张宗华：传统金融要实现互联网金融转变有两个渠道

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益普索中国执行总监出席 张宗华

　　新浪财经讯 2017年金融理财创新与发展论坛暨第七届“金貔貅奖”颁奖盛典于2017年1月6日在北京隆重举行。益普索中国执行总监出席张宗华出席论坛并致辞。

　　张宗华表示，传统金融要实现互联网金融有两个渠道，一个是互联网创新，一个是电商化创新。

　　嘉宾发言实录：

　　今天我用20分钟的时间跟大家汇报一下这个题目，叫互联网金融用户信心指数。这是我们益普索今年的尝试，希望能够对金融业对消费者有一些帮助。接下来我会公布一些结果。

　　我是学统计学的，所以对于做数据方面非常有兴趣，所以将来大家在数据方面有一些需要研究的地方可以一起探讨。今天整个会议的题目叫做“大金融时代”，其实就我一个外行人的理解，我也想跟大家探讨一下什么叫大金融时代。我不是专业人士，我谈一谈我自己的看法。

　　首先有一个叫传统金融业，所有的行业都一样，就两件事一个是获取新客户，一个是提高现有客户的客户价值。获取新客户讲的就是线上线下的融合或协同，提升客户价值现在大家讲大数据，你要有足够的分析能力，足够的客户触达能力。线上能力、分析能力、触达能力，有一个特性是要有互联网来完成，没有互联网是做不了这个事。

　　互联网改变生活讲了很久，我简单谈一下什么叫互联网改变生活。以前大家拿生活干嘛？大概五六年以前手机就是发短信打电话，现在我们拿手机干吗？很多人早上起来第一个开的设备是手机，一天到晚最后关的是手机，互联网时代在一天手机里面手机已经全包了。这是简单的移动互联网的发展趋势，我就不多说了，因为今天不是这个主题。

　　那移动互联网会带动一些创新，跨行业的领域。前面已经讲了很多，渗透在各个方方面面当中，大家自己想象一下，你们现在都可能离不开手机，照相拿手机照相，听着有趣的话拿手机发个朋友圈，每天都在用手机。手机在用什么？网民的数量不用说了，手机就是用各类APP，互联网金融的产品也不例外，都是在APP上产生。

　　很多东西加了互联网好像都很高大上，滴滴加了互联网平台滴滴出行变成一个网络约车。金融业也是这样的，其实很混乱对吧？对于消费者来说什么叫互联网金融？现在任何人跟我提这个名词我都很困扰。

　　为什么大家会这么害怕？民众的互联网信心指数，现在的问题是民众没有信心。没有信心有两个来源，第一个是标准的问题。什么叫互联网平台？

　　一定要有一个平台，一定要有互联网行为。假设我们把手机限定在互联网金融这个平台，哪些APP是比较好？先要搜索互联网金融，在应用商店出了一堆听没听过，你敢用吗？一个APP像一家银行有一个保险柜。有没有人来判断APP的真假、好坏，这是一个标准。

　　另外一个是诚信，这个问题今天我不好意思讲太多，一直到现在发生过很多体验不好的互联网金融事件，最近非常火的就是裸贷，其实都是有很多诚信跟欺骗的成分在里面。所以互联网金融面临很多问题，第一各种工具没有标准，第二是诚信问题是大家关心的。

　　互联网金融元年，最早听到的是2014年，有四化（移动化、社会化、社交化、产业化），但是我更说的是2016年是互联网金融元年，因为有更多法规的出台。2014年是市场混乱，2016年开始很多人打着旗号在市场上进行非法渠道是比较困难的。传统的获客能力，用地推发什么广告，大家也非常熟悉应该怎么做了，但是对互联网来说是一片空白。

　　所以我觉得互联网金融元年应该从去年开始，我们正规的互联网企业，正规的金融企业，走进互联网金融。

　　到底什么叫互联网金融？我也看了一些文章，互联网金融有传统金融、非传统金融都可以进来叫互联网金融。从2014年开始人家说的互联网金融更多的是说非传统金融进来的，比如众筹，比如P2P，比如说第三方支付。但是很多传统金融要实现互联网金融有两个渠道，一个是互联网创新，一个是电商化创新。

　　其实对于消费者来讲，对于我来讲，对于我身边很多朋友同事来讲，你的一个网站一个APP不是你的一个渠道之一，而是你整个企业，对很多客户来讲，当他在网页上看到你的东西的时候，当他打开你的APP的时候觉得它就是你的一个企业。所以互联网金融不是传统金融的一个渠道之一，是虚拟世界一个完整的世界。

　　既然这么重要的话为什么用户没有信心？所以我觉得要想办法了解用户的信心。这也是等会一些数字跟大家说明的，目的就是希望大家有一些判断的标准，当然指数也在初步的阶段，希望大家可以讨论。

　　我们这次的数据来源，我们数据用谁的？传统调研大家会挑战，你是不是抽样，是不是样本量不够？其实从去年开始跟运营商合作，跟运营商合作有什么好处？手机上做的所有事运营商都知道，我没有收集你们那么多信息。我只做一件事，你们安装哪些金融类的APP，有没有点开他，用的时间用多少。互联网金融第一个出发点有人下载得有人用，没有人下载没有人用就没办法。

　　所以移动互联网渠道给我们一个非常好的标准，就是全量，没有什么抽样的概念，等一会给大家看一下全北京的数据，没有抽样。

　　这个方法当然我们后面做一些简单的算法，所以其实是很可靠的，我跟大家讲我怎么算的，所有的信心有两个事，一个是我态度要对它正面，第二我的行为上要更多的使用它。主要是两方面的指标，态度的指标和行为的指标。

　　行为就是用户数和使用量。态度的话互联网金融根据我们之前的研究，有四个指标：第一个叫安全性。你觉得工商银行、平安银行这个APP安不安全。第二竞争优势，第三是满意度，第四是推荐度。

　　我怎么跟态度来做匹配？一样是运营商很厉害的一方面，所有的运营商都知道你手机里边装什么APP，所以我今天要找民生银行的用户，我就可以直接发短信触达到他。我可以发短信问他你用民生银行APP满意度打分，这两部分形成你对这个APP的信心，有没有用他，用完之后对他的态度好不好，这就是两部分。

　　这个就是我的结果。这次我先让大家看银行类、证券类。综合上面那两个指标（态度跟行为），第一名是工商银行，第二名是招商银行，第三名是光大银行，第四名是交通银行。证券类在北京用的比较多的是同花顺、大智慧、东方财富、雪球。我在去年也发布了同样的东西，但是没有态度，只有行为，就是下载量跟用户数，大家有兴趣可以翻阅那一期的杂志，上面有完整的报告，今年的报告下个月的杂志有。

　　跟去年相比我们看一下行为，下载量跟使用量有没有变化。在用户数我们可以看到工商银行、农业银行是很大的变化，前十名很多都是上升的。表示什么？表示去年的前十名很多被挤下来。使用量这一块，招商银行今年是第二名，去年是第一名。在使用流量这边大部分都有变化，在用户行为这块跟去年相比，所以我说去年更像是互联网金融元年，因为很多用户的互联网金融行为做了比较明显的变化。

　　我们看一下证券的部分，大概也就是这几个，今年呈现的就是这样的，银行业变化比较大，证券类变化比较小。

　　排行榜给大家的信息不多，接下来要看谁用，最简单的分一下性别和年龄，从用户量来看，男生和女生行为上差异不大，从目前为止，性别对于金融类的APP差别不大，证券类也差不多，没有明显的年龄差异。这是在使用行为上。

　　既然使用行为没有差异，信心指数代表两部分，一个是行为，一个是态度。态度有没有差异？我们来看一下。态度的指标有四个，APP安不安全，跟同类竞争有没有优势，用完之后满不满意，会不会推荐别人来使用。

　　在态度方面，我们看一下竞争优势跟推荐度的第一名都是光大银行，最多用户觉得他最有竞争优势。浦发银行用户的满意度是最高的，普遍来讲工商银行的安全性大家是最认可的，银行业是大家都占了一个领域。证券类的比较稳定，东方财富通安全性是第一名，其他是第二名。大家有兴趣可以研究一下，今天时间不够了。

　　体验方面性别有没有差异？其实是有的。在银行这一边的话，第一名都是光大银行，第二名有差异。对男生来讲，整体排第二是交通银行，他们觉得安全性和满意度比较好。女性认为浦发银行第二名，满意度和推荐度是第二名。

　　在证券业这一边的话性别差异也是挺大的，男性这一边的话相当集中，东方财富通四个方面比较集中，女性这边差异比较话，推荐最多的是雪球。

　　不同的人生阶段，有没有不一样，年轻人跟老年人在互联网金融使用态度上有没有不一样？我们来看一下。我把年龄分成三类，90后、80后跟60、70后的差异，年龄还是有一些差异。年级比较大的70年代的，光大银行跟民生银行可能整体对我感受是比较好的，第一名安全性来讲第一名是交通银行，挺有意思的。80后这帮人对浦发银行、对光大银行态度上信心是比较高的，90年代比较特殊，广发觉得挺好的，招商也不错，工商大家觉得比较老的，在90后的用户安全性、竞争优势、满意度、推荐度都挺高的。

　　证券业东方财富通是第一名，谁让他变成第一名，主要是60后、70、90后，80后用同花顺比较多，其实90后很多使用互联网的特征，没有我们想象的那么奇怪，有点返回原来的味道，这是一个例子互联网金融。

　　另外一个研究发现比如说社交类的，大家觉得90后用什么社交？大家觉得微信用的最多，但90后最喜欢的社交应用是QQ，QQ按理说是我们这一辈人用的，70后、60后，我不知道怎么说明，我没有进一步研究。有可能90后这帮人他的兴趣爱好可能超出我们想象，另外这些老企业传统优势的企业并没有撒到不去关照那些90后，当他关注90后的时候，有更多针对他们产品设计。

　　所以，今天在座很多是做传统金融的。过去几年大家觉得互联网金融搞不懂，弄的乱七八糟，其实等你们各位搞懂了，现在P2P这些不是我们的对手，毕竟我们的资源比他们多的多。

　　最后是行为和态度交叉分析。照理说态度越好，用的越好，应该呈现一个对角线上。在银行类基本上是对角线的，你让用户安全、满意，客户会用的最多，这是没有问题的。我今天做的证券类，这个对角线是倒过来的。用的越多证券类的APP越不满意，越觉得不安全，越不想推荐，用的越多的态度越差，我觉得有可能去年大家都赔钱了，越用心情越不好。这种状况有可能是产品体验产品设计没有办法满足他们。为什么继续用？因为过去一直在用，要换不容易。

　　今天互联网信心指数跟大家汇报到这里，希望有机会跟大家一起探讨这个问题。

　　谢谢大家！