十大关键点！银行网金部老总教你get央行个人银行账户新规

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　　时隔11个月，人民银行再次强调落实对银行账户分类管理制度。11月25日，人民银行深夜发布特急文件：银发[2016]302号文件《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，向人民银行各级机构及国开行、政策性银行及商业银行重申央行关于银行账户个人账户分类管理的相关要求。

　　“银行和支付账户分类管理自去年底正式实施以来，以银行Ⅰ类账户为纲，支付账户和银行Ⅱ、Ⅲ类账户有限延伸的管理思路日渐清晰。”某股份银行网络金融部副总经理称。

　　去年12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》。该《通知》规定，银行应建立银行账户分类管理机制，以往和今后通过银行柜面开立的账户划为I类银行账户，通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立II类银行账户或III类银行账户。

　　当时人民银行即已强调，下一步将视银行服务及风险管理情况，对II类账户和III类账户功能及限额进行优化和调整。

　　如今，时隔11个月之后，央行果然再度发布302号文。

　　去年12月28日，央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，该办法将个人支付账户分为三类：Ⅰ类账户只需要一个外部渠道验证客户身份信息（例如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，主要适用于客户小额、临时支付，身份验证简单快捷；Ⅱ类和Ⅲ类账户的客户实名验证强度相对较高，能够在一定程度上防范假名、匿名支付账户问题，防止不法分子冒用他人身份开立支付账户并实施犯罪行为，因此具有较高的交易限额。鉴于投资理财业务的风险等级较高，仅Ⅲ类账户可以使用余额购买投资理财等金融类产品，以保障客户资金安全。

　　金融始于账户，“账户管理之于银行经营管理的重要性、互联网金融创新的模式、边界、深度、以及行业竞争等方面的影响显而易见，说其已成为万事之纲也不夸张，而其之于客户，则是要确保在享受便利同时风险也得以有效防范。”上述银行网金部副总经理表示。

　　作为一名资深、专业的银行网络金融部人士，他认为央行302文颠覆了之前的很多信息，有十大关键点值得关注。

　　一、身份验证范围有伸有缩

　　1、可绑定账户从银行I类账户（借记账户）扩大到银行信用卡账户，同时明确不得绑定非银行支付机构的支付账户。

　　2、在柜面开立Ⅱ、Ⅲ类户，无需绑定Ⅰ类户或者信用卡账户进行身份验证。

　　3、自助机具有人验证身份，可开Ⅰ类户。

　　二、身份验证确保“本人”

　　4、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户必须保证与绑定账户是同一人；前者身份验证至少五要素（开户申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户），后者至少前四要素。留存开户申请人身份证件的复印件、影印件或者影像等要求木有变。

　　5、非面对面开Ⅱ、Ⅲ类账户时登记验证的手机号，必须保证与所绑定账户登记时用的手机一致。

　　6、非面对面变更姓名、身份证号、手机号等核心信息时，需确认是客户本人意愿，当所绑定账户他行账户时，原Ⅱ、Ⅲ类账户所承接金融服务应还原到原绑定账户，若该账户已销户，可临柜开立新账户。

　　7、遇联网核查系统运行时间以外时，可开立先收后付账户，至完成身份核查。

　　三、账户使用路径扩充、额度提升、购买理财仅限本行自营或代销

　　8、在面对面核实前提下，Ⅱ类账户可以存取现金何从非绑定账户转入资金，并且可发实体卡；上述入金出金日限额均为1万、年限额均为20万；Ⅲ类账户含上述在内的整体限额则分别调升至5000和10万。

　　9、 个人可以将在支付机构开立的支付账户绑定本人同名Ⅱ、Ⅲ类户使用。

　　10、银行可以向Ⅱ类户发放本银行贷款资金并通过Ⅱ类户还款，Ⅱ类户不得透支。发放贷款和贷款资金归还，不受转账限额规定；可以在确保安全的前提下，向所绑定账户发出指令扣款。

　　302号文重申银行通过电子渠道非面对面为个人开立Ⅱ类户、Ⅲ类户，这为互联网银行预留了开设账户的可能性。虽然目前互联网银行仅包括各家银行的直销银行以及网商银行、微众银行，但已有多家机构向监管机构申请独立法人直销银行。

　　“对我们没有影响，我们一直都是按照5要素去验证二类户，4要素去验证三类户的。”网商银行向经济观察网记者称。