“双独家庭”的财富规划

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　　“双独家庭”的财富规划

　　文·王丽莎

　　恋爱是两个人的事，而结婚则是两家人的大事。按中国传统，结婚时男出婚房女方陪嫁，从一个人到小夫妻俩，再到两个家庭，即将诞生的“双独家庭”财富可观。

　　年前，满鑫与苑怡是同一所六大学的校友。那时满鑫大学二年级，苑怡是刚入学的新生，在校期间两人互相帮助，郎才女貌，毕业之后成为恋人。可巧的是，满鑫的母亲与苑怡的父亲是中学时代同班同学，满鑫的父亲与苑怡的母亲又是同一个单位同事，金玉良缘得到了双方家庭的祝福。从相识到相恋，满鑫与苑怡决定在 2016 年国庆节期举办婚礼。当看到抚养长大的儿女即将成家立业，开枝散叶，双方父母心甘情愿为其付出一切。

　　恋爱是两个人的事，而结婚而是两家人的大事。按传统男出婚房、女方陪嫁，一来二往，从一个人到小夫妻俩，再到两个家庭，即将诞生的“双独家庭”财富可观。但面对繁琐的婚礼习俗、婚后生活规划的时候，如何做到有的放矢还真的需要好好计划一番。

　　双方家庭成员基本信息

　　男方满鑫父亲 52 岁，国企高管。母亲 50 岁，国家税务机关。满鑫 26 岁，毕业进入国家电力任部门科长；女方苑怡父亲 50 岁，某大医院主任医师。母亲 48 岁，国企销售部

　　门经理。苑怡 24 岁，毕业后在金融单位工作；满鑫与苑怡双方爷爷、奶奶、姥姥、姥爷八位老人均健在，但不与满鑫、苑怡父母一起生活，在本案例中，只涉及到给老人们赡养费。

　　双方家庭资产财务状况

　　男方：年收入：满鑫父亲年薪22万元/年、年终奖5万元。满鑫母亲年薪15万元/年、年终奖3万元。满鑫年薪12万/年、年终奖3万元，一家三口均有五险一金和补充医疗，均无商业保险；年支出：家庭生活支出10万元/年，四位老人赡养费每年8万元/年，医疗费用准备金2万元/年，旅游费用6万元/年；满鑫与家人居住两室两厅住房，现房价总值 150 万元，家中活期存款10 万元、定期存款 10 万元、汽车15万元、股票市值 18 万元、银行保本理财现有 87 万元（含满鑫多年工资及家庭富余资金），无负债；满鑫婚后打算两人自行购房独立生活，不给双方父母增添经济负担。

　　女方：年收入：苑怡父亲年薪21万元/年、年终奖5万元。苑怡母亲年薪18万元/年，年终奖3万元。苑怡年薪10万元/年，年终奖3万元。一家三口均有五险一金和补充医疗，父母无商业保险；年支出：家庭生活支出8万元/年，四位老人赡养费6万元/年，医疗备用金2万元/年,出行旅游4万元/年，生活节俭；苑怡与家人居住两室一厅住房，现房价总值 128 万元，家中现金 5 万元、保本理财产品 35 万元、国债 15 万元、汽车价值 12 万元、为苑怡投保人寿保单 20 万元、陪嫁黄金价值 5 万元。

　　婚礼筹备

　　第一步 : 婚房筹备

　　“新人”看中一处住房离双方父母都不远，学校、医院、交通都一应齐全。房型为两室一厅，居住面积 87 平方米，总房价 130 万元，首付三成 39 万元，余款 91 万元由两人组合贷款归还。双方父母不想儿女未来生活压力过大，决定只贷公积金规定的限额 40 万元，余下 90 万元一次性付清。婚房装修以简约为主，装修资金 15 万元、家电与生活用品 10 万元；三项合计需支出 115 万元。满鑫家准备结婚金 87 万元，苑怡家准备结婚资金 35 万元，两个人理财合计 122 万元，仍富余的 7 万元将作为物业费等费用准备金。

　　第二步：婚礼筹备

　　婚礼支出不是一个小数字。婚庆喜糖、礼仪、摄影、酒席等等预计 10万元；第三步：认亲答谢礼遵从当地习俗，新婚后新人需要向亲朋好友登门致谢，送上认亲礼物，每天出行仍需要近半个月时间，即辛苦也占用蜜月渡假时间。看到最近为了结婚，忙得晕头转向的好友，身为国际理财师的兰君为小夫妻俩支招。

　　国际理财师支招

　　满鑫和苑怡有一个共同的好朋友兰君，是某金融机构国际理财师。当得知两人即将步入婚姻殿堂时，一来祝贺，二来看是否需要帮忙。闲聊中了解到上述情况之后，给“新人”提了一份建议。

　　盘点新家庭资产

　　满鑫得到结婚资金87万元（保本理财）、工资收入15万元/年；苑怡得到结婚资金35万元（保本理财）、保单20万元、黄金实物价值5万元、工资收入13万元/年。可直接支配资金 150 万元，保单20 万和实物黄金 200 克 5 万元作为苑怡个人婚前财产，不支配使用。

　　婚后第一年收支情况

　　小夫妻收入合计 28 万元 / 年，生活费用支出每年 6 万元 / 年、医疗备用金 2 万元（怀孕生产）、旅游1 万元 / 年、双方父母尽孝 1 万元 /年，年结余 18 万元，可用于住房还贷，未来两人还贷能力较强。

　　通过资料可以看出，两个家庭年收入、年支出、年结余都相比不大，可谓门当户对。财富规划建议充分使用贷款权利，而不是把现有资金全部用于住房和婚礼，家庭资产不能空空如也。

　　可支配资金 150 万元用于支付婚房首付 50 万元，公积金贷款 40 万元，还欠房款 40 万元由双方父母从家庭收支年结余资金各出资 20 万。如此，剩余 100 万元用于支付以下费用：满鑫得到结婚资金 87 万元（保本理财）加上苑怡工资收入 13 万元 / 年，合计 100 万用于：婚房装修与软装 25 万元、商业寿险 25 万元（投保人和被保险人均为满鑫，受益人为苑怡）、代步车 15 万元，婚礼和蜜月旅行支出 35 万；满鑫工资收入15元/年加上苑怡

　　得到结婚资金35万元（保本理财）合计50万元用于购买住房首付50万；十一长假期间小夫妻俩跟团前往欧洲八国经典十五天游，团费 2.6万元，旅行准备金 12 万元，可用于购买当地小礼物作为认亲答谢礼。至于两人的婚礼，兰君建议举行环保、温馨的婚礼。婚礼在新婚住处举行，给双方老人行礼，喜糖喜面答谢到贺亲属，仪式过后还可以到附近景点与家人同游，拍照留恋，第二天开始蜜月之旅。婚礼支出 3 万元，还剩余 20 万元可存入银行保本理财 10 万元、另10 万元购买国债五年期，为孩子入学准备。第二年开始新婚家庭年结余资金 18 万元，五年内达 90 万元，加上国债 10 万元，100 万元资金可以充分保障孩子成长学习费用。最后再看一下房贷，公积金贷款利率 4.55%、贷款金额 40 万元、期限20 年，每月归还 1025 元，两人公积金可冲抵。

　　在兰君的建议下，“新人”婚礼如期进行，一年后，苑怡生下一对龙凤胎，双方父母笑不拢嘴，纷纷拿出礼金，赞助抚养金 20 万元。婚后，小夫妻拥有 130 万元两室一厅住房，满鑫拥有 25 万元保险，苑怡拥有 20 万元保险和 5 万元实物黄金，资产合计 180 万元。五年之后逐步积累理财存款 100 万元，双方父母给予孩子教育抚养费用 20 万元，就算在五年抚养中全部用掉 20 万元，五年后家庭总资产也能达到 280 万元。幸福生活需要日积月累，一天总比一天好。

　　希望通过这个案例，能让读者受到启示：把最好的留给儿女没错，但前提是不能因此而降低了自己的幸福度，影响晚年生活。于子女而言，也不能将父母的给予自己的一切视为理所当然。凭借合理的财富规划，勤奋上进也一样可以过上舒适的、幸福的生活。

　　本文发表在《财富管理》杂志2016年10&11月合刊上，转载请注明来源、作者。微信号：wealth财富管理。