逐鹿手机银行市场

　　迈克尔· 塞勒在《移动浪潮》一书中将信息技术的发展比喻为“五次浪潮”：第一浪潮是大型计算机，第二浪潮是小型计算机，第三浪潮是桌面电脑，第四浪潮是互联网时代，第五浪潮正是如日中天的移动互联网。

　　这个无处不在的移动互联网时代正有力地改变着全世界的行为模式和生活习惯，中国也不例外。2014 年年底，中国人民银行[微博]科技司司长王永红在“第十届中国电子银行年会暨中国移动[微博]金融发展论坛”上表示，“2015 年将成为移动金融的普及年，移动金融正在重构电子银行的发展格局”。2015 年年初，中国人民银行[微博]印发了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，强调移动金融是丰富金融服务渠道、创新金融产品和服务模式、发展普惠金融的有效途径和方法。

　　这些都预示着，2015年，移动金融将在各领域更加广泛应用，“手机银行”将迎来日趋激烈的争夺战。

　　移动改变生活

　　刚刚过去的“疯抢红六月”，着实让消费者感受到了夏天般的火热。

　　6 月18 日，是京东的诞生日，随着京东成为电商行业的领导者之一，京东618 大促也成为了全社会的“网购狂欢节”。2015 年京东618 店庆大促期间，京东再度刷新销售记录，6 月18 日(00 ∶ 00-24 ∶ 00)当日下单量超过1500 万单，相比去年同期增长超过100%。

　　其中，移动端订单量吸引眼球，占比超过60%，以丰富多彩的社交和娱乐活动为用户带来了购物的快乐和实惠，用户在移动端上爆发出澎湃的购物热情。京东618 成为与“双11”遥相呼应的又一大全民网购狂欢节。

　　时间又回到了“双11”网购狂欢日。六年前的“双11”，淘宝商城灵机一动“嫁接”网购促销活动，让“光棍节”衍生为堪称饕餮盛宴的购物狂欢节。571 亿元的交易巨单，让阿里巴巴[微博]等电商喜出望外。六年后的“双11”，这场购物的狂欢，更是火了电商，忙了快递，乐了商家。

　　如果你是“剁手族”，肯定曾经有过“双11”在电脑前熬夜蹲守抢拍秒杀商品、熬红双眼刷新付款页面的经历。而今年“双11”，这种痛苦的购物方式已经改变。

　　下载A PP，实施“躺着买”计划，移动互联网的甜头被广大“剁手族”感受到。消费者可以下载最新版本的淘宝手机客户端，在电脑上提前将选好的商品放进购物车，只等“双11”当天晚上，舒舒服服地躺在床上，用手机下单付款。

　　从PC 走向APP，网上购物更加便捷。360 手机助手发布的《2014 年双十一购物APP 分析报告》指出，2014年“双11”前两周，各大购物类APP 下载量出现激增态势； 稳占购物APP 市场占有率第一的手机淘宝，下载量比2013 年同期高出17.55%。百度[微博]创始人、董事长李彦宏这样说，“百度第三季度财务报表显示，移动互联网的搜索量首次超越了PC，这一超越可能是永久性的。”

　　实际上，智能手机已成为人们随时随地使用的工具，甚至形成了“智能手机依赖症”现象。附着于智能手机之上的应用软件也越来越丰富，其功能之强大，能够提供各种形形色色的生活娱乐用品。与此同时，企业也被这场生活方式的变革吸引，纷纷加入其中，寻找这场变革之中有关财富的秘诀。

　　抢占手机产业链

　　2009 年，我国正式发放3G 牌照。2013 年，工信部向中国移动、中国电信[微博]、中国联通发放4G 牌照，我国迎来4G 时代。

　　伴随着4G 时代的来临，手机银行业务利用移动通信网络及终端，可以使人们在任何时间、任何地点处理账户查询、支付结算、投资理财等多种金融业务，

　　成为继A T M、互联网、P O S 之后最有潜力的银行业务工具，并日益受到人们的关注。

　　如何把握“指尖上的商机”，是所有企业面对的问题。众多企业纷纷涌入手机银行产业链，欲分一杯羹。手机银行是一个跨行业的产品和服务的协作过程，其产业链参与主体众多，主要有手机制造商、内容提供商、应用提供商、移动运营商、商业银行和手机银行用户，手机银行业务的快速发展需要产业链各主体合理分工，进行产业链整合和利益分配。

　　手机银行在系统开发、运行和市场营销等方面涉及与中国移动、中国联通[微博]等网络运营商的合作，还有与第三方服务提供商的协作，银行向第三方运营商提供金融服务接口，网络运营商向第三方运营商提供通信接入，第三方运营商提供服务平台并协调与银行、网络运营商的关系，三方面共同进行市场营销，共享手机银行带来的增值利润。

　　商业银行、通信运营商、第三方支付公司都是移动支付领域的“明星”。手机银行前进的动力就来自于这些利益相关者。商业银行掌握银行用户资源，作为拥有牌照的金融服务提供者，凭借其完善的金融体系及金融服务能力，在产业链中起着不可替代的重要作用。但是仅有商业银行难以满足手机银行支付的便利性、安全性需求，银行需要与产业链其他相关主体保持紧密合作。移动运营商垄断手机用户，利用其对服务通道的控制以及庞大的用户基础，在产业链中拥有同样强势的话语权。移动运营商通过搭建手机支付平台，为手机银行提供安全的通信渠道。移动运营商掌控了终端渠道，控制了终端用户，在定价上有优势，在产业链上会获取较高利润份额，甚至高达15% 到50%。第三方支付也是移动支付产业链中最活跃的因素。它是独立于银行和移动运营商的第三方经济实体，同时也是连接移动运营商、银行和商家的桥梁和纽带。通过支付平台运营商，用户可以轻松实现跨银行的移动支付服务。

　　APP: 移动互联的重塑

　　智能手机对于PC 互联网的颠覆体现在两方面：硬件上，颠覆了PC(台式机与笔记本)电脑，智能手机使用量超过电脑及平板； 软件上， 颠覆了Wintel+Apple的垄断，手机芯片、安卓系统产业链占比越来越大。由于智能手机对硬件和软件都进行了颠覆，用户的入口、流量、数据被各种APP 瓜分、重塑。从服装店到便民店，从家电业到零售业，门店关闭、线下收缩的消息不断轰炸人们的耳膜。同时，线上店铺、网络购物却在爆发式增长，并涌现出各种商家的APP。

　　截至2014年年底，口袋微店入驻商家数1200多万，月活跃用户8000多万，微信支付用户量8000 多万。这些场景真实再现“加速度法则”，一年等于电商十年，商户向移动端迁移的速度超过想象。来自零售客户端的数据更有说服力。淘宝天猫[微博]“双11”购物节571亿元，有45.7% 来自移动端；更具移动互联基因的美团网[微博]，全年460亿元交易额，90% 来自手机端。可以说， 过去10 年， 零售终端是线下终端向PC/Pad/APP客户端上搬；未来5年，是向手机Web、微信(含其他IM 平台)上搬。世界变了，移动互联的新世界已在悄然之间无处不在。

　　APP：创业者的“试脚石”

　　在互联网大佬们跑马圈地的同时，手机理财A P P市场正在成为更多创业者的“梦工厂”，为创业者打开一片可以尽情遐想的天地。

　　提供应用服务APP，是诸多企业在移动互联网时代“掘金”的方向。每一个APP 都是一个移动云，这些应用软件给人带来无限方便，从生活、工作、知识，到游戏、通信等所有方面，这是移动云被过多关注的一面。

　　移动云同时将成为一个个入口与流量源，掌握这些入口，意味着掌握移动互联的主动权；拥有这些碎片化的流量，是移动互联成功的关键所在。可以说，为消费者提供“指尖上”APP的服务，成就了不同企业的兴衰。围绕移动互联网的发展和创新方兴未艾，甚至被视为“金矿”。

　　从零售门店(特别是餐饮店)的二维码，到公共场所、公交车上的免费Wi-Fi，再到医院、住宅小区的生活服务平台，抢占线下入口，从线下向线上导流，这些碎片化流量端口，都成为这几年争夺(投资收购)的热点。事实上，被移动互联网席卷的产业不胜枚举。从去年的余额宝[微博]、财付通，到今年年初的微信红包火爆登场，从快的打车与滴滴打车之间大战，到“微信支付”、“手机医疗”的陆续登场，移动互联网正在以最快的速度占领人们的指尖。

　　APP 的无限可能：产业智能化的驱动力所有的信息(互联网内容提供商)、指令(互联网服务提供商)不仅数据化，而且可以在不同设备之间无缝连接，也就是“一云多屏”的世界：从过去的PC电脑、电视到平板电脑、智能手机，现在延伸到可穿戴设备，最终都进入了以智能手机为核心的终端设备，以至于有人说，手机已成为人体官能的延伸。这种场景，就是移动云的结果。

　　一切入云端，万物进手机，移动云是未来社会的核心。

　　2014 年年底的国务院常务会议确定，要积极支持云计算与物联网、移动互联网等融合发展，催生基于云计算的在线研发设计、教育医疗、智能制造等新业态。产业智能化在中国也得到广泛关注，并上升为国家战略。

　　如今，从制造业到零售业再到服务业，都是以“智能化生活”为发源点与驱动力，即是消费生活的智能化在推动产业智能化。未来，通过手机智能终端也会将此体现得淋漓尽致。

　　商业的图景已经完全不同，从消费形态、商业形态到产业形态、供应链及制造模式，都在发生剧烈的变动。移动互联世界将会出现的新元素大量诞生。

　　例如，手机智慧城市终端，可由无线(Wi-Fi 热点)城市、智能社区服务、智能交通管理、智能商圈组成的庞大公共服务系统。手机智能医疗终端，以在线挂号、在线诊断、可穿戴医疗健康及检测设备、智能专家健康服务等组成的医疗服务系统。手机智能家居，将遥控、安防、温度控制、水电供暖、照明、家电、家庭娱乐终端等集成在手机APP 里的智能家居系统。

　　通过智能手机实现移动互联，是全新的生活方式，而且正在成为每个人都不能置身其外的生活场景。