失。

　　那么，为什么会出现这样的现象呢？究竟是银行的机制和体制问题，还是消费者自己的风险意识问题呢？

大众评判台

　　励俊：还在衙门阶段

　　国内银行还没有意识到他们是商业机构，是销售金融产品的股份公司。他们的意识、人力结构还停留在计划经济时代，还以为自己是一个“衙门”，所以要指望他们理解

理财产品不是白菜、不能随便卖，还需要很长的时间。作为全球知识结构层次最丰富的消费人群，国内消费者只好自己去买书学习，自己替自己负责了。

　　曹中铭：利益驱动

　　我想银行主要是受利益驱动。当然，客户对于理财产品的理解与风险认识不足等也是不容忽视的因素。银行理财产品是否有前途，不仅仅只是收益高低的问题，加强宣传与客户的风险教育也同样重要。

　　周先生：在于人才结构

　　理财无论对于哪个机构或者个人消费者来说，都是新项目，可以说我国各大系统中真正能够符合国际水平的理财师凤毛麟角。

　　再加上各大机构的制度问题，你卖出产品才能获得效益，所以大多数理财师也就随便消费者自己选择了。

　　欧阳：缺少竞争所致

　　关键是缺少竞争吧，你爱买就买不爱买就不买。而且我知道还有些理财产品的收益率有夸大之嫌，其收益实际上是在最大的可能性下的收益，但遇到正常情况根本达不到，而银行为了推销这个产品总是会朝好的方面说。现在外资银行来了，他们的理财基本上都有针对个人的风险测试环节，就是根据不同的人制定不同的理财策略，我觉得他们卖的是服务，我们卖的是产品，如此而已。

　　刘小姐：买者自负

　　我觉得这个问题是双向的，只要银行把一个产品的风险程度讲清楚了就可以了，消费者应对自己的选择负责，套用现在投资

股票的风险教育就是“买者自负”。

　　我觉得目前大多数金融机构是炒作理财产品来占领市场的，目的在于达到某集团和其个人的短期利益，这样做的根本原因在于风险不清责任不明。

　　严格意义上的理财是为了实现个人全部财务目标而制定和实施的协调一致的总体计划，由此派生的个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种，而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。但是市场理财产品之乱，比比皆是，帮别人炒股叫理财、卖保险叫理财、银行推销产品也叫理财，乃至于信用卡理财、

外汇理财、信托理财、黄金理财、典当融资理财等，只要涉及金钱的行为现在统统被冠以“理财”之头衔。这是金融机构炒作的结果。

　　金融机构卖理财产品，个人买理财产品，目的都只有一个，就是为了投资增值。金融机构和个人在对市场评估权衡后，按理说会在追求最优化的同时，自动选择规避风险，总体利益应该趋于一致。但现在市场上的理财产品不仅零星和琐碎，而且混乱。金融机构不仅不能提供专业理财服务，更多的是基于理财的名义来推销自己的产品，使得各类理财品种根本不能置于总体计划之下，资金不能被合理安排，既有可能达不到客户的保障需求，也可能达不到客户对资金增值的需求。这是各个银行争夺资金占领市场的结果。

　　风险不清责任不明，既和我国市场的基础有关，又和银行的具体工作方式有关。在我国，这方面的基础性薄弱，一是理财的规范性操作规定不够，虽然有了《商业银行代客境外理财业务管理暂行办法》、《商业银行综合理财业务风险指引》等规定，但这些规定的条款更多是从金融机构单方面出发，没有从双方面全面来规范；二是个人对理财产品的知识还普遍缺乏，甚至有人将从银行购买理财产品与在银行存款视为同样的行为，认为都有银行的信誉作担保，没有风险。事实上，购买理财产品是一种投资行为，与存款截然不同。银行的理财产品依附于特定的市场条件和产品结构，与市场紧密相连，不仅存在收益风险和流动性风险，而且有本金风险。