常宁：产业结构升级使贷款增速回暖

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深圳智汇魔方互联网金融公司总经理 常宁

　　新浪财经讯 2017年金融理财创新与发展论坛暨第七届“金貔貅奖”颁奖盛典于2017年1月6日在北京隆重举行。深圳智汇魔方互联网金融公司总经理常宁出席论坛并致辞。

　　常宁表示，产业结构升级，已经使贷款增速回暖。从2016年前三季度数据来看，银行业整体的利润收入是有变化的，2016年走到了下跌的状态，预计2016年整体上来说银行业呈现了负增长。

　　嘉宾发言实录：

　　很荣幸受《金融理财》杂志社的邀请参与此论坛，与众多的专家、学者共同讨论关于金融发展的话题。

　　智汇魔方是一家为信贷行业提供服务的互联网金融服务公司，接下来我将从以下几个方面就互联网是如何来助力信贷市场发展的做以下分析。

　　第一，信贷市场不得不面对的现实和新的挑战、新的机遇。大家都知道，近几年有一个词叫做“新常态”。那么新常态下，传统行业都遇到了增速放缓的问题，整个GDP都在放缓。那么对于银行业来说，对于整个信贷市场来说，之前都是依赖于大规模的资金需求，而在目前的新形势下，大规模的资金需求已经处于萎缩状态，现在靠大规模的资金需求实现利差变的比以前更困难。

　　第二，产业结构升级，已经使贷款增速回暖。从2016年前三季度数据来看，银行业整体的利润收入是有变化的，可以说2016年走到了下跌的状态，可以预计的是2016年整体上来说银行业已经呈现了负增长。在2016年前三季度里面，收入比较乐观，实现了1%多一点的增长率，主要是受到了住房信贷市场的刺激。在Q4开始的时候，国家开始了对房地产市场的调控，住房信贷市场的刺激作用在Q4消失了，再靠这个市场带来新的收入已经不可能，至少体量上变的更少。

　　第三，企业经营困难，不良资产率增长，银行风险变的更大。这个还没有结束，更重要的是新形势下信贷市场的竞争变的更加剧烈。这个数字不一定准确，但是能说明一些问题。目前全国有700多家商业银行机构，有3000多家银行业法人机构，近9000家的小额贷款公司和2000多家P2P平台，这些平台都在蚕食着整个信贷市场，对传统信贷行业来说变的更加惨烈。

　　我们得出了几个关键字，就是净利微增、不良攀升、寒冬已至。寒冬有多长，我们现在不好预计，可能会很长。所以整个信贷市场大家都处于一个要过冬的状态，但是往往在竞争更激烈烈的时候，往往在我们困难最多的时候，这个时候也往往会出现更多的机遇。

　　我们也注意到现在产业结构调整，会带来更多新的增长点。那么之前银行可能比较依赖有规模资金需求的企业，可是现在没有了。但是新型的一些产业就出现了，一些高科技的产业就出现了。这些新的业务增长点，会给银行带来机会。

　　近两年中央政府不断推出一些积极的财政政策和货币政策来支持企业的发展，来给企业减负。这方面让企业的生存有了更大的空间，企业的发展也就会给银行业带来机会。另外，互联网行业不断的发展，也帮助了我们传统的信贷行业，给了我们更多的方式方法，帮助我们去拓展更多的服务。

　　另外，刚才李女士也提到建设银行通过各种方式来对接税务系统等等，进一步说明了信息化程度可以把我们企业的信息变的更加透明，也帮助银行等等信贷机构，实现了更加有效的风控手段，这是比较好的手段，大大帮助银行降低了风控成本，减少发生坏帐的风险。

　　那么互联网+这几年我们一直在提，互联网+到底加了什么？互联网+我们可以总结几点来说：第一，加了更多新的思想;第二，加了更多的渠道；第三，给我们更多的模式，第四也带来很多很多新的对手进来。

　　我们可以看一下这些年不断涌现新的信贷行业的竞争者，这里边有国内的互联网巨头阿里巴巴、京东、腾讯、百度，都加入了这个战场，比如蚂蚁金服、京东金融、微众银行、百度钱包。以及新的平台也在抢占这个市场，包括宜人贷、人人贷。我们能够感觉到还有更多这样的企业在路上不断的加入进来，也就是说这个市场会成为一个混战，未来市场的竞争会变的更加惨烈。

　　所以我们不得不感觉互联网+不仅加了好多东西，也给我们加了很多我们不想看到，不想体验到的东西。那么我们的竞争变的更加惨烈了，好像我们活在一个夹缝里面。所以是互联网+，还是互联网夹？传统的经营模式受到互联网冲击，大家是有目共睹的，互联网大佬加入混战，竞争对手针锋相对展开竞赛。未来还会有我们预想不到的东西都会产生。

　　难道这样说信贷行业就没有机会了吗？不是，我觉得只要从事信贷行业的人能够解放思想，对盈利模式的进行新探索，也是有可能的。另外要拥抱变化，推进业务的多元化发展。第三，重视普惠金融，服务更多于中小企业以及个人客户。这一块可能是在之前传统企业不太看重的一块。因为这些服务成本比较高，体量规模不够大，银行之前主要是依赖大的企业带来利润，现在不一样，由于经济下行，企业本身发展遇到瓶颈，企业对资金的需求变的没有那么大了。另外，随着互联网的发展，金融脱媒现象出现了，很多企业通过股票市场、债券发放也可以获得资金，通过这种方法绕开了银行，对银行来说变成了一个比较尴尬的境地。这时候意味着我们需要把更多精力投入到我们之前不太关注的小微企业，获取更多的收入。尽管单个的规模不是很大，但是这个市场非常庞大。按照我们最近几年的统计，消费领域的金融需求增度保持在10%以上，可见这个市场体量。2017年可以预计会有更大的市场。

　　第四，我们要想办法积极的拓展渠道，获得更多客户。为什么？因为刚才我们提到小微企业是比较分散的，个人客户也是比较分散的。如果说我们不能拓展很多的渠道获取到客户，就算有很多需求，我们也难以抓到，因为竞争非常惨烈，有很多竞争者存在，你不抓就被别人抓到了，要求我们跟更多渠道进行合作，通过他们来获取客户，通过这种客户来降低自身的成本。

　　信贷市场这个矛盾是一直存在的，想用钱的人不知道怎么贷款，大家都知道很多小微企业、个人贷款难是存在的。而对于信贷机构来说找不到客户，或者找到客户的成本非常高，这个矛盾怎么办？这个时候我们提出了，用我们的方式帮助企业获取客户。

　　智汇魔方作为一家互联网金融的服务公司，我们主要是帮助信贷机构来解决渠道问题，来解决客户问题。因为信贷市场的企业非常多，机构非常多，产品也非常多，产品非常多就意味着客户在选择的过程中，做决策的过程比较艰难。那么多银行，这么多贷款机构，这么多产品，一家一家找比较耗时间，因此我们提出我们要对产品进行整合，通过我们自身的优势来整合各家机构的产品，实现客户一站式的查阅产品，帮助客户很快的作出决策。

　　第二，很多客户贷款知识比较欠缺，不明白、不理解贷款所走的流程，所要提供的资质证明。我们帮助信贷行业进行客户教育，帮助他了解更多信贷知识，帮助他以更好的手段来获取贷款。

　　第三，我们以自身的优势，来实现渠道的导入，帮助信贷机构开展更多渠道获取客户，最终把这些客户导入到信贷机构，由信贷机构提供最终的授信和放贷过程。

　　贷款非常多，机构非常多，我们通过梳理让客户清晰明了的了解到，就像我们想买一个车，我们可以上汽车之家、易车网，我可以选择对比了解哪个车更适合我，我们的思路也是通过这个平台来整合产品，帮助客户作出选择。

　　我们对产品进行整合，在客户有贷款意愿的过程中帮他解答问题，进行知识传播，在产生贷款需求的时候，我们及时来处理需求，小微企业以及个人需求比较紧迫，可能今天需要，三天之内钱就要到位，我们需要快速的受理，我们的系统会快速的受理，辅助以人工来进行进一步审核，并且以最快的速度导入到机构完成授信和放款。

　　在整个过程中获取客户是一个关键点，作为一个专门解决客户渠道问题的公司，我们有自己特有的方式来获取客户。通过我们的网站、APP、400电话，以及跟互联网行业联盟进行合作，可以集中受理来自各方面的贷款需求，把这些需求导入到机构，由机构进行放款。整个过程中需求产生到最多不会超过三天，一般会在8个小时完成。

　　智汇魔方在成立之初，就是想做一个专业贷款咨询平台，贷款产品搜索平台。我们是帮助信贷机构找客户的，所有的资金不从我们这经过，我们也不接纳任何资金进来，资金也不会经我们手到客户手里面，我们仅仅提供的是信息服务。

　　第二，架设借贷双方的桥梁，对接双方需求，快速实现借贷双方的业务对接，降低中间成本。

　　第三，打造信贷从业人员的工作平台，通过平台与客户建立沟通交流、实现客户的获取、管理、跟踪等服务。

　　第四，打造贷款客户信赖，信贷机构喜欢的媒介平台。

　　从2015年7月到12月，我们开始进行团队市场调研工作，搭建平台框架。2016年2月份正式向市场推出服务，团队进行规模化扩充。2016年底，我们累计受理的贷款需求超过150亿元，服务贷款客户超过60万人，2016年12月份团队人数达到200人，在国内信贷服务领域占一席之地。

　　2017年我们会以更快的速度来发展，以更快的发展能力来进行客户的受理，相信在2017年我们能够帮助企业获得更多的客户。

　　关于互联网是如何帮助信贷行业进行发展的，我的讲解到此结束。也希望信贷行业的同行、伙伴，也能够底下有沟通交流，也欢迎大家进行业务联络。

　　谢谢大家！