招行固定利率房贷贷款形式灵活 可分段计息

　　继光大银行和建设银行深圳分行后，招商银行向全国推出固定利率房贷，“固定利率”形式日趋灵活多样

　　新快报讯（记者刘燕红）继光大银行和建设银行深圳分行推出固定利率房贷后，招商银行近日也向全国市场推出固定利率住房贷款。记者昨日从招商银行总行获悉，与光大银行和建设银行所推出的固定利率房贷稍有不同，招行的贷款形式更加灵活，借款人可以选择 在贷款期限内，分段执行不同的固定利率标准。比如一个期限为五年的房贷，可以锁定前两年为一个利率标准，而后三年为另一个利率标准。

　　对信誉优良者降低利率

　　记者了解到，招行新推出的固定利率房贷产品，不仅适用于一手楼按揭，也适用于按揭二手楼，分3年、5年和10年三个固定期限，贷款利率分别为5.91%、6.03％和6.39％。但是对

公务员、医生、教师和优质企业的高层员工，以及信誉优良者，上述利率可相应降低为5.61％、5.73％和6.09％。

　　与不久前光大银行推出的固定利率房贷相比，招行的利率要略低一些。光大银行推出的5年以下（含5年），5年以上至10年（含10年）两档贷款的年利率，分别为5.94％和6.18％。

　　不过招行的这款产品的最大特色是在利率固定期间，可以分段执行不同的利率标准，譬如：利率固定5年的贷款，可以在贷款前2年固定执行一个利率，后3年执行另外一个不同的利率；固定10年的贷款，可以在前5年执行一个利率，后5年执行另外一个利率。

　　各银行同类产品将陆续面市

　　目前招商银行在广东省内已经有佛山分行推出于上周末推出此款产品，省外也有其他分行陆续在推出。广州分行方面称，招行的这款固定利率房贷产品广州分行目前正在筹备中，近期才将登陆广州。

　　不过昨天，有银行房贷负责人表示，固定利率房贷“叫好不叫座”，主要原因是目前的固定利率房贷产品比现有的商业贷款优惠利率要高出不少。

　　业内人士预计，今年还会有多家银行陆续推出此类产品。各行除了会在利率和贷款综合费用报价上有一番争斗外，在还款方式、提前还款规定上也会更趋灵活。

　　

　　[特点]适合付完首期资金吃紧的客户消费者应知晓“违约金”

　　招行方面表示，本次推出的分段固定利率，是考虑到有的客户在贷款初期由于支付了首期款，还款压力较大，如采用较低的利率，月供相对要小一些。另外，对于使用结构性固定利率产品还能相对减少贷款的利息支出，给客户带来实惠。

　　需要指出的是，使用分段固定利率，如果借款人发生提前还款、提前终止固定利率等违约行为时，招行会收取一定的违约金。违约金将结合借款人违约金额、剩余期限和利率变动等情况确定，违约贷款金额越小、固定期限剩余时间越短、市场利率变动情况越小，违约金就越少。

　　■案例分析

　　给“分段固定利率”算笔账

　　如某客户贷款本金40万元，期限10年，按目前的优惠利率（即实行下浮利率5．508％）计算，等额本息还款方式，利息总支出为121116.33元。

　　而用固定利率还贷，固定10年不变的贷款（10年利率水平均为6.09%）总利息支出为135070元。

　　而采取结构性分段式的固定利率贷款（前5年利率5.61%，后5年利率6.72%），借款人利息总支出为130618元。

　　如此计算，虽然招行新推出的固定利率房贷产品，其利率较光大银行略低，但利率仍比目前的优惠利率要略高，利息自然也高。

　　有银行理财人士接受记者采访时也认为，除非未来央行上调后的利率高于固定利率，否则按揭者要“吃亏”。据分析，如果未来5年或10年内房贷利率增长超过10％（加权平均值），固定利率房贷就对按揭者有利。

　　招行结构性固定利率房贷执行标准

　　●固定5年，在执行基准利率时分两种安排，一是整个5年利率执行6.03%；二是前两年利率5.85%，后3年利率6.18%，平均利率水平为6.03%；

　　●固定5年，在执行最优惠利率时分两种安排，一是整个5年利率执行5.73%；二是前两年利率5.55%，后3年利率5.85%，而平均利率水平为5.73%；

　　●固定10年，在执行基准利率时分两种安排，一是整个10年利率水平均为6.39%；二是前5年利率5.91%，后5年利率7.02%，而平均利率水平为6.39%。

　　●固定10年，在执行最优惠利率时分两种安排，一是整个10年利率水平均为6.09%；二是前5年利率5.61%，后5年利率6.72%，而平均利率水平为6.09%。

　　(观宇/编制)