WIP公司CEO：物联网能在客户体验上发挥更大作用

　　新浪财经讯 2016年中国国际银行会议于6月23日在北京举行。WIP Solutions公司CEO、创业顾问与投资人Alex Medana出席并发表讲话。

　　如下为演讲实录：

　　Alex Medana：我并不是一位银行家，可能过去我是，实际上我在银行业从业15年左右，我的梦想就是建立一个银行，可能明年来的时候，我有可能成为银行家。我来自香港，我讲广东话，我不说普通话。   

　　今天我们讨论客户参与的问题，我们讨论产品、技术，我花10-12分钟的时间，这样的话，我们的小组专家可以给出他们的评论。   

　　当我们讨论客户参与的时候，我们首先要以客户为中心，我们听到了这些内容，很多年以来，客户有时候需要去网点排队、等候。如果把排队减少一小时等于一千美元，你排队的时间有时候就意味着你的业务和产品的损失，生命的损失。   

　　20世纪80年代的时候，我们记得一开始电话银行刚开始，这种业务的兴起使得客户成为参与的一方，对我们产品来讲意味着什么？我想应该把这些产品写成中文，所有的这些都加以商品化了，我想我们在亚洲给客户带来很多价值，在过去10年内有哪些变化呢？   

　　作为银行，你的资产负债表还要满足巴塞尔三的一些要求，另外借贷现在变得越来越困难，保险、投资等等，都受到了金融技术的一些颠覆。可以说有很多银行也受到这方面的压力，我们挣钱变得越来越难。   

　　可以说，我们从电话银行、互联网银行到渠道银行发展，对大多数银行来说，首先有一个网站在平板上，在手机上有渠道，对很多人的体验，我在香港有两三家银行，我很少使用这些银行，在我的手机上，手机终端形象并不是特别好，我感觉不到受重视的用户，走到网站或者互联网上进行这些业务的时候，我感觉不重要。我们如何和客户打交道，如何参与进来，我们如何进行创新？   

　　我们提到P2P的市场，对于这个市场的话，我想把大定义为一个生态系统，而不是一个价值的交互利益，它可以是借贷，可以是出借，也可以是众筹等等。   

　　在这个地方我们看到一些银行意识到，他们在P2P市场无法竞争，还有金融技术的发展，他们需要更好的和金融技术的机构进行合作，建立更好的渠道。那么这些渠道的话，像金融技术机构能够帮助银行变得更加积极主动。   

　　我们的人工智能还有blockchain，根据这个如何决策，如何给我带来收益。银行或者这些支援可以在2010年根据我风险评级给我推荐一个投资级别的产品。那么在机器人这块，人工智能并不是特别好，这种模型使得我有一个风险，这些经纪人会代替我买产品，买ETF的产品，因为它非常快，非常易于购买，而且成本非常低。   

　　我们考虑到跟银行的关系，如何更好的以奖励积分忠诚用户，就会给我们带来客户的粘性，更高的转移成本。我做国泰的飞机，并不是说我不愿意坐中国其他的飞机，因为我可以获得奖励几分或者其他的好处，让我很难转向其他的公司，已经形成了一种粘性。就像银行一样，你用这个银行的信用卡，你进行支付的时候，我会给你一些积分的奖励，随着技术的发展，根据区块链的信息，银行就可以考虑，我们如何从中挣钱。   

　　中国银行的积分可以让我在星巴克购买咖啡，因为可以使用这些积分。我想在其他的一些地方也可以使用这个积分，所以有很多机会能够建立各种各样的联系让客户参与进来。   

　　还有一些，很多的金融科技在中国，在全球，出于经济的计算，根据你的行为，能够促使你做一个决定。比如说我每天都购买咖啡，我也花了很多的钱，但是我有一个目标，希望在假期喝咖啡。比如说我制定我的目标，就是在假期使用，他可以跟我说，你花很多钱在咖啡上，如果你减少你咖啡的消费，你买一个卡布奇诺，可以节省更多的钱渡假，劝导也是很重要的手段。当他们有智能手机，有Apps的时候，实际上这就是一种劝导，或者给你一些推荐做某些事情。   

　　我可能会介绍更多的产品，我提高产品的角度，作为一个客户来讲，我不想去网点，因为我时间比较宝贵，我不想面对那么多的人，我需要有更好的体验，然后我就发现，我们可能来自不同年代的人，我可能比大家都老。如果我找到了我需要的产品，有一个渠道能节省我的时间，能给我奖励，我为什么还要去网点呢。   

　　可以说电子钱包也是一种手段，我想这也是很好的技术。对于我来讲，在一开始，我想建立一个很好的银行的模型，首先我需要一些VISA、万事达，我需要一个智能手机，我需要一个体验，你可以很方便的成为我的客户，有很多基础性的产品，比如说存钱、购买咖啡、或者电子钱包里面有一个更好的，在市场上购买东西。   

　　我总说区块链的概念，每周都讨论区块链，上周在台湾、新加坡、迪拜都讨论区块链这个令人激动人心的概念。区块链的技术可以把所有的交易的数据和价值联合在一起，当我们进行交易的时候我们就有一个记录，这个记录以台账的形式进行保存，就像一个网络一样，它给我们一个机会进行思考大数据分析的功能，劝导等等这样的功能，可以让我们更好的思考。因为我所有的就是这些交易的记录，这个数据是可信的，而且是可以被分发的。   

　　我们考虑自动化的问题，如果看到自动化的方式，这是一个项目，基于以前决定的程序。比如说外面下雨了，我现在有一个咖啡机，有一些数据的话，就会发到App上面去。那么有一些人正在等着这个数据，比如说可以让你的交易记录带来更多的增值。它和人工智能和机器学习没有关系，它仅仅是计算机程序可以发挥作用，还有物联网。

　　物联网给我们带来无限的机会，大家都想到了物联网，为什么呢？比如说可以根据我咖啡的消费测量我身体的状况，或者因为污染影响我的心情等等。这些东西，我可以采取手段对客户进行保护。有很多银行从互联网那里学到很多，比如说我有一个智能手表，我进入了星巴克会给我自动发来订单而且进行支付，现在有很多革命性的内容，有很多数据，物联网可以发挥更大的作用，对于客户来讲，我们都想有最佳的体验。   

　　下面我说两件事，很多年以来，我在投行工作，我们也讨论大数据，实际上大数据就是有很多计算，我们要理解这些大数据，我们要问很多的问题，为什么有这些数据，数据可能是不够的，可能数据出现的时间地点不对，而且它的格式可能不对，特别是当我们考虑一些核心的银行应用的时候，那些借贷、支付或者保险，或者财富管理的时候，这些数据会产生什么样的结果？就像伍先生解释的一样，现在有很多大数据的使用，大数据也是横跨不同国家的，中国在这方面也是比较先进的，实际上中国发挥了领先的作用。   

　　机器学习和人工智能这方面，可以说这些都是现在比较时髦的词汇，都是跟智能有关的。像机器人来讲，我想说，这些机器人是基于人工智能的，有一些人是误用了这个词汇。有人说人工智能用于P2P，我的问题是你为什么需要人工智能，你可以做移动支付，你可以使用旧的渠道和新的渠道，为什么要用人工智能呢？我们看一下阿法Go和人进行竞技。

　　因为我现在年纪越来越大了，有的时候我们需要非常仔细，非常小心，对于程序后面都有人的因素，有时候我们可以按一个键就可以组织机器疯狂的行为，在这里，我不想详细说明了。上周在俄国有一个机器人可以进行实验室的试验，另外一方面，谷歌他们也有一些特定的进行机器学习的环境，能根据一些基准，机器人可以停止他的行为。   

　　我说的意思就是说，客户参与，客户是我们做事情的中心，银行不仅仅是银行了，他们想成为一个咖啡店，他们想拥有各种科技、金融的手段，大家是否知道银行作为一个平台，银行作为一个服务，银行作为一个机构的这么一个提法。正常的网点，或者很少的网点，都成为一个咖啡店，能够让大家共聚，或者成为你的孵化器，中国正在促进这方面的发展，这也是激动人心的阶段，让我们在银行业和金融科技方面进行发展，可以说这一切都在融合之中，你可以用不同的名字称呼它们。