个人银行账户管理新政即将实施 3类账户究竟怎么用

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　　12月1日，央行关于个人银行账户实行分类管理的新政将正式实施。根据新政要求，个人银行账户将分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户，不同类别的账户有不同的功能和权限。那么，新的规定实施后，我们每个人的账户应该如何打理呢？

　　1 问

　　三类账户有何不同？限额不同，开户形式也不同

　　央行表示，对个人银行账户进行分类管理，就是依照开户渠道的风险评级程度不同，赋予不同的账户功能，通过分类，规避金融诈骗风险。

　　Ⅰ类账户必须到银行柜台当面办理。Ⅰ类户是全功能的银行结算账户，存款人可以办理存款、购买投资理财产品、支取现金、转账、消费及缴费支付等。目前大部分银行在营业网点为客户开立的具有实体介质的账户，例如借记卡、活期一本通等，均为Ⅰ类户。Ⅰ类账户是三类账户中功能最全的，相当于“大钱柜”，主要的资金家底都在上面，不必带出门，对安全性要求高。

　　与Ⅰ类账户办理渠道不同，Ⅱ类、Ⅲ类账户可以通过网上银行和手机银行等电子渠道提交开户申请。Ⅱ类户可以通过电子方式办理资金划转、购买投资理财产品、办理限定金额的消费和缴费支付等，单日支付额度不能超过1万，但购买理财产品的额度不限，且Ⅱ类户不能用于取现，也不能绑定账户转账，相当于“钱包”，用于日常的开销。

　　Ⅲ类账户仅能办理小额消费及缴费支付业务，Ⅲ类账户余额不得超过1000元。Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。Ⅲ类账户相当于“零钱包”，用于金额不大，频次较高的交易，如闪付、免密支付、二维码支付等。

　　对于三类账户的“分工”，业内人士曾形象地用大白话“翻译”：Ⅰ类账户就像是老婆用的，什么金融业务都能办；Ⅱ类账户就像是自己用的，只能投资理财缴费不能取走现金；Ⅲ类账户就像是给小孩用的，只能做一些小额支付。

　　2 问

　　如何打理三类账户？微信支付等最好不要绑定Ⅰ类户

　　记者了解到，三类账户的设置，兼顾了操作简便和风险隔离：Ⅰ类户作为资金的重点存放处，理应得到最严格的保护；Ⅱ类户满足日常理财要求，并可进行较大额度的支付；Ⅲ类户使用频率最高，最易遭遇欺诈或不慎遗失，但由于设定了1000元余额限额，也可止损于千元以内。个人账户分级管理最大的好处在于通过三类账户共同构建一个风险防御体系，最大限度地保护持卡人的资金安全。

　　有些持卡人将重要的工资卡和支付账号绑定，风险确实不小。客户可以开立不同类型的账户，分别用于不同的场景，降低风险隐患。工商银行个人金融部项目管理处处长张航宇建议，将小额支付单独分离出来，客户可以通过银行各渠道，基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户，用于绑定支付账户，工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户，用于线上小额消费和缴费，其他资金仍然存放在工资卡中，从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离，彻底保证工资账户资金安全。

　　3 问

　　Ⅱ、Ⅲ类账户都是虚拟账户，去哪申请？

　　不同银行规定不同，目前正在紧锣密鼓“培训”中

　　那么，怎样申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户呢？有银行表示，具体的后台系统还在升级，12月1日之后可以设立，也有银行表示，目前正在进行总行方面的培训，后续会公布具体方案。

　　工商银行工作人员钱蕴婷告诉扬子晚报记者，客户可以足不出户，在手机银行和网上银行在线申请开立Ⅱ、Ⅲ类账户，同时工行柜面也提供实体介质的Ⅱ类账户，这种借记卡卡片功能受限，开卡方式与Ⅰ类账户相同，只是日交易限额为1万元，但购买理财产品或转入转出同行本人账户，不受限额限制。

　　记者点击工行手机银行“账户申请”一栏后，看到屏幕上出现可以申请Ⅱ类账户和申请Ⅲ类账户。Ⅱ类账户可绑定的借记卡不只限于工行自己的，还可以跨行绑定农行、中行、建行、交行这四家国有大行的借记卡。Ⅲ类账户只能绑定在工行本行的借记卡，点击之后，系统自动生成一个62开头的电子账户，同时要求转入最少1分钱，最多1000元钱的资金激活账户。

　　交通银行工作人员表示，目前支持交行手机银行与信用卡买单吧APP设置Ⅱ、Ⅲ类账户。

　　银行业内人士表示：“其实并不是每个人都要开三类账户。主要是给大家提供更多选择，通过限定功能和额度降低风险。”

　　4 问

　　银行账户分类后，原有账户咋办？

　　默认Ⅰ类账户，后续逐渐演变为单家银行只一个Ⅰ类户

　　新政实施以后，大家原有的账户怎么办呢？交通银行工作人员介绍，没分类前，用户办理的实体借记卡都默认为Ⅰ类账户，新政实施之后，客户只能指定一张借记卡作为Ⅰ类账户。

　　工商银行工作人员钱蕴婷也表示，对于之前开立的存量实体账户，都会确定为Ⅰ类账户。12月1日起再开设账户，如果客户已经在工行有了一张Ⅰ类户（借记卡、活期存折等），工行会根据客户发工资、做理财、消费等不同需求，通过开立Ⅱ类户、Ⅲ类户等方式，（之后或许还会有降低账户类别的方式），为客户提供安全便捷的开户方案。对于存量卡，银行人员会在操作过程中，比如持卡人到柜台办业务时，引导存款人撤销或归并账户，保留一个Ⅰ类户，如果非必要的话，其他账户可降低账户类别，设为Ⅱ类户或Ⅲ类户。

　　工商银行的官方微信对新的政策进行了说明——“账户6个月内无交易记录的，会暂停非柜面业务，但是如果客户注册了电子银行、签订代缴费协议等，就不会因无交易记录而被暂停非柜面业务，对于以前有多张卡的存量客户，银行会逐步进行核查，确认是否保留账户、开户原因及合理用途，对于无法核实开户合理性的，会引导客户撤销、归并账户，或者采取降低账户类别等措施。”

　　5 问

　　分类后如何处理“闲置卡”？不要乱丢，要进行销户

　　扬子晚报记者了解到，新政实施之后，可能会涉及到很多“闲置卡”的处理问题。那么，对于这些闲置卡该如何处理呢？

　　闲置银行卡虽然小，但却存在不少的安全隐患，开户时，银行卡的磁条上会存储我们的个人私密信息，若处理不当，会造成个人隐私信息的流失。扔掉是肯定不行的！而且，多数银行卡在开卡后会产生年费，若长期不用，会累积超额年费。银行人士建议，最好的办法是携带身份证、银行卡主动到银行网点进行销户。

　　扬子晚报记者了解到，目前很多银行支持异地销户。但是对于销户的方式却有所不同，如果卡片丢失，可能需要先补卡，再销户，交纳工本费，也有的银行会自行销户，甚至有的会要求客户补交年费。

　　记者梳理发现，对于借记卡注销主要有以下几种规定：

　　一类是，银行自动注销。工行卡在欠费18个月、卡内余额为零的情况下会自动销户；建行卡欠费满3年成为“睡眠卡”，在之后2年如果都没有交易就会“睡死”过去，自动销户。

　　第二类是，无需补缴年费和管理费。中行卡最容易进入“休眠”状态，欠费满一年就“睡”了，好处是完全不需要担心年费的问题，无需补缴。农行也不补缴欠费，但如果客户不去柜面注销，它就一直会“沉睡”。招商银行无管理费，年费10元，账户注销也不需补缴年费。

　　第三类是，需要补缴年费。交行连续2年没扣到年费，就“睡眠”了，想注销必须先补缴20元。各家银行情况不同，想销户，最好联系银行问清楚。