外资银行猛攻住房信贷

　　本报记者 刘垚霞

　　　外资银行执行的房贷利率最多也是8.5折，这与绝大多数中资银行的利率政策基本无二样。出于控制贷款风险的考虑，外资银行在贷款人要求方面，相比中资银行而言，严格许多

　　外资银行在人民币业务方面的拓展势头，显得十分“急不可耐”。

　　继东亚、花旗、汇丰、渣打四家外资银行于今年4月下旬获准办理人民币业务后，一些外资银行就开始猛攻专门针对中国内地居民推出的住房信贷产品。

　　东亚和渣打在上月举办的“第24届军博房展会”上，成为最早宣传房产抵押贷款产品的外资银行。

　　紧随其后，汇丰也在5月18日举办的“2007年春季二手房交易会”上，携手京城个人房产金融理财机构——北京伟嘉安捷投资担保有限公司(下称伟嘉安捷)，共同推出针对本地居民的楼宇按揭贷款。

　　二手房成为主战场

　　作为贷款业务中的主要业务，房地产贷款每年都在以惊人的速度增长，从1998年到2005年底，全国个人房贷余额增长近43倍。

　　截至2006年末，国内个人住房贷款余额超过2万亿元，仅北京地区就有3000多亿元，其中，与此相关的二手房贷款总量每年超过300亿元。

　　如此大的市场规模，早已让外资银行垂涎已久。

　　不过，在人民币业务放开之后，尽管吞噬人民币房贷业务的心情非常急迫，这些外资银行却不得不面对经营网点少的现实困难。伟嘉安捷总经理康胜对《财经时报》表示，受网点的局限，目前外资银行更愿意从事二手房贷款业务。

　　实际上，在业内看来，二手房贷收益率、贷款优良率方面都好于一手房贷。此外，一个不容忽视的事实是，外资银行抢占一手房市场也面临困难。

　　“国内的一手房大多数都是销售期房，因此开发贷和消费贷处于封闭式的状态，不管哪家银行，要想提供购房贷款，它首先必须为开发商提供开发贷。针对这种情况，外资银行在人民币业务放开后，想从中间插进去为购房人提供贷款，显然是不现实的。”康胜分析说。

　　据了解，外资银行觊觎二手房贷款的另外一个原因在于，目前国内的房地产经纪机构在二手房贷的办理过程中，发挥着重要作用。

　　“外资银行只要能在当地和占据市场份额较大的中介机构建立起良好的合作关系就行。这可以让他们眼下并不急需建立庞大的营销网络，就能顺利地从事二手房的贷款业务。”

　　产品短期内难创新

　　在银行提供的贷款产品方面，利率是贷款人最关心的指标。由于银监会有关政策的规定，外资银行在利率上并不具优势。在康胜看来，银行产品、尤其是个贷产品的创新，首要的前提是放开利率，在国内利率还不是市场化的情况下，目前的大多数个贷创新产品都只是“修修补补”。

　　东亚银行相关人士透露，外资银行提供的房贷利率其实跟中资银行差不多。汇丰银行则表示，他们执行的人民币房贷基准利率将按中国人民银行的规定执行，如目前5年以上人民币房屋贷款的基准利率为7.11%。优惠利率最多也是8.5折，即为6.0435%。这与绝大多数中资银行的利率政策基本无二样。

　　康胜强调，出于控制贷款风险的考虑，在人民币业务开展初期，外资银行不会贸然推出市场上没有的创新产品。

　　《财经时报》注意到，外资银行在贷款人要求方面十分严格。

　　与中资银行一般要求客户提供收入证明作为主要材料不同的是，不仅东亚银行要求客户提供去年和本年的缴纳完税证明，而且，汇丰银行的网站也显示，按揭申请贷款所需资料包括，申请人过去一年的缴税证明、过去三个月的薪金账单等。

　　汇丰银行甚至还要求贷款人月收入达到最低人民币1万元，提前还款的最低还款额为贷款金额的10%，最低为人民币10万元。

　　渣打银行、东亚银行则要求申请人个人收入须达到月还款额的两倍以上；花旗银行规定申请人税后月收入应在5000元以上。

　　谁能获益？

　　这些门槛的设置，意味着外资银行显然是将目标牢牢锁定在高端客户之上。

　　在中大恒基金融部主任郑惠看来，与普通客户相比，大多数高端客户可以在网上交易，能一定程度上解决外资银行网点少的问题。

　　不过，在中大恒基帮助外资银行推广房贷业务的过程中，进展却没有想象的那么顺利。

　　“首先，目前普通客户还不是很认可这种业务；其次，外资银行愿意做高端客户，但在中介机构从事的二手房业务中，哪有那么多高端客户？”

　　康胜也表示，二手房贷款客户很难像一手房那样，按照楼盘的单价去清楚地界定客户身份。以他们目前和汇丰银行的合作情况看，如果普通购房人有从外资银行贷款的要求，他们也不会拒绝。

　　针对这种现象，东亚银行近期宣称，在获得人民币存贷款服务的资格后，他们也会重点考虑普通中国客户的房贷按揭业务。

　　即便如此，康胜仍坚持认为，未来，也许只有中高端客户会享受到外资银行的优质服务和优良产品。“虽然外资银行目前阶段性降低了进入门槛，但较高的管理费和其他收费标准，将是中国贷款者面临的又一问题。”

　　按照东亚银行的贷款申请要求，人民币开户免费，但针对存款额在5000元以下的客户，每月会收取10元的小额账户管理费。

　　与东亚银行相比，其他三家外资银行的门槛更高，汇丰的起存点为10万元、和50万元两个档次，花旗、渣打两行的起存点均为8万元和80万元。客户一旦余额不达标准，将收取数额不等的管理费。

　　在康胜看来，尽管外资银行的贷款产品更加多样化和灵活，具备良好的服务意识以及全球资源配置的优势。“但是，外资银行在理财方面的全球资源配置，对于普通中国老百姓而言，又有什么意义？”

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