黄志凌：个人金融需求变化正在驱动银行变化

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中国建设银行首席经济学家 黄志凌

　　新浪财经讯 2017年金融理财创新与发展论坛暨第七届“金貔貅奖”颁奖盛典于2017年1月6日在北京隆重举行。中国建设银行首席经济学家黄志凌出席论坛并致辞。

　　黄志凌表示，金融服务与金融交易在新客户群体，尤其是中低收入客户中渗透力度持续加大，个人客户使用金融服务的方式，正在加速改变，个人金融需求变化正在驱动银行变化。

　　嘉宾发言实录：

　　黄志凌：尊敬的各位领导，我这个演讲是代替中国建设银行首席经济学院黄志凌先生的，黄首席原定来做这个演讲，因为今天董事长和行长邀请他一起做汇报，上午委托我代替他做书面演讲。

　　黄主席的演讲题目叫个人金融需求变化正在驱动银行变化。金融企业跟随客户需求变化来及时创新服务，和转型经营模式，是上个世纪80年代的主要模式。金融服务与金融交易在新客户群体，尤其是中低收入客户中渗透力度持续加大，个人客户使用金融服务的方式，正在加速改变。对于银行金融产生的影响也是前所未有，如果说过去监管要求和客户要求，都曾经驱动过银行的转型变化，当今我们发现银行革新的动力更多源自于新客户和中低端客户的变化，如果银行不能根据这些客户的改变而改变，这就有可能发生恐怖的现象。

　　一 居民活动范围迅速变化，带来全新的金融需求。我国人口呈现出农村到城市的转移，伴随着人口的转移工作医疗、教育存在着新的需求，不仅就业驱动人口流动，旅游也成为驱动因子。2015年中国境内旅游人数达到41亿人次，这些旅游对外人员的增加是客户对旅游的金融服务的需求更加明显，金融+旅游成为一种必然的趋势。

　　在近年来的金融市场中，我们看到了客户占据着更加主动的地位。第二点互联网和大数据的技术掀起了个人金融服务革命。现在社会进入到金融消费者的主权时代，客户勇气了极其广泛的信息来源和前所未有的选择权，越来越多的客户正在将社交网络、微博手机作为获取金融信息来源，客户从网上获取不同的金融服务，从而做出选择。消费者正在从被动的获取信息，转向更加主动的获取信息，银行在金融信息的地位正在发生变化，客户更加根据自己多样性的信息比较后作出决策，不同于客户到传统网点上进行服务。

　　这种需求也促使银行从过去的8小时工作，到现在的7*24小时工作，客户越来越希望让自己行为数据的使用获取个性化的使用。客户自然也希望银行能够根据自己的收入消费和理财等习惯来推荐更加个性化的服务，如果银行不迅速这一目标，客户会转投其他的服务商。

　　以往客户获得银行服务，必须要有银行账户，以及与之相关的介质比如说存折。但是随着支付宝、微信出现，客户发现不需要在传统银行开账户，也能获得，从而发现银行卡成为一个多余物，只要一个手机就可以替代所有银行卡。现在蚂蚁金服、京东白条正逐步的取代银行卡，成为年轻数字一代的使用的方法，银行服务的形态就发生更加剧烈的变化。

　　第三特色人群的变化也促使银行的变化，出现了一批特点鲜明、数量巨大的人群，催生银行进行转型，包括养老，中产阶级，社区群众，在校学生等等。在数字化时代，细分这些客户成为银行的重要竞争能力，为客户贴标签是当前互联网企业营销中的办法，借助这些客户标签可以有效细分客户，使产品、服务针对性更强。

　　目前，国内商业银行也开始尝试通过数据分析和挖掘，给客户贴上标签的方式进行细分。银行可以把银行群体进行初步细分，对于不同类型的客户可以基本客户的需求。在互联网+和大数据背景下，个人客户使用金融服务的逻辑在发生变化，加速银行服务创新和金融模式转型。

　　谢谢！