图为微众税银董事长赵彦晖新浪财经讯 11月2日消息，“2017税银互动·普惠金融论坛”今日在北京召开。微众税银董事长赵彦晖在论坛上表示，税银互动服务有效的解决了小微企业融资难、融资贵、融资慢的问题。
赵彦晖：各位领导，各位来宾下午好！我先简单回顾一下税银互动服务的由来。我们应该是在2012年，国家推网络发票的时候，我们和银行接触的时候就提到这样一个概念，涉税数据能不能应用于小微企业的评估和融资。在早期很多银行也做过，过去都到税务局打一份这样的网税凭证，这样一个模式第一效率低下，第二有人就开始走一些PS等等。当时研究了这个之后，我们和一家银行做了一个试点，在2013年成功上线，很快的放贷突破30亿，在当年税务总局的创新评估会上获得了一等奖。这样被全国人大的财经委看到了，他们做了专项的调研，最后提交给国务院，国务院最后把这件事批复给银监会，作为正式的国家政策推广下去。2015年的时候由银监会和税务总局正式推动税银互动服务。这是整个的由来。
今天我重点分享一下，我们微众税银公司在实现税银互动过程中的一些经验。一直以来小微企业有三个，融资难、融资贵和融资慢的问题，从我们的经验来看，慢也是一个很大的特点，包括贵。像现在来说，按照统计来说，小微企业的融资成本很多时候应该是高于10%以上的，长期以来对于小微企业的融资是难以承受的成本。
第二，由于信息的不对称，银行找不到好的资源，小微企业也缺少门路。很多小老板很多是没有资金规划各方面的能力，所以他在用款的时候很急，一个订单来了，他要马上响应它，所以这块就没有充分的准备，他没有好的办法的时候，才会出现比如说通过其他的方式，小贷也好、民间借方式来融资。
银行业其实也有一个难、贵和慢的问题，针对现在的银行业难在哪里？对于中国的小微企业来说，如何评估这家企业的经营状况是很难的。小企业没有什么不动产做抵押，或者用别的形式，其次，包括信息各方面比较落后，可能从业人员的水平也差一些等等。其次对银行来说获客也谈，因为小微企业比较多，全中国大概应该有8、9000万的机构，这里面活跃的企业大概3000万。像这样的情况下企业在哪里？如何获取他们？传统的风控模型没有针对小微企业。
贵在哪里？我们认为银行业的成本在增加，因为要服务这么众多的小微企业，从获客成本到评估成本，按照传统的做法，不管基于信贷工厂，还是IPC的人工走访，都会出现需要大量的客户经理去走访面谈这样极大的成本。
还有就是慢，对于银行的慢，在于有没有做到基于全流程的线上打通，采用智能化的审批模式。过去传统的模式需要人工的干预，银行没有针对小微量大的批复。如何解决银行业面临难、贵、慢的问题，才是真正解决小微企业融资难的问题。
我们推出四个模块的服务，作为税银互动服务里面的核心模块。第一的产品是定位于破壁，如何找到符合你要求的，或者有融资意向需求的企业，这是我们所面临的难题，我们通过一些模型筛选找到他。
第二，水滴，对于这个小微企业如何做他的信用评价。
第三，质子，对他做一些监控，风险是动态产生的，从一开始审批的时候放的款，但是事实上在动态经营过程中，企业的经营状况是在变化的。如何去监控他经营状况的指标。
具体介绍一下破壁，小微企业很多，每家金融机构在定自己服务目标客户的时候，其实是有差异华竞争的，可能在客户的定位上是有区别的，这时候如何找到这样的客户，我们提出获客选择，就是客户预选的模型，根据他的行业、规模、区域、经营历史等等等等，来找到符合我们要求的企业。这里面根据他的经营情况，预测他的每年资金使用情况，预测他是不是有资金需求。
刚才我们实践的情况来看，通过这样预筛选的模型，在实际后续产品和客户实际服务过程中，第一效率提升，第二，通过率也大大提升，降低了我们银行很多无效的营销。
第二块是得到客户之后，我们如何去评价这样一个客户真正的风险能力。我们有一些理论化的方法，我们现在总结起来有12个因子，针对不同的区域，包括行业，包括规模大小，包括其他的情况，如何去评估它，作为一个企业信用的评价。
在征信领域我们有一个创造，传统的征信很多时候是把信息预先采集加工，可能会生成报告放在这里。在税银互动小微企业的征信里面，因为信息是瞬息万变的，所以我们是在每一次金融产品申请的同时，时时去加工生成这样一个征信报告、征信评估。
第二，和银行对接我们走的是专线的方式，时时提供的。
第三，关于风险预警这块，这是现在目前来说基于数字化来做全流程、全生命周期的风险管理。我们通过对企业经营过程中，大概有77项指标，包括你连续6个月的经营变化情况、增值税变化情况、上下游变化、包括注册地址变了，也包括其他的行为指标，平常都是正常的申报时间，突然出现了延迟异常的现象等等紧密监控。现在在国家税务改革里面带来几个重大的利好，第一个是金税三期的推广，第二，营改增之后，所有的企业基本上以增值税为主，这两个带来的好处在哪里，现在可以做到按天时时对一个企业的经营状况做一个贷后的监测，我知道你每天、每周的收入和支出，做一个指标。
比如说从按天、按周、按重大客户的方式来监测，会把这样监测的指标，根据我们事先设好的值来预先把警示信息发给我们银行的客户经理，或者风险管理人员。我们事先就可以知道，就像我们体检一样看血常规，这样的一个方式做指标的提醒。这样智子的监控模式会带来什么变化呢？传统的银行业贷宽监控是实际上门，团队人员考察现场，包括访谈等等。现在的做法，可以通过我们总行或者分行的风控管理人员，在发现预警指标有异常提醒的时候，从上往下安排下面的人有的放矢的进行实际的贷后管理。可能根据这个指标值的变化，可以欲判到传统的贷后管理五级的模型里面去，从使用的情况来看，效果还是非常好的，对于很多预期可能会出现不良情况可以提前预测到。
传统银行业过去针对小微企业的特点，没有一个全套的产品解决方案。我们推出的信贷解决方案，第一块是信息系统，可部署到决策引擎，直接作为于业务决策，实现在线审批，第二块是模型建设，把模型部署在我们银行的决策引擎上去，辅助我们决策。第三块会针对场景下来进行金融产品的设计。针对小微企业的产品，可能也会是多样化、丰富化的。第四块是运营推广服务，银行最终还是要获取到优质的客户资源，如何更好的推广宣传出去，也是我们需要的。我们提供线上线下多渠道的获客的解决方案。
这是我们正在推出的一些新的应用，一个是基于全线上的供应链金融。所有的商事活动理论上都有一些发表产生，这样就是供和求之间的连接关系，如何人都可以放在中间，成为供应链的中间环节，这是我们基于大数据技术来实现，基于上下游模式供应链的产品。
第二块是针对出口退税的企业，出口退税企业采用对于退税额的质押模式来实现子融资方的产品。我们针对出口退税的上下游关系来提供服务。
税银互动的本身并不局限于只是将企业的涉税数据用于金融的引用评估。我们最开始开展服务的时候，包括把自动办税机部署到银行的营业厅，比如在银行业，一个企业开办的时候需要到银行开户，我们现在也有一个产品服务到银行和企业之间。在五证合一之后，这样的信息在办税的事就可以在线下连接银行开户，完全可以在线上完成，减少企业多次往回的服务形式。
像我们传统的金融服务里面，像承兑汇票、包括其他的一些贷后管理，包括对公贷款，都有一个来验证企业发票的真实性，我们有一个专门针对发票的查验，包括动态的监控。
税银服务里面税数据的特点，我们开始和银行业交流的时候，双方都有因为信息和知识上的差异。因为中国的税务信息化发展周期比较长，从最早的1.0到后来的2.0，到现在，像我们个人所得税也有独立系统，税务局的系统相对来说是比较复杂的，现在总局也在做这块的改进，早期的评价比较简单，目前基于大数据的方式来做信用评估。
首先我们对整个来源不同的数据，从转换包括清洗等等，最后转换成我们能用的模型里面去。我们在一开始做税银互动平台的时候就提出来三化，首先这样一个服务要线上化，就是走互联网化。第二块是要自动化。第三块批量化，在计算机下批量化，主要是解决小微企业量大的问题。
税银互动服务里面的主要形式，是要通过这样一个线上服务，流程首先一个是入口，我们银行业的人都知道入口渠道对我们来说选择客户是非常重要的，2017年5月份国家银监会的文件为主，我们会拓宽更多的入口。像我们在有些地方的参加里面，在电子税务局里面就有金融街的模型，我们有一系列的银行摆在这里，企业办税的时候，根据自身的需求是不是要进行这样的融资，包括传统的银行入口和我们平台的入口。通过这样的系统进入到税务局办税系统中间，我们先把符合条件的客户找回来，然后再经过我们水滴系统的风险评估，最后传给银行的决策系统，最后放贷。在放贷之后，我们会对已经获得授信的企业有贷后的风险监控。
如何能让一个税银互动服务，让更多的小微企业得到普惠的服务？我们和税务机关，包括和银行，做了一个预测额度测算，纳税人在办税的时候就可以预先知道你可以贷多少，很多人在消费贷里会看到，比如你打开微信，你可以贷10万、20万。小微企业是不是可以事先知道，我在税银互动下获得20万还是80万的融资，这是一个动态的。其实税务机关也在做定期的推送，通过微信、短信或者其他的方式，把额度的额度推给银行或者企业。
税银互动里面互动什么？包括信息的互动、工作机制的互动。按照发改委促进信用社会体系建设里面，对失信的纳税人也应该是要有一个惩戒的行为。
下面我介绍一下微众税银的团队，我们在12、13年开始做这项业务，公司正式成立是14年，我们一方面是税务方面的专家，第二块是金融业的专家，第三块是IT和DT的人员。我们提供的服务主要包括模型和系统服务，企业征信和运营推广。今年9月1号，全国人大新修订的中小企业促进法的第三章叫融资促进，中队中小微企业融资问题专门写了一章，国家要求征信机构要合作开展面向中小微企业更多的征信类的产品。
第二块包括未来针对中小微企业，有条件的提供评级服务。目前我们赛全国18个地方有这样的分支机构。
现在我们已经合作的银行有70多家，包括大的银行像中行、一些股份制银行，包括城商行，也包括互联网银行。未来到明年，我们可以实现全区域的落地覆盖。这就是我们大概的情况，谢谢大家！
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