提前还贷 银行设两道关卡

　　借出去的钱能提前收回本来是件皆大欢喜的事，但对银行来说却并非如此。上月央行上调贷款利率，本月起，一些选择次期调整房贷利率的购房者开始感受到了月供负担增加的压力，来自各家银行房贷中心的消息称，提前还贷的申请近日开始增多。然而，提前还款者在办理还款手续时发现自己面临种种限制，其中一些人不得已打消了提前还款的念头。

　　记者 刘畅

　　客户：遭遇违约金和排队

　　记者昨日走访了成都市区多家银行，农行德盛支行对个人住房按揭提出规定，如贷款一年内提前还款，将要交纳违约金，该行收取标准为提前还款金额的1.5%，如果客户提前还款20万元，将要缴纳3000元违约金。而招商银行规定在两年内申请提前还款，客户要额外缴纳贷款金一个月的利息给银行。

　　在办理时间上，记者在某银行的房贷合同上注意到，关于“提前还款”的内容是这样表述的：借款人提前偿还全部或部分贷款的，应于拟定提前还款日前15天(有的银行设定的是一周)向贷款人提交书面通知。从字面上理解，借款人办结归还银行贷款事宜的最长时间为15天。但是各家银行在实际操作中却是千差万别，一些银行通知客户“五一节后再来办理”，有的银行给出的答复是“3个月后”。准备办理提前还款的王女士认为，自己没有其它投资方式，准备提前还的这笔钱只有存在银行里，而在等待的3个月时间内，每月仍然要按房贷利息支付给银行，而自己获得的只有较低的存款利息，两者之差近2000元，实在是得不偿失。

　　银行：资金计划受影响

　　银行工作人员介绍，目前提前还款的方式包括：提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。贷款银行只能受理自发放个人贷款第二个还款月起借款人提前还款的申请。购房者首先要填写提前还贷申请表，申请表内容包括提前还贷理由、房子所在地、联系电话、身份证号、还款存折账号等基本信息。银行在接到申请后，再确定还款时间。

　　银行为什么要对提前还贷设限呢？银行界资深人士认为，提前还贷给银行带来负面影响在于三个层面：首先，在资产业务和负债业务间赚取利差是中资银行目前最主要的利润来源之一，买房人一旦大规模地提前还款势必造成两项业务间严重失衡，银行将因此面临巨大风险；其二，提前还款增多，银行会出现大量资金闲置现象；其三，该赚到的利息没有赚到，对银行来说也是一种损失。双方既然在房贷合同中约定了还款期限和方式，就应该遵守执行，对于每笔贷款资金，银行都有计划和安排，应根据银行还款规模安排还贷时间。另一方面，客户提前还款增加了银行的工作成本，包括人力物力方面。如果形成了“提前还贷潮”，银行的资金计划将受到冲击。

　　某银行信贷部负责人更道出了其中的玄机：“个人住房贷款是各家银行公认的优良资产，坏账率不到1%，被行业普遍看好。去年到今年我国的利率上调，其中有三次涉及到了贷款，而和存款有关的仅有两次，从而加大了银行存贷利率差。在这种背景下，银行会尽量保持原有的优质贷款，以获得相应的收益。”

　　专家：银行应加紧练“内功”

　　对“提前还贷排长队”的现象，有经济专家表示，“提前还款将影响银行资金计划”的说法恰恰反映出国内银行业在资金计划安排上的不足，也反映出服务意识的缺乏。外资银行已经获准全面开办人民币业务，其中包括个人住房贷款业，如果中资银行还是用这样的效率办事，将失去竞争力。近期一些银行纷纷改制上市，百姓期待上市后的商业银行给公众一个焕然一新的面貌。但是在提前还贷这一环节上与民争利，实在是不自觉地自毁形象。

　　四川建设律师事务所的冉律师指出，该现象还暴露出我国商业银行的一些突出问题。一是合规合法经营意识淡薄。按揭贷款“提前还贷”内容有合同约定，具有法律效力，银行不遵照执行，由此带来的法律风险是不可忽视的，一旦有借款人提起起诉，可能给银行造成损失并耗费其精力物力；另一方面，商业银行实际上是在经营信用，如果大家都不讲信用，没有诚信，可能受危害最大的还是银行。

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　　加息后不必急着还贷

　　记者在采访中发现，不少购房者认为尽快把贷款还掉，可以避免今后月供压力太大。但实际上，加息后，每月还款额增加有限，以10年期等额本息还款为例，贷款利率从6.84%涨至7.11%，按照0.85(折扣)的房贷下限计算，实际利率从5.814%增加到6.0435%，如果贷款30万元，月还款只会增加57.3元。因此，交通银行沃德理财中心邹经理表示，市民目前完全可以按照正常的生活节奏安排还款资金，不必过多担心会受到贷款利率上升的影响。这笔闲散资金暂时可以用作其它项目投资。

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