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农信银资金清算中心运营总监尚阳新浪财经讯 8月24日消息，“2017中国银行业发展论坛”今日在北京举行。农信银资金清算中心运营总监尚阳出席并发表演讲。他表示，银行网点是银行天然与生俱来就存在的，即使网点未来随着信息科技的进步会在服务模式、服务方式甚至在产品的交付方式上发生变化，也肯定不会消亡，只是传统实体银行的服务可能会越来越智能化、网络化、场景多元化。此外，他指出，虽然互联网上的金融活动具有经营性风险，但是网络金融服务相对于原来线下还是安全的。
以下为演讲全文：
主持人：您觉得未来得网点由于这种新的渠道的变化会有什么不同？
尚阳：首先刚才何教授谈到了是银行抢摊，我不认为是抢摊，是银行要固守或者深耕金融科技市场，现在叫互联网金融也好、叫科技金融也好，都是在做用互联网或者用科技的手段在做金融，而银行本来它就是做金融的。现在大家所面临的，大家感知的其实都是个人的金融服务，刚才谈到了网点，而银行的网点是银行天然与生俱来就存在的，即使是在最发达的，信息技术最发达的美国也没有因为科学技术的进步把银行的网点给拆掉。
但是未来银行的网点呈现出刚才窦总说的我已经赞同的，就是比较场景化的。刚才还有很多需要面签的服务，像大家一样，网友QQ上谈情说爱为什么还要线下见面呢？道理是一样的，网点，互联网解决的是标准化的，解决信息不对称的标准化的服务，它替代不了人与人之间的情感交流，替代不了很多监管要求的强制性的规定，所以网点未来得变化可能会随着信息科技的进步，会在服务模式、服务方式甚至在产品的交付方式上会发生变化。但是网点肯定不会消亡的，可以这么判断。
主持人：网点会发生什么样的变化？
尚阳：变化，它一定会把一些信息科技的新的技术会应用到我们的金融产品和金融服务的方式上面，比如说现在提出了很多智能化网点、把很多产品也放在互联网上也好，这里面都有，但是银行将来要走科技金融的路子，一定是线上线下的结合，而不能够完全随着现有的互联网企业的步伐或者模式一样全线上，这样的话银行本身就被他们牵着鼻子走了，所以未来得变化一定是线上线下融合的，而且是智能化和人工服务相结合，也是既要符合普通百姓的特点，还要符合监管的要求，更重要的是银行还有相当一部分贡献度最高的对公客户的金融服务是不能完全用互联网手段来替代的。所以大家谈到的都是个人业务，大家理解的都是个人业务，对公业务，比如像中信银行我看了一下，大概是2016年中信银行的对公客户的收入贡献度73%，个人业务20%几，它能够完全抛弃吗？不行，所以大家在讨论金融科技的同时，一定要兼顾银行的对公客户的科技金融服务，谈这个观点。
主持人：尚总您觉得有什么新的风险点，网上银行需要关注的。
尚阳：其实窦总从技术安全角度对现在互联网上做的金融产品做了比较详细的阐述，现在如果对于整个在互联网上的金融活动还有一个重要的就是经营性风险。
经营性风险大家也知道，现在获客拿一些诱惑奖励，首先经营风险要相匹配，策略上要严防薅羊毛一族，获客薅羊毛成本有多少我没有计算过，这个观点可能媒体不大赞同，银行提供的一些金融服务它不会违反二八定律，20%的优质客户创造80%的定律，而互联网企业所做的金融业务一定是长尾效应，所以说互联网金融企业或者从事金融互联网的企业是他们做应该做而没有做好的服务，这两个是不矛盾的，为什么鼓励包括十部委的意见，包括很多围绕着互联网金融的监管政策都是约束或者规定了，互联网金融企业所谓的互联网金融产品都是围绕着小额、便民这个角度，这两个是一个相互补充的。
那么在经营银行上面，互联网经营产品的时候还有一个非常重要的就是安全策略。现在电信诈骗，很多不是利用技术去诈骗，而是利用安全策略，或者防范上的漏洞，形成了资金被盗，像二战时候的马其顿防线一样非常牢固，但是德军绕过了马其顿防线，所以并非马其顿防线本身不安全，而是绕开了。窦总是从技术角度我从策略角度，也就是说安全策略、安全技术，加上所谓的大云平，把这两个技术相匹配以后，应该是相对安全的。举个例子，在座各位相当部分人有丢钱包的经历，但是丢钱包的概率是远远大于在网上丢钱概率的，因此网络金融服务相对于原来线下是安全的。
主持人：刚才很多嘉宾也提到了，在控制银行风险这个方向上来讲，其实这个新的科技带来了很多新的风险点，也带来了很多新的隐患。从流程管理的角度来讲，是不是需要进行什么样的变革？银行业务流程是不是从这个做法会有新的风险出现或者说控制风险的大小，或者说其他方面？产品设计、数据统筹等等都可以谈，流程管理等等。请尚总开始。
尚阳：这个问题问的跟第一个问题相关，流程变革，刚才大家谈到的都是网络金融、网络银行、金融科技，这就是银行网点存在的价值，不管是从人民银行还是银监会，对于所监管的风险防范的指引，第一个不管是最后的交易在哪里做，为什么强调要面签、面核，因为你把住了开户关，从银行我们经验值来说，至少是可能出现的风险会大大降低，只要把开户关把好。很难想象一个犯罪分子为了，我又说到小偷问题了，偷了你的皮夹现金拿走，一般情况下银行卡、身份证一并扔掉，为什么呢？如果拿银行卡到银行取现金要盗取密码，到ATM取钱会被照相，戴着口罩戴着墨镜的人不会给你取款这就是流程上的变革。
在后续的业务处理方面刚才大家谈到了，风险监控的预警系统、中间的事中干预、事后的监督，还包括了我们在一些新的风险监控预警的商务智能、智能学习、交易习惯、交易行为、还有很多登陆的网址及你使用终端的习惯，你使用终端的串号，计算机的map抵制等等，这些可以形成一系列复杂的风险监控的规则，这个规则如果要把它掌握了，像同盾的董总说的，把犯罪成本大大提升了。所以在流程上的变革上面，大家应该请在座的各位可能也是金融消费者，到了银行为什么开户那么烦，做很多事情那么烦，就为了一件事就是安全。所以在这上面就体现了银行网点的价值，流程变革其实已经开始了，而且这种变革没有哪家银行会大张旗鼓的宣传，只不过大家在做交融交易，享受金融服务的时候会感知到。
主持人：最后一个问题希望大家发挥你们的想象，让我们设想在未来我们面对互联网的时候是不是纯粹的网络银行会不会成为一种现实，也就是说这个网络银行没有任何的网点，这种银行会不会存在？或者说你认为未来商业银行的商业模式会不会发生一个颠覆性的变化？当然我刚才提出了一种可能，是不是还有其他可能的颠覆性变化？请大家用简短的1分钟之内的语言描述。
尚阳：刚才谈到这个问题我感觉纯的网络银行不会替代现有的实体银行，反过来说，传统的实体银行它的服务可能会智能化、网络化、场景多元化，这是一种可能。
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责任编辑：张瑶
