社区银行下一站在哪里？

　　新快报记者 许莉芸 实习生 王乐 王冰淇 林志伟/文 廖木兴/图

　　以抢占金融“最后一公里”为目标的社区银行，曾几何时“跑马圈地”、“遍地开花”的巨大声势已不再。最近，北京等地媒体报道，当地社区银行渐式微，不少网点“关门大吉”，因此社区银行又因“鸡肋论”被舆论推上风口浪尖。

　　连日来，新快报记者也走访了广州市天河区内多家社区银行，几乎都是门庭冷落。新快报曾于2014年8月报道过《“金融最后一公里”社区银行大猜想》，与当时相比，有的早已停业，有的也缩减了员工。互联网金融的冲击、银行物理网点的衰败、同质化竞争及高昂的成本等等都成为了压垮社区银行的“稻草”。社区银行此刻繁华褪去，真正应该给业内以思考的是：到底什么才是真正的社区银行？

　　人气不足 “门可罗雀”

　　忽如一夜春风来。社区银行最早在国内遍地开花始于2010年，股份制银行如民生、兴业、平安、浦发、光大、交行、广发等纷纷建立社区银行事业部，将布局社区银行作为撬动金融“最后一公里”的重要战略。民生银行甚至一度提出3年内在全国开出1万家社区银行的宏伟目标。一时间，社区银行成为国内商业银行的新蓝海。　

　　直到2013年12月上旬，银监会一纸《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，也被业内称为“277号文”，给了国内躁热的社区金融一个重新思考、谨慎选择的机会。“277号文”中首次提出了社区支行的概念，指出社区支行是定位于“服务社区居民的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型”，分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这也标志着国内社区银行业务开始正规起步。

　　监管方向的明确，也给了社区银行发展的底气。然而，与当年的热闹相比，如今的社区银行稍显寂寥。近日，新快报记者走访了广州市天河区的多家社区银行发现，网点几乎都是门可罗雀。比如华景新城的一家社区银行，在记者观察的将近一个小时中，仅有一名客户办卡。

　　而与2014年新快报记者走访时相比，彼时天河区有8家社区银行，如今已经有3家暂停营业或转租。而从产品及服务内容上来看，与两年前并无差异，多为开卡、售卖理财产品、储蓄、贷款等基本的金融服务。

　　定位与打法都偏离本质？

　　在探索积极推进社区银行的同时，业内对社区网点模式的质疑也从未停止。有专家认为，在用户习惯正发生根本性变革，对物理网点依赖度明显降低的背景下，大规模的物理网点扩张和下沉无异于逆潮流而动。这种战略不仅耗资巨大，更可能将银行引向错误的方向。

　　“深入小区、深入客户，打通小区金融的‘最后一公里’，其实效果并不明显”。中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示，因为用户习惯已发生变化，再加上社区网点功能不全，一些业务还是要去普通网点。所以他认为，这种定位下的社区银行价值并不大。

　　“目前国内没有一家真正意义上的社区银行”，广东金融学院教授、广州货币金融博物馆馆长丁俊峰对新快报记者表示，不少社区银行关门的原因，还是在于仍旧以大型银行为核心来做社区银行。“实际上，这并不是真正的社区银行，有的甚至连备案都没有”。他表示，真正的社区银行一定是独立法人机构的商业银行，“应该是在社区之中，有着熟人土壤，业务种类一定也是齐全的，包括存贷款、理财服务以及其他金融类的代理服务等；甚至有的金融服务是大型银行没办法提供的，但是社区银行可以帮助用户与其他金融机构沟通，成为一个桥梁的作用”。

　　“尽管在很长一段时间，物理网点依然有其独有的价值，但社区银行服务未来的发展方向，绝不是简单的物理网点扩张和下沉”，曾刚表示，而是包括支付、产品创新、营销以及渠道整合在内的全面的业务整合，以适应社区客户需求的变化。

　　曾刚还表示，从未来来看，社区银行原来纯粹做物理网点，要考虑线上线下的融合，加强互联网渠道的建设，物理网点更多地承接线下落地的一些工作，这样也会让社区银行的物理网点发挥最大的价值。这也是未来社区银行新的发展趋势。