图文：众安保险机构金融事业部总经理王鹰

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图为众安保险机构金融事业部总经理王鹰

　　新浪财经讯 4月8日消息，“2017中国资产证券化行业年会”今日在北京召开。图为众安保险机构金融事业部总经理王鹰。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　王鹰：很荣幸今天有时间和大家分享及交流我们在实战中形成的一些想法和做法。

　　每次参加这种主题的论坛，都会被提到同样一个问题，作为一家保险公司，你们是以什么样的角色和身份来参会？果然今天中午饭桌上又被某一位嘉宾提问了。其实在保险行业有一个非常古老的险种，叫信用保证保险，它是一种用于信贷风险管理的金融工具。在过去，它更多应用于国内或者国际贸易项下的应收账款领域，是属于B2B的范畴。但在众安，我们把这一工具创新地应用在了消费金融领域。我们发现，目前的消费金融市场越来越呈现出线上化、移动化、数据化，以及智能化的特征。而众安保险作为一家互联网保险机构，我们也花了很大的资源来搭建我们自己的数据平台和系统平台，从而更加深入的服务于整个消费金融市场。

　　所以在这两年多的时间里，我们做了很多的探索、试点和落地，形成了自己比较独特的打法和商业模式。

　　今天一个圆桌的有来自ATJ的嘉宾，他们所在的机构都是有能力发行公募ABS产品的，比如蚂蚁的花呗和借呗、京东的白条和供应链，以及腾讯旗下微众银行的微粒贷。但在消费金融市场上，还有更多的，相对更小的参与方，他们往往从一个垂直的细分市场切入，并通过几年时间积累和沉淀了不错的资产服务和资产管理能力。但目前公募ABS市场还是很大程度会看重资产服务商主体的信用背书，所以他们很难在公募的ABS市场上亮相。我们总结了这些消费金融机构面临的两大核心痛点。第一，缺乏稳定、低成本、便捷的资金，以支持它们业务的快速成长。第二，这些新兴的消费金融机构，虽然它们的创始团队或者核心成员很多都是来自于传统的大型金融机构，比如说银行，但银行的一整套风控体系在面对新的场景、新的客群，以及新的金融产品时，其实是没有办法直接复用的，需要重新搭建一套风险管理系统，这在缺乏数据沉淀和模型验证的情况下，是非常大的挑战。

　　大家看到的这两个痛点，其实是非常高度关联的，或者说是一个硬币的正反两方面。只有当你的资产质量过关，得到机构的认可，才算是获得了进入主流资金市场的通行证。

　　正是看到新型消费金融资产与传统机构资金市场之间的不对称性以及对接的难度，我们于去年年底推出了众安的保贝计划，通过一个开放平台来连接资产端和资金端。我们为这个平台起了个英文名，叫做ABSolution，是希望借鉴ABS简单、透明、标准、可比的国际标准，让这个平台拥有高起点。

　　下面我重点介绍一下平台的三项能力。第一项能力是风险管理及保险增信。市场上有这么多的消费金融机构，他们分别对接不同的场景、不同的客群，彼此之间的资产风险特征差异是很大的。而众安已经建立了自己的数据仓库、建模能力，以及反欺诈引擎，我们可以在资产合作方作为第一道风控的基础上，进一步对风险进行识别、评估，并对资产进行筛选、承保，然后将承保后的资产进行归集、打包、结构化分层，形成一个个标准的金融产品，再给到资金方。

　　第二项能力是技术平台的能力。我们认为，消费金融业务是重度系统依赖的，不管是线上模式还是线上线下结合的O2O模式，都对系统有很强的依赖性。众安自主研发了信用保证保险业务的核心系统，包括金融核心模块、信贷核心模块以及前置模块。我们会把系统的标准接口开放给资产端和资金端的合作伙伴，通过系统来承载整个业务从资产到资金的全流程运行，由此来降低操作风险、降低运营成本，以及减少资产端和资金端需要一一对接的巨大开发工作量。

　　第三项能力是标准的交易结构搭建。我们把市场上的资产和资金不断进行抽象和定义，把不同类型的资产和资金通过我们的平台进行智能的路由和匹配，比如消费白条匹配到保理、汽车分期匹配到融资租赁、现金贷匹配到银行二类户直融或者信托、小贷放款等等。我们已经把市场上主流的交易结构基本搭建完成，包括银行二类户直融、单一信托计划、集合信托计划、券商资管计划，以及保理、融资租赁等等。

　　接下来讲两点关于这个平台的亮点，用两个词概括，第一是穿透，第二是科技。穿透是指资产的穿透式主动管理，我们对此的标准是三个闭环，即法律关系的闭环、资金流的闭环，以及信息数据的闭环。这一方面可以让消费金融机构真正实现资产的出表，做到轻资本的运作，另一方面也可以让我们更好的掌控底层资产的风险，实现与资产服务机构主体风险的隔离。

　　第二个亮点就是科技。今天这场圆桌的主题是金融科技与资产证券化的结合，所以我专门点一下题。众安保险成立了一家全资子公司叫做众安科技，通过不断对最新前沿技术的开发和孵化，在应用层面实现技术的价值。比如在保险层面，我们的自动核保和智能理赔在整个保险行业是非常领先的。在金融层面，我们通过金融工程技术进行风险量化和资产定价。在数据层面，我们基于多维度的数据分析，把海量数据转化为更精准的用户画像，并进行动态实时的风控决策。

　　最后用一句话来总结，我认为流动是金融资产的灵魂，我希望通过众安保险的连接作用，让金融资产能够更安全、更高效的流动起来。谢谢大家！