对于经济转型及利率市场化的压力，广发银行[微博]行长利明献日前表示，利率市场化对银行业的冲击不大。目前银行业最大的挑战，一是如何构造符合自身发展的差异化资产负债表，另一来自经济下行引发的坏账风险。

　　在日前由新浪网举办的“2015年中国银行业发展论坛”上，广发银行行长利明献接受了《经济参考报》记者的专访，对银行业未来发展所面临的挑战、广发银行自身业务规划等问题作了详细阐述。

　　构造差异化资产负债表

　　利明献表示，利率市场化早在几年前已经开始冲击银行，包括负债成本的提高，理财产品的研发和规模扩大等。在利率市场化的演变进程中，银行会不断地适应未来利率化的影响，已经有所准备。再加上目前处于利率较低的周期，所以利率市场化对银行的冲击不大。银行现在最大的挑战是，如何构造一个符合自身发展的差异化的资产负债表，如何构建适合自身的资产负债结构。

　　关于未来广发银行的战略定位，利明献表示，广发行的目标愿景是“成为最高效的中小企业银行，最佳的零售银行”。基于这样的战略目标，广发银行提出四轮驱动——小微金融、零售金融、金融市场、网络金融。

　　上述布局从广发行的资产负债结构也可看出。截至2014年末，广发行零售资产占比达46%，在银行同业中处于较高水平。在小企业布局上，广发行720个网点中，220个网点都是小企业金融中心，专注做小企业业务。但扩大小企业规模的过程中，不可避免存在一定风险，因此风控体系要不断探索更新，采取差异化管理。

　　下行周期资产质量挑战大

　　利明献称，另一个挑战来自经济下行引发的坏账。前几年银行普遍坏账率0.7%、0.8%，现在到1.2%，未来甚至更高。主要由于国家总负债占GDP比重很高，存在资源错配，虽然整个国家具备相应偿付能力，但错配之后的调整过程中，对银行业的冲击首当其冲，因为银行是社会主要的融资提供方。“所以我觉得银行面临的巨大挑战，不是互联网金融，也不是利率市场化，而是怎样管理问题贷款或者不良资产，怎么样顾好资产质量。”

　　利明献认为，不良资产处置任重道远。目前的重点是存量结构的调整，存量的问题资产非常严重。同时，经济下行在未来一两年还会引发另一个非常大的挑战，银行资本补充困难，银行内生的资本补充能力也会下降。资本市场对银行的估值，不论市净率还是市盈率，过去三年都在下降，这就是银行业面临的现实。

　　混业经营要坚守银行本质

　　对于银行业综合化经营趋势，利明献表示，在广发行新的五年战略规划中，将重点讨论混业经营。他认为，不管是金融控股还是混业经营，最关键的是先把银行本业做强、做实。

　　“花旗银行是全世界最大的金融控股公司，但金融危机后又回归到银行的本质。我觉得是银行在走向混业经营时要动态运营、拓宽外延，但始终要认清自己，坚守自己的本质。”他说。

　　利明献表示，银行是所有金融业里资产规模最大、客户群体最多的，银行可以做的业务种类和网点规模也是金融业最多的，相对来说，银行面临的风险也会较高。“不管是金融控股或者混业经营，先把银行的本业做好、做实、做强，要让现金管理很强，金融市场很强，信用卡很强，零售销售很强，我相信大部分银行在这方面规模做得很大，但不够精细、不够强。所以银行本业还是要做得更坚实一点。”

　　打造网络金融的渠道优势

　　利明献表示，一方面，网络金融是作为渠道和手段支持广发行的传统特色业务，重点支持小微和零售业务。广发行希望有多元化的渠道，有物理网点、空中银行，也有手机银行和基于PC的网上银行。

　　另一方面，也希望网络金融能够直接获客创利，这也是真正意义上的互联网金融。其中包括；一是直销银行，广发行今年推出了有米直销银行，行外客户可以通过互联网方便享受广发行金融产品和服务。二是与电商和第三方支付等平台的合作，联合打通平台，共同服务广大客户。三是做电商的金融服务，广发行将来可以做电商的投融资和财务顾问服务，现在很多大电商有自己的财务公司，但是这些大电商需要有金融产品和服务。

　　最后，传统银行希望用O2O的模式来跟互联网金融竞争，打造一个强大的互联网银行将给客户带来更好的体验。“传统银行是最受客户信赖的渠道，传统银行不能失掉这个本质。对传统银行来讲，只要掌握互联网金融手段，并且明确自身定位，对互联网金融的冲击并不需要非常担心。”利明献说。